個人戶口做生意致被call loan 睇清條款勿因小失大

經濟不景氣，大家都想儲多個錢防身。特別是之前疫情期間，不少打工仔都被逼放無薪假，唯有找兼職或經營小生意幫補，但這些小本資金經銀行戶口進進出出，原來會引起銀行懷疑，甚至會被銀行暫停戶口及追收按揭貸款（Call loan），令事主需要緊急轉按。

若果銀行戶口出現大額資金往來，而且次數頻密，並由多個不同持有人的戶口存入，與戶口持有人的背景不相稱，的確會惹起銀行反洗錢部門關注。而近年掀起熱潮的虛擬貨幣交易，同樣會受到有關部門的注視是否有洗錢的情況，銀行為避免違反監管機構規定，就會果斷暫停甚至關閉客人戶口，戶口持有人在該銀行的按揭貸款亦有機會被收回。

不過近來有被銀行Call Loan的客人，是利用個人戶口去做一些小本生意，大部份資金來源清晰，並非以現金存入，而且金額相對較細，難以和洗黑錢扯上關係，卻仍然被銀行關閉戶口。

原來，部份銀行為客人開設個人戶口時，會定下嚴格條款，規定個人戶口不能進行商業交易。一旦銀行發現客戶違反條款，以個人戶口做生意，而且次數頻密，則會以違反戶口用途為由將其關閉。

開公司戶口解潛在隱憂

因此，如果想利用個人戶口經營生意，應盡量避免在有按揭貸款的銀行開戶，開戶時亦要小心查閱條款，避免誤踩地雷。

當然最好的方法還是開設公司戶口，這樣就不會有被銀行關閉戶口的潛在隱憂。初創公司可以考慮在中小型銀行開戶，後者在批核戶口時會更有彈性；而大型銀行審批時則考慮公司背景及年資。

在開戶時，申請人需要向銀行表明預計戶口出入帳的類型，例如是直接收買家轉數快或銀行轉賬入數，以及預期每月宗數等。另外，開公司戶口不一定需要開設有限公司，無限公司一樣可以使用公司戶口。

有銀行在關閉客戶的戶口同時，會保留客人的按揭貸款，但客人就要每月從其他銀行轉賬，或親身到銀行櫃枱入錢供物業按揭，而且又失去高息戶口，長遠並不化算，還是轉按較為合理。

塞翁失馬，焉知非福，筆者的朋友早前就被銀行關閉戶口，趕及在加息前轉按，毋須理會上一手銀行的罰息期，並且賺取現金回贈。所以不幸被銀行call loan的客人，可以向市面專業的按揭中介公司查詢，協助盡快解決轉按疑難。

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