醫管局員工按揭還款期延長 想點還自己話事
本港銀行對按揭業務的態度審慎，為降低借貸風險及維持利潤，銀行紛紛收緊按揭，相繼對工商舖按揭加息、轉按加息削回贈。不過，在一片高壓大環境下，有銀行反其道而行，延長醫管局員工置業貸款計劃（Enhanced HLISS）的按揭年期至30年，與一般銀行按揭睇齊。
Enhanced HLISS是醫管局為了挽留人才、支援員工置業的貸款計劃，局方會為申請置業按的員工補貼最多3厘的利息支出，不過按揭還款期最長只有20年，較一般按揭30年還款期為低。
還款期長短，直接影響每月還款額，以每100萬貸款額，按揭4.125%計算，分30年或20年攤還，每月供款額就會相差1,279元，以借盡計劃上限600萬元計算，每月供款額就已經相差約7,675元。
當然，延長還款期後，整體利息開支會增加。但「有得揀先係老闆」，銀行放寬最長還款期可能增加貸款人的靈活性，因應個人的財務狀況去調整按揭年期，在息口較高時候，選擇攤長還款期，減少每月還款額；相反在低息時間，採用較短的還款期，盡量多還本金。
突破上限借9成兼免保費
Enhanced HLISS的另一好處，是可以提升貸款人的按揭能力，因為一般打工仔向銀行申請按揭，1,200萬元的物業最多只能借8成，變相要支付2成首期，但醫管局員工選用Enhanced HLISS，可以先借盡醫管局的600萬元貸款，之後再向銀行借480萬元，總貸款額達1080萬元，突破按揭上限，逾千萬元的物業都可以申請9按上車，而且毋須向按揭保險公司借高成數按揭，節省逾30萬元的保費。
要留意的是，員工成功申請會獲得批准信（AIP），然後才可申請按揭，然而計劃並非全年開放申請，員工應把握時機，先取得AIP後再買樓，由於有效期是由發出日期起計6個月，相信有足夠時間讓員工去揀選物心儀物業。
不過，目前只有兩間銀行參與醫管局員工貸款計劃，而且沒有現金回贈。另外，Enhanced HLISS規定，一旦員工離職，需要即時全數清還貸款，如果獲批未夠5年就離職，更要繳付貸款額5%的罰款。如果離職員工想將按揭轉按至其他銀行，最多只可以申請8成按揭，如果本身是借盡9成，則有機會需要「抬錢」填補8按以上的欠款餘額。如果想知道關於物業的最新估價，可向坊間的按揭中介免費查詢。
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