置業盡借按揭成數 裝修費如何是好？

置業是人生重大決定，不過香港地樓價高昂，普羅大眾首次置業，除了支付首期，還有稅款、代理佣金等，可能都已經耗盡所有積蓄。作為業主首個安樂窩，當然希望入住的時候能夠「靚靚仔仔」，要如果想籌措一筆裝修資金，又有何方法？

坊間有些私人貸款是專為業主裝修而設，不過也要視乎貸款人的環聯信貸評級（TU）及還款能力，部份財務公司知悉貸款人有按揭在身，未必願意能夠滿足其貸款要求。

不過業主毋須灰心，事實上有成功的案例是當業主成功獲得物業貸款後，承造按揭的銀行願意為客戶再發放私人貸款（P loan），銀行會根據客戶工作的行業、薪金、信貸評級、過往信貸紀錄等因素去衡量最終批的貸款額。有部份銀行會較為寬鬆，只要P loan加上按揭貨款的每月還款額，不多於貸款人月入的80%，P loan都有機會獲批。

私貸不可早於按揭申請

要注意的是，貸款人應該在物業按揭放款後才再申請P loan，否則的話，銀行發現按揭申請人有私貸在身，其每月還款額就會計入供款與收入比率，從而影響按揭審批，甚至會懷疑按揭申請人是以貸款作為置業首期，違反金管局的規定。有些個案是，在完成按揭放款後，由客戶透過負責處理按揭事宜的banker申請P loan，程序會較為快捷。

話說回頭，在承造按揭時，銀行和按揭中介都會提供現金回贈，現時回贈處於歷史高位，加上部份屋苑可享有綠色按揭獎賞，能一定程度減輕業主其他開支的負擔。不過要留意的是，金管局規定任何多於1%的回贈都要從貸款額中扣除，所以想賺盡現金回贈同時又借到理想的按揭金額，最好都是向坊間專業的按揭中介免費查詢。

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