【2024 按揭申請指南】如何選擇最適合的H、P按法？5分鐘快速了解最新按揭利率、按揭保險和按揭成數
香港的住宅物業有著強大的抗跌能力，因此被稱為「磚頭」，廣受自住買家和全球投資者喜愛。在香港置業並不像想像中困難，只要根據自己的收入找到負擔得起的房價和頭期款，了解住宅按揭的基本知識，就可以順利實現置業夢。其中，按揭是置業過程中重要且複雜的一環，本文將介紹按揭申請的基本術語，讓大家在置業路上更具信心。
按揭是什麼？
按揭是一種有抵押貸款，主要是指以房地產作為抵押向銀行或金融機構借錢購房的方式。簡單來說，當您購買房屋時無法或不想一次性支付全部款項，就可以透過按揭來協助您購置房產。隨後，您將根據相應的按揭利率和所選的還款年期進行還款。
申請按揭時間
通常在簽署臨時買賣協議後，買家可以向銀行申請按揭。此外，一些銀行還提供預先批核服務，讓置業人士可以在簽署臨時協議前向銀行申請，以確保能夠順利申請按揭。
比較按揭的H按和P按最新優惠
H按是以銀行同業拆息為基礎計算的按揭計劃，H代表銀行同業拆息HIBOR。H按是目前最廣泛使用的按揭計劃，無論是私人屋苑、獨立大廈、村屋、唐樓、居屋還是綠置居單位都可以選擇。
銀行同業拆息是指本地銀行之間相互拆借的利率，當銀行體系資金短缺時，拆息通常會上升；當資金充裕時，拆息會下降。銀行公會每天早上都會更新當日的拆息，供參考之用。按揭經紀也會提供最新的拆息走勢，讓大家獲取第一手按揭信息。
H按特色
H按通常會設定鎖息上限：由於香港銀行同業拆息每月都會變動，因此H按的每月供款會有所不同。為了避免在拆息上升時增加置業支出，大多數銀行會為H按計劃提供「鎖息上限」（或稱「封頂位」），當利率高於鎖息上限時，便可使用鎖息上限的利率進行供樓。
P按是以最優惠利率為基準的按揭計劃，其中的P代表最優惠利率（Prime Rate），即每家銀行為優質客戶提供的基本貸款利率。除了按揭貸款，私人貸款、信用卡和存款利率都會受到最優惠利率的影響。
P按特色
每月供款較穩定：P按的供款較為穩定，主要是因為最優惠利率變動較銀行同業拆息緩慢。
P按的不足之處
新按、轉按、加按
新按：指在購買物業時承擔的新按揭。例如，如果買家以600萬購買新葵芳花園單位，承擔六成按揭，按揭貸款額為360萬，這就是一個新按揭。
轉按：將現有按揭貸款轉移到另一個貸款機構的過程。轉按可以帶來現金回贈和更優惠的按揭計劃。轉按可以是「平手轉按」，即未改變剩餘還款額，只是轉移到另一家銀行；或者是「轉按套現」，即透過轉按獲取現金。
轉按好處：
1) 擺脫發展商按揭計劃或第二按：當物業升值時，可以轉移到銀行提供的低息按揭計劃，避免高息負擔。
2) 擺脫按揭保險：可以透過轉按退保按揭保險，並在首年退保時獲得部分保費。
加按：當業主需要現金周轉時，可以考慮利用物業加按套現，即重新向同一銀行申請按揭，以套取更多資金。最佳時機是當物業升值，重新申請按揭可獲得更高貸款額。
按揭保險：按揭保險計劃由香港按證保險有限公司營運，可讓置業人士以較高成數借貸。按揭保險成數視乎物業價值而定，最高可達到7至9成。
樓價 1,000萬以下 -> 最高按揭成數 90%*
樓價 1,000萬至1,125萬 -> 最高按揭成數 80%-90%* (貸款上限900萬)
樓價 1,125萬至1,500萬 -> 最高按揭成數 80%
樓價 1,500萬-1,715萬 -> 最高按揭成數 70%-80% (貸款上限1,200萬)
樓價 1,715萬至3,000萬 -> 最高按揭成數 70%
*只適用於所有抵押人於申請時並未持有任何香港住宅物業及所有申請人須為固定受薪人士。