醫管局低息按揭貸款 3類員工穩賺不賠
醫管局推出「員工置業貸款計劃」（Enhanced HLISS），希望可以減少員工流失，該計劃能夠減少員工的供樓壓力，不過醫護人員工作繁忙，未必了解計劃的細節，或者原本已經領取現金津貼，新計劃又與自己有多大關係？筆者希望能夠用以下文章深入淺出地講解，並建議最少3類人士應考慮採用新計劃。
首先要了解Enhanced HLISS是如何令業主慳息，按揭計劃的利率為一個月港元拆息（H）加1.55%（H+1.55%），封頂利率為最優惠利率（P，假設為大P即6%），然後再用實際按揭利率減3厘作為醫管局補貼。以目前H約5%、封頂利率為6%，該醫管局計劃實際按揭年利率為3%（6%-3%）；相比銀行新造按揭利率普遍3.5%，每年可慳0.5厘息。如果未來H下跌，可慳利息更多
至於哪幾類人士適合採用該貸款計劃？首先如果有意置業的員工想買新樓，一般要到建期付款才能借高成數按揭，醫管局的貸款計劃則沒有這方面規限，換言之樓花物業也有機會借足9成，而且樓花付款一般都較建期付款有較多優惠，置業人士可雙重獲利。
輕鬆甩走二按、按保
其次，員工如兩年前買了樓花並申請了發展商按揭，現在也差不多夠期轉按，否則發展商的低息蜜月期將完結，就要捱貴息。惟現時整體物業估價下跌，未必能全數轉按至銀行，此時醫管局的計劃可以起到二按的作用，銀行加上醫管局貸款最高可以達樓價9成，能夠輕鬆甩走發展商按揭。
另外，普通按揭申請高成數，需要經按保公司並要交保費，但選用Enhanced HLISS，借足9成就毋須經按保公司，節省六位數的按揭保費。即使是已經借了高成數按揭，也可透過Enhanced HLISS去甩走按保，如上按保未夠3年，可以獲退部份保費，首年內退保可獲保費40%；兩年內25%；三年內15%。
還款期最長20年需考慮壓測能力
但要留意，該貸款計劃沒有現金回贈（向銀行部份的貸款仍有回贈），不提供與按揭掛鈎的高息戶口，而且還款期最長20年，相比起銀行30年按揭還揭款期，每月還款額會較大；加上壓力測試以封頂利率計算，而非現時市場常見的P-2.5％，故對申請人的入息有相當要求，或需要加入擔保人。
還有，醫管局的計劃的貸款上限為為月薪48倍或600萬港元，一旦在申請人提早於獲批貸款後5年內辭職，需要繳付貸款額約2%的金額作為行政費用。
當然每名業主的情況都可能有差別，最好還是向坊間按揭中介機構作免費查詢。
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