ค่าใช้จ่ายสุขภาพพุ่ง เงินเฟ้อโตเร็ว "Income Flooring" ช่วยลดความเสี่ยงในวัยเกษียณ

อัพเดต 14 ชั่วโมงที่ผ่านมา • เผยแพร่ 14 ชั่วโมงที่ผ่านมา

ภาพไฮไลต์

หลายคนอาจคิดว่า"การวางแผนเกษียณ" ยังไม่จำเป็นต้องรีบคิด เพราะถือเป็นเรื่องไกลตัวและเร็วไปที่จะกังวลกับมัน

แต่รู้ไหมว่าหากเราเริ่มคิดที่จะวางแผนตอนแก่ตัวนั้นบางทีอาจสายเกินไปแล้ว เพราะการรับมือกับวัยเกษียณนั้นต้องเผชิญกับความท้าทายหลายอย่าง เช่น ร่างกายที่ค่อยๆ เปลี่ยนไปตามกาลเวลา หรืออัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นทุกปีโดยที่เราไม่ทันสังเกต

ซึ่งสิ่งเหล่านี้สะท้อนให้เห็นว่าการวางแผนจัดระเบียบเงินเพื่อการเกษียณนั้นเป็นสิ่งที่สำคัญแค่ไหน เพราะไม่มีใครอยากเสี่ยงแบกรับความลำบากในวันที่แก่เกินจะลำบากแล้ว

เงินเฟ้อ - ร่างกาย อุปสรรคในวัยเกษียณ

ข้อมูลจากวารสารของสมาคมนักวางแผนการเงินไทย "TFPA Magazine ฉบับที่ 2 เดือนมิถุนายน 2568" ระบุว่า ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพมีอัตราการเพิ่มขึ้นสูงกว่าค่าใช้จ่ายเฉลี่ยทั่วไปที่อยู่ในระดับ 3% ต่อปี แต่ค่ารักษาพยาบาลที่เราต้องจ่ายยามเจ็บป่วยนั้นมีค่าเฉลี่ยสูงราว 5-8% ต่อปี
ในวันที่เรามีค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพโดยเฉพาะค่ารักษาพยาบาลในฐานะผู้ป่วย เราจะไม่มีสิทธิต่อรองเรื่องค่าใช้จ่ายมากนัก แต่เราสามารถเลือกได้ที่จะรักษากับโรงพยาบาลรัฐหรือโรงพยาบาลเอกชน ซึ่งมีความแตกต่างและมีข้อดี - ข้อเสียต่างกัน แต่ทั้งสองตัวเลือกต้องใช้เงินในการรักษาพยาบาลเหมือนกัน เพราะมีผลต่อการรักษา ความเสี่ยงที่จะเกิดผลข้างเคียง ระยะเวลาพักฟื้น เป็นต้น
ซึ่งนักวางแผนการเงิน CFP และที่ปรึกษาการเงิน AFPT คาดว่า หากเรามีเจ็บป่วยจะมีค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อปี หรืออาจสูงถึงครั้งละ 3 แสนบาท และถ้าป่วยต่อกัน 5 ปีอาจมีค่าใช้จ่ายสูงถึง 1.5 ล้านบาท
นอกจากนี้ยังมี 1 อุปสรรคที่น่าห่วง คือเงินบำนาญที่ถูกกัดเซาะเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นทุกปีอย่างเงียบๆ แม้เงินส่วนนี้จะมีความเสี่ยงต่ำ มั่นคงสูง เพราะเป็นเงินที่ภาครัฐจ่ายและรับประกัน ซึ่งอายุการจ่ายเป็นไปตลอดชีพของผู้รับบำนาญ หมายความว่า ไม่ว่าผู้เกษียณจะมีอายุถึง 90 หรือ 100 ปี ก็จะยังมีรายได้จากเงินงวดนี้ต่อไปจนหมดอายุขัย
ทว่าเงินบำนาญในประเทศไทยไม่มีการปรับขึ้นหรือเปลี่ยนแปลงตามอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งทำให้มูลค่าที่แท้จริงของเงินบำนาญลดลงเรื่อยๆ ตามกาลเวลา หากไม่มีรายได้เสริมและรอที่จะพึ่งพาแค่เงินบำนาญอย่างเดียวอาจไม่พอใช้จ่ายในยุคนี้
เช่น หากผู้เกษียณอายุรับบำนาญในปีที่เกษียณอายุ 10,000 บาทต่อเดือน มูลค่าของเงินจะลดลงตามระยะเวลาที่ผ่านไปจากอัตราเงินเฟ้อ ตัวอย่างคือ 5 ปี กับเงินเฟ้อ 1% ต่อปี เราจะเหลือเงินบำนาญเพียงแค่ 9,515 บาท
หากเงินเฟ้อ 3% ในเวลา 20 ปี จะเหลือเงินบำนาญเพียง 5,537 บาท หรือลดลงเกือบครึ่งของเงินบำนาญทั้งหมดที่มี เนื่องจากเงินเฟ้อที่กัดกินอำนาจซื้อของเราให้ลดลงไปเรื่อยๆ ซึ่งเป็นอุปสรรคอย่างมากต่อการเกษียณที่ต้องใช้เงินในการดำเนินชีวิต

