公僕預支薪金削按揭貸款能力 還得起都要三思

年尾的聖誕剛過，又很快到農曆新年，節日多自然容易「洗大咗」，而做公務員就無有怕，因為他們可以申請免息借糧，去應付年末急增的開支。不過有借始終要還，而且一旦借糧後，有機會對近期申請按揭造成影響，導致壓力測試或每月供款與入息比率（DTI）不過關。

根據網上的資料顯示，中層及低層公務員在每年1月，分別可以預支實職月薪的25%和50%的薪金，然後每月還款會在出糧時自動扣除，中層公務員會分3個月還，低層則分6個月，糧單中會寫明扣減是還款。

如果是一名於公務員總薪級表第33點的中層公務員，月薪為75,620元，他就可以申請18,905元的預支薪金。但要注意的是，當公務員採用了這項福利，又同時去申請按揭，銀行亦不會忽視申請人已借糧。

不同銀行有不同的處理方法，有銀行會以申請人的薪金扣減還款後去計算入息。以上述例子，比如申請人預支了約1.9萬元，其後3個月的每月還款約為6,301元，其薪金就會變成75,620元-6,301元=69,319元，即申請去計算入息和壓力測試的薪金會變成少於6萬元，減少了按揭貸款能力。

如想買入500萬的物業，申請9成按揭貸款450萬元分30年還，每月還款額為 19,277元，以申請人的入息扣減每月還款計算，其DTI為19,277／69,319＝28%，相比以正常月薪計算的DTI（19,277／75,620=25%），上升了約3個百分點。

有大銀行又會把每月6,301元的還款計入DTI的供款之中，這樣的話，申請人貸款能力會進一步削弱。再以上述例子，其DTI為（19,277+6,301）／75,620＝34%，佔比更多，而一旦DTI上升至超出50％上限，按揭便不能批。

因此，如果是打算買樓申請按揭，建議暫時停用預支薪金的福利。但要留意，公務員的預支薪金福利是預先申請的，即如要停止是要預先去通知庫房，否則是自動預支。而且還款亦是預設在出糧時自動扣減，要提早還款亦不大可能。

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