【2024 二按】拆解定義、按保與發展商二按轉按方法
購買物業時，除非以「全額支付」的方式付款，否則向銀行申請按揭是不可避免的一個步驟。如果首期款不足，需要借取高成數的按揭貸款，除了可以考慮向按揭證券公司申請按揭保險外，還有其他買家會考慮申請二按。那麼，申請二按與按揭保險有何不同呢？以下將詳細解釋二按的相關情況。
什麼是二按？
一般而言，當大家購買房屋時，通常會先向銀行申請按揭貸款。根據最新的金融監管機構公佈的按揭成數指引，對於住宅貸款而言，如果不選擇高成數按揭或按揭保險，貸款金額在3,000萬港元以下的按揭成數上限為70%，在3,000萬至3,500萬港元之間的按揭成數上限為60-70%（上限為2,100萬港元），而超過3,500萬港元的按揭成數上限為60%。這樣的貸款被稱為「一按」。然而，如果首期款不足，買家最常見的做法是向按揭證券公司申請按揭保險，該保險可以提高貸款成數，使首期款開支減少。然而，在市場上仍有一些人採用「二按」的方法來申請額外的貸款。
二按是指在買家已向銀行申請了一按之後，再向金融公司申請的貸款。近年來，這種情況主要出現在發展商的付款計劃中，例如一些發展商與金融公司合作推出的二按計劃，為買家提供了另一種付款選擇。
申請二按有什麼好處？
按揭保險公司批出的貸款與銀行批出的貸款一樣，需要按照按揭指引進行審批。對於一些非固定收入的借款人而言，銀行的審批標準可能更加嚴格。而提供二按貸款的機構通常是銀行以外的貸款機構，他們通常具有以下優勢：
1. 批核要求較為彈性：由於貸款機構的批核自由度較大，每家機構的批核準則各不相同。有些貸款機構可能更貼近銀行的壓力測試和供款與收入比率要求，而有些則較寬鬆，使申請人更容易獲得符合其期望的按揭成數。
2. 按揭成數沒有限制：按揭保險對按揭成數有嚴格的要求，而在二按方面，由於貸款機構不受金融監管機構的約束，因此他們在最終批出的貸款金額上具有更大的彈性。
申請二按有哪些風險需要注意？
1. 利息一般較高：雖然二按的申請相對容易，但利息開支通常較高，可能高達百分之五至六，這對借款人而言可能帶來一定的供款壓力。
2. 還款年期較短：貸款機構提供的二按最長還款年期通常為25年，相較之下，按揭保險公司的按揭貸款能夠提供長達30年的還款期限。因此，申請二按需要留意還款期限較為短暫。
二按常見問題
為什麼要找按揭轉介公司申請二按？
大型按揭轉介公司與多家合規的財務公司有合作協議，因此您可以一次比較不同財務公司的二按方案，挑選最適合自己且利率較低的二按計劃。什麼是發展商二按？
為了吸引樓花買家，許多發展商提供發展商二按的付款計劃。這些計劃通常針對新盤的買家，提供低息貸款的優惠期，但優惠期結束後，利率會轉為較高的水平。如果遇到高息時期，借款人的供款壓力將會增加。市場上有哪些提供二按的公司？
市場上有許多財務公司提供二按貸款，包括大眾財務、新鴻基信貸、靄華押業等。這些提供二按貸款的財務機構雖然不受金融監管機構監管，但仍需遵守《放債人條例》，並獲得放債人註冊辦事處發出的放債人牌照。