擔保人中途離隊 轉人要過三關

香港人置業大多要申請按揭，特別住宅按揭上限已大大放寬，準業主大多會申請高成數按揭，減少首期支出，同時貸款額因而上升，連帶最低入息要求亦隨之上升，不少買家都需要尋求擔保人幫忙。但擔保人未必能陪伴整個還款期，如果擔保人中途離隊，貸款人尋求其他擔保人時有何要注意？

馬先生（化名）1年前買入了將軍澳一個私樓單位，原本由弟弟作為擔保人，惟一年過去，馬弟亦有意置業，故希望甩走擔保人，提高貸款能力。馬先生於是想改由父親作為擔保人，計及父親的入息，相信能通過壓力測試。

但要注意的是，馬先生父親原來亦有按揭在身，所以銀行在重新審批貸款人及擔保人的入息時，都需要計算兩者的每月供款，壓力測試前後上限分別為35%及45%，即是說每月總供款不能超過每月總入息的35%，以及加息2厘後不得超過45%。

高成數按揭轉擔保關卡多

除了壓力測試要求較嚴謹，馬先生原先申請的是高成數按揭，轉擔保人後按揭保費亦會有所調整，原因是馬父同樣有按揭在身，故按證保險公司收取的保費會較其他無按揭之擔保人為高，原貸款人就需要彌補保費差價，金額可以達到5位數。

還有一種最壞的情況，就是馬父同樣身負高成數按揭，而且與兒子所採用的按保公司又不相同，轉擔保人按揭會很難獲批，如果要兩者採用同一間按保公司，整個程序亦會變得相當複雜。

另外，馬弟因為置業想甩走擔保人身份，環聯（TU）資料庫會重新顯示馬弟的Mortgage Count為0，但這項更新會有滯後，如果馬弟急於買樓申請按揭，需要向銀行提供曾擔保的物業最原始的 Facility Letter和甩了擔保後的新 Facility Letter，證明已甩走擔保。

不過，有些銀行甩擔保時會有「擔保責任期」，即是甩了擔保後有一段時間仍然要維持擔保人的責任，有機會影響新的按揭申請。申請人為避免有意外發生，最好在事前向坊間免費的按揭中介諮詢。

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