同居不結婚 築愛巢如何過9按難關

情侶不婚越來越普遍，但如果以申請按揭而言，仍然以一紙婚書較為「着數」，例如夫婦可以互相做擔保人，只要入息夠計，借足9成高成數按揭也沒有問題，但如果是一早已經決定不婚的情侶，擔保人身份難獲按揭保險公司確認。要成功借到9成按揭，則要另闢溪徑，由共同擔保人入手，當中兩者有何分別，讓我們一探究竟。

首先，申請人如果要加擔保人，擔保人與業主必須是近親關係，例如夫妻、父子、兄弟姊妹等屬於按揭保險公司定義下的近親；未婚夫妻只需要向按揭保險公司另作聲明，亦可獲得接納，但情侶則不算，特別是按揭保險公司審批嚴格，更不會承認情侶的關係。

兩者皆背負all monies

但如果本來做擔保人的一方，改為共同貸款人，即使雙方不屬於近親，按揭都可以順利過關。共同擔保人並非聯名業主，不佔用首置身份。

那麼，做擔保人和做共同貸款人有何分別？主要在於銀行追債先後次序，一旦業主未能準時供款，銀行有權馬上向共同貸款人追債；若果失敗，才向擔保人作出追討。

另外，兩者都受按揭「All Monies」的條款限制，一旦業主欠銀行卡數，銀行可向擔保人或共同貸款人追討欠款。不過，銀行會容許擔保人有擔保上限，通常是按揭貸款額，超出貸款額以外的欠款銀行都不能追討擔保人，相反共同貸款人則沒有擔保上限。

共同貸款人可共享高息戶口

不過，成為「共同貸款人」也並非沒有好處，銀行會為所有業主和共同貸款人開設高息按揭戶口（Mortgage link），享有與按揭利率一致的存款利率，而有關限額將會分配到各個戶口，原則是所有戶口加起來上限不多於按揭金額5成至6成。

無論是做擔保人或共同貸款人，業主日後個人收入提升，能夠單獨通過壓力測試，就可以透過轉按，甩走另一半的按揭身份，同時賺取轉按回贈。

「甩擔保」過程較為簡單，部份銀行只需貸款人証明入息足夠通過壓測時，就可甩擔保，毋須重新申請按揭，程序、所需時間和費用都較少。假如需要重新按揭，就需要走一轉律師樓，所需時間較長和有衍生費用。

另外要注意，如果業主的入息不足夠支付每月供樓款項，無論是擔保人或共同貸款人，都需要聲明與業主同住。

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