H按P按利率現分野 按揭計劃點樣揀？
拆息低走是近期樓市的大新聞，因為部份選用H按計劃的業主暫時可以脫離封頂息，亦都令H按和P按的利率近3年以來，首次出現差異化。以下是一些選擇按揭計劃的貼士，值得買家參詳。
經常有買家諮詢，申請按揭應該選H按還是P按，有些銀行職員是這樣答：「唔洗揀，到時邊個息口低啲就用邊個。」但其實這並不正確的，按揭申請人必須選定H按或P按計劃，不能每個月根據H按或P按較低的息口，而去計按揭利息。
H按進可攻退可守
而目前按市上的H按計劃，都設有封頂息，是與P按息口睇齊，故選擇H按，最高息口也只會與P按一樣，但好像近期Hibor回落，令到H按實際息口低於P按，所以選擇H按是進可攻、退可守。
回顧歷史，在2022年曾有銀行曾經推出實際息口較H按為低的P按計劃，息率為P-2.15%；同年，亦有定息計劃可供選用，首兩年為定息2.75%，2年定息期過後，該按揭人士可續用P按，息口為P-2.4%。以現時P計算，兩者息口分別為3.1%及2.85%。這批P按業主一直享用較優惠息口，但現在也是時候考慮轉按。
續用P按硬食貴息
此外，在2022年或之前，未補地價居屋必須選用P按，部分業主可能一直未有轉回H按，主要原因是房委會於2022年年底放寬有關限制，業主揀樓時則可以自由選擇H按或P按，但由於在當時新造H按息率已經與P按持平，不少居屋業主都選擇多一事不如少一事。
不過隨着拆息越跌越低，H按實際息率低至約1.89%，與P按息率3%（2022年第四季新造P按為P-2.25%），已有超過1厘的差距，以300萬元貨款額、25年還款期計算，每月供款已相差約1,600元，居主業主繼續使用P按供貴息，實屬不智。
最後，有私營按保在身的業主，同樣以P按計算每月還款，現時的息口亦較H按為高，不過私營按保的最高按揭成數是9成，但轉按至銀行，非按保按揭成數最高只有7成，如果業主需要抬錢才能轉按，或者借8成需要重上按保，要再交按揭保費，轉按則未必太有划算。
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