運用「魔鬼工具」去創建財富

上兩節均講述了借貸創富的形式，但同時說明了當中要有一定的技巧，因為上節同時講出借貸的可能後果，而作為普通人，經驗不足者不宜胡亂涉足，因對無知識無經驗的人來說，借是魔鬼工具。

而上兩節所講述的做法，未必適合每個人，而較多人適合的做法，反而是還原基本步，就是利用財富系統，適當地運用借去逆持有現金，借取貶值的現金而轉化為會增值的資產，長期因「系統」的運轉而自然成長，這相信大多數人都是合適的。

其實盡量不想講各工具的好壞，因每個人都可適合他的投資工具；同時，亦不想刻意講借是好還是壞，因這裡只是想介紹借這工具給大家認識，盡量展示其真實的一面，供各位掌握，正如此章的題目一樣，表達的就是借的本質：「天使與魔鬼的工具」，關鍵是投資者的自身情況。

由於財富系統，借現金本身是有利的天使工具，而重點是要先學習，並且不過量地運用，令借成為你的天使工具（千萬不要害怕借，因有錢人視借為必要的工具）。

了解自身的情況才運用借

除認識各機構的借貸條款外，還要了解自己的情況，並按情況適當運用，將借化成天使工具，有效幫助自己建立財富。

在累積財富的角度，穩定工作表面有利但其實不利，因愈穩定的工作即產生愈穩定的薪金（固定現金），這在財富分配中當然是愈不利的，亦難以有突破的條件。

正正由於太穩定，往往都只能一世打同一份工；而隨著年歲的漸長，脫離這份工的本錢愈來愈少。既然沒有走的條件，那老闆亦沒有加人工的必要。這類穩定工作的人，若不想放棄這工作而財富又希望有真正的累積，就一定要靠工作以外的工具幫助，而這類穩定工作並不是全無優勢的，其中一個優勢就是借貸這方面。

既然工作穩定、收入穩定，借貸後的償還能力肯定是很高的，那就要更有效地運用，作為自己突破的本錢。一般銀行在評估按揭申請時，除了考慮申請人是否收入穩定，也會重視申請人在該公司的任職年期，通常年期愈長愈容易獲得批核，所以這就是本錢；如果你在銀行工作，借貸的條款就更佳（在以前高息年代，香港人都渴望在銀行工作，因為銀行員工都可享低息買樓的福利）。

若你工作穩定，並打算在任職的公司一直幹下去，那就要好好利用當中的優勢。（順帶一提，若你打算可見將來會買樓，最好不要在買樓前轉工，因為若最近一份工的工作時間少於一年，銀行審核時對你的評分便有所調低。）

所以，了解「借」的條款、實際操作及自身情況都是十分重要的，這就是此書反覆強調「先了解，然後適當運用」的原因，因為有很多人因不了解而放棄運用，又或了解不足而錯誤運用，都是將一樣好工具變成壞工具的例子。

隨著年歲的增長，我們的借貸力會減少，同時能承受的風險將降低，其中一個平衡借貸的方法，就是自行評估自己的總資產數目，以及總欠債的數目，從而計算出個人的負債比率。計算方法十分簡單，就是將你個人的總負債除以總資產，而資產是現時估值。

年輕時，能承受較高的負債比率，但隨著年紀漸長，比率便會逐漸下降。下圖只是這書建議的負債比率上限，可作參考之用（即是在線下方可說是處於安全區）。

作者：龔成

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