【2024 置業問題】在購買物業時，你應該選擇以何種貸款方式？P按、H按還是定息按揭？
銀行主要提供兩種按揭計劃，第一種是P按（最優惠利率按揭），另一種是H按（銀行同業拆息按揭）。根據金管局的資料，目前大部分借款人會選擇H按計劃，那麼這兩種付款方式有什麼不同呢？實際支付的利息應如何計算？此外，考慮到政府最近推出的定息按揭計劃，哪一種按揭計劃最適合自己呢？
在加息週期下，我應該選擇P按還是H按？
在加息週期下，部分銀行的P按產品比H按更優勝，我們可以比較不同的按揭計劃，看看哪個更節省利息。
什麼是P按？
P按是指以最優惠利率為基準的按揭計劃，其中的P代表最優惠利率（Prime Rate），即每家銀行為優質客戶提供的基本貸款利率。除了按揭貸款，私人貸款、信用卡和存款利率也會受到最優惠利率的影響。
P按的按揭如何計算？
目前，P按一般以"P-"為主，例如在申請按揭時看到P-1.75%，要了解清楚按揭計劃所屬銀行所使用的"P"是多少。如果最優惠利率為5.875%，那麼實際利率就是5.875%-1.75%=4.125%。但如果P按計劃是"P+1%"，那麼實際利率就是6.125%+1%=7.125%。
P按會受到哪些因素影響？
目前最優惠利率受到美國貨幣政策的影響，主導該政策的美聯儲會通過調整聯邦基金利率來推動經濟復甦。當聯邦基金利率上升時，最優惠利率也會朝著同一方向上升。
為何在低利率環境下P按不是主流？
在低利率環境下，銀行同業拆息通常較低，使用H按的實際利率會更便宜，因此大多數人會選擇H按。但在加息週期中，銀行同業拆息的上升幅度可能超過最優惠利率，這時P按的優勢就會增加。
為何P按較穩定？
P按較為穩定，主要是因為最優惠利率的變動較少受到銀行同業拆息的影響。
什麼是H按？
H按指的是「銀行同業拆息」，它是銀行之間互相借貸資金時收取的利息。H按是以銀行同業拆息作為基準的按揭計劃，通常會以1個月銀行同業拆息加上某個百分比來計算按揭利率，例如H+1.3%。
銀行同業拆息何時會上升？
當銀行面臨資金緊張且借貸成本增加時，銀行同業拆息就會上升。如果您想了解拆息的趨勢，可以關注每日由銀行公會公佈的拆息資訊。
什麼是H按的鎖息上限？
由於銀行同業拆息相對較為波動，當拆息在短時間內上升時，使用H按的供樓開支也會急劇增加。因此，目前大部分銀行在H按計劃中提供「鎖息上限」（或稱「封頂位」）的選項。當利率高於鎖息上限時，借款人可以使用鎖息上限所設定的利率進行供樓。舉例來說，如果銀行的按揭計劃是H+1.3%，而鎖息上限下的實際封頂利率為4.125%，如果拆息上升至4.5%，即實際按息上升至5.8%，供樓人士仍然可以使用4.125%的利率進行供樓。
什麼樣的物業可以選擇H按計劃？
私人屋苑、單幢樓、村屋、唐樓、居屋以及綠置居單位都可以選擇H按計劃。
什麼是定息按揭？
定息按揭一般指的是香港按揭證券有限公司推出的定息按揭試驗計劃，它為置業人士提供了10年、15年和20年期的定息按揭選擇。
如何選擇P按、H按和定息按揭？
選擇使用P按、H按或定息按揭，取決於借款人的財務狀況和需求。在低利率環境下，為了節省利息支出，可以考慮選擇H按供款。
由於按揭計劃多種多樣，如果您想了解自己的財務狀況和物業類型應該選擇H按、P按還是定息按揭，經絡按揭專員可以提供最適合的按揭建議，讓您更輕鬆地實現置業目標。
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