定息按揭賺頭蝕尾？（上）
踏入第4季，市場出現更多不同按揭計劃，當中更有多間推出定息按揭計劃——息口較現時H按實際利率為低，可起即時慳息之效，但長遠未必一定着數，筆者會詳細解釋這項計劃如何「賺頭蝕尾」。
全新定息按揭計劃有不同年期選擇，最短兩年，最長五年，利率由3.15厘至3.35厘不等，年期屆滿後以P-1.25厘計算；與現時最優惠的計劃3.875厘比較，相差0.525厘至0.725厘。
可即時慳息
假設新造按揭貸款為600萬元，30年還款期計算，並採用H按，現時每月供款約28,214元；但選擇三年定息計劃，年內每月供款可即時節省約2,100元，如選擇五年定息計劃，年內每月供款更可減少約2,500元。
其實早在2年前已有銀行亦推出過定息計劃，當時息口首兩年為定息2.75%，而當時新造H按息率為H+1.3%，封頂息p-2.25%。隨着過去2年多次加息，當時揀H按，目前要供封頂息，實際按息達3.375%。反觀選擇定息按揭人士就享受了兩年較低息口，而且在2年定息期過後，該按揭人士可續用P按，息口為p-2.4%，較現時新造P按按息p-1.75%為低。
年期短有優惠
如果有意選擇定息計劃，可能選擇年期較短的會比較有優勢。目前正處於減息週期，雖然揀定息可即時慳息，但難以估計浮息按揭息口的走勢，選擇年期短的定息計劃，可保有靈活性，避免因鎖息期過長而錯失更優惠的按揭計劃。
另外，貸款人亦要有心理準備在定息到期後即時轉按，否則計劃按息會飆升至4.375厘，遠高於目前實際按息水平。情況就類似於發展商提供的「呼吸plan」，一旦借款人在到期時因為物業估價等原因未能轉按，就要被逼捱貴息。
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