【2025 Full Pay買樓】為節省利息不做按揭，後果會好嚴重？
按揭作為有抵押貸款，在香港買樓十分普遍，但近年不少買家選擇不申請按揭，以「全數付款」（Full Pay）方式購買物業。究竟這樣的做法是否明智？本文將為你拆解「全數付款」買樓的優缺點，以及申請按揭的好處。
申請按揭的好處
不少買家選擇以「全數付款」形式買樓，主要是為了避免支付按揭利息的開支。表面上看，申請按揭似乎會增加不少利息負擔，但事實上，申請按揭也有多項優勢，以下為重點分析：
1. 樓契存放更安全
如果以「全數付款」方式買樓，便需要自行考慮樓契的存放問題，例如存放於保險箱或家中。然而，若將樓契存放在家中，一旦發生火災或意外，可能導致樓契遺失，這將對日後物業轉售造成重大影響。雖然部分文件可以補回，但在銀行眼中，物業價值可能因此打折扣，進而影響轉售價格。
若選擇將樓契存放於銀行保險箱，一些舊樓或重建物業的樓契文件可能多達九、十個紙皮箱，導致需要租用大型保險箱，而保險箱的輪候時間較長，且租金昂貴。如果選擇申請按揭，樓契將由銀行妥善存放，不僅安全可靠，還能省卻存放樓契的煩惱。
2. 按揭供款可扣稅
作為納稅人，如果物業位於香港境內並且屬於自住用途，可以申請將按揭供款中的利息用作扣稅之用。現時扣稅上限每年為 $10 萬，扣稅年期長達 20 個課稅年度，納稅人甚至可以靈活選擇扣稅的年度，進一步減輕稅務負擔。
3. 使用 Mortgage-link 計劃節省利息
部分按揭計劃附帶高息活期儲蓄賬戶（Mortgage-link），該賬戶的利率與按揭利率一致，且高息部分的存款額上限為按揭剩餘金額的 50%-60%。部分銀行甚至允許家人共同使用這類賬戶。通過此類計劃，不僅可以妥善存放樓契，還能有效減少按揭利息的支出，達到一舉兩得的效果。
4. 按揭有現金回贈
雖然現時銀行提供的現金回贈不如以往豐厚，但仍有部分銀行提供高達 1% 的現金回贈。貸款成功後，回贈金額會在數週內存入借款人的銀行賬戶，這筆額外資金可以用於其他投資，或者抵銷按揭利息支出。
目前任何樓價的物業最高可申請七成按揭。如果購買價值 4,000 萬的物業，可借貸最高達 2,800 萬。如按揭計劃提供 1% 的現金回贈，即可獲得高達 28 萬的回贈金額。
5. 理財建議：按揭借款 100 萬或 200 萬
如果買家不希望承擔過多貸款，我們建議可以申請 100 萬至 200 萬的按揭貸款。以當前香港減息後的按揭利率為例，假設借款 100 萬，實際按揭利率為 3.5%，貸款年期為 30 年，每月供款約為 $4,490，全期利息總額約為 $616,561。
Full Pay 後可再申請按揭嗎？
若買家以「全數付款」方式購買物業，是否可以在買入後再申請按揭？答案是可以，但需要注意，大部分銀行對於此類「重按」（再按揭）申請設有冷靜期。因此，若計劃申請按揭，建議在購買物業前便下定決定，避免日後再按揭的繁瑣程序與限制。
結語
不論是選擇「全數付款」還是申請按揭，各有其優缺點，適合不同財務狀況和需求的買家。如果對於按揭或「全數付款」的細節仍有疑問，歡迎隨時與我們聯絡，我們提供免費按揭優惠比較服務。值得注意的是，即使是借款 100 萬或 200 萬，銀行仍然會提供現金回贈，讓你享有額外的財務靈活性。
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