"Income Flooring" กลยุทธ์สร้างความมั่นคงในวัยเกษียณ

การสร้างรายได้เพื่อรองรับกับรายจ่ายพื้นฐาน หรือ Income Flooring เป็นแนวคิดที่มุ่งเน้นให้ผู้เกษียณมีรายได้ประจำที่แน่นอนเพียงพอกับรายจ่ายที่จำเป็น โดยคำนวณจากแหล่งรายได้ที่เกิดขึ้นเป็นประจำ เช่น เงินบำนาญภาครัฐ บำนาญประกันสังคม เงินงวดแบบบำนาญ หรือรายได้ประจำอื่นๆ เพื่อให้ครอบคลุมรายจ่ายพื้นฐานในแต่ละเดือน เช่น ค่าที่อยู่อาศัย อาหาร ค่ารักษาพยาบาล และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในการดำรงชีวิตตลอดช่วงเกษียณอายุ
โดยเราจะต้องแบ่งรายจ่ายเป็น 2 ส่วนเพื่อให้เหมาะสมกับค่าใช้จ่ายที่จะใช้ในวัยเกษียณ คือ
1. ค่าใช้จ่ายที่จำเป็น ซึ่งจะมาจากรายได้ประจำที่มีเสมอ เช่น เงินบำนาญภาครัฐ บำนาญประกันสังคม เงินงวดแบบบำนาญ ฯลฯ ที่จะต้องใช้ไปกับค่าครองชีพที่จำเป็น เช่น

ค่าที่อยู่อาศัย
ร้านขายของชำหรืออาหาร
สาธารณูปโภค
เบี้ยประกันการดูแลสุขภาพ
ค่าประกันอื่นๆ
การขนส่ง
การชำระหนี้ หากมีเหลืออยู่

2. ค่าใช้จ่ายที่ตอบโจทย์ Life Style เช่น ค่าเดินทางท่องเที่ยว ค่าดูแลสุขภาพส่วนเพิ่มเติม ซึ่งสามารถใช้เงินส่วนที่เหลือ หรือจากเงินลงทุนที่สามารถรับความเสี่ยงสูงขึ้นมาจัดสรรพอร์ตการลงทุนตามความสามารถในการรับความเสี่ยง
ซึ่งค่าใช้จ่ายทั้งสองส่วนนี้จะทำให้เราสามารถวางแผนจัดระเบียบเงินได้อย่างมั่นคงมากขึ้น และช่วยให้เราสามารถดำเนินชีวิตในตอนเกษียณได้โดยไม่ต้องกังวลว่าเงินที่มีอยู่นั้นจะไม่เพียงพอ เพราะเราแบ่งเงินไว้สำหรับสิ่งที่จำเป็นทั้งสองส่วนแล้ว
อย่างไรก็ตาม การวางแผนรายได้เกษียณไม่ควรหยุดอยู่ที่การมีรายได้ขั้นต่ำคงที่เท่านั้น เพราะความเสี่ยงจากอัตราเงินเฟ้อยังคงมีอยู่ รวมไปถึงค่าใช้จ่ายในเรื่องสุขภาพที่หลีกเลี่ยงได้ยาก ดังนั้นกลยุทธ์ "Income Flooring" ที่แบ่งเงินออกเป็นสองส่วนนั้น จึงเป็นอีกหนึ่งตัวช่วยลดความเสี่ยงที่วัยเกษียณต้องแบกรับ

ที่มา : สมาคมนักวางแผนการเงินไทย, Nasdaq

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดี" ได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance
ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้ https://www.facebook.com/ThairathMoney

อ่านข่าวต้นฉบับได้ที่ : ค่าใช้จ่ายสุขภาพพุ่ง เงินเฟ้อโตเร็ว "Income Flooring" ช่วยลดความเสี่ยงในวัยเกษียณ