放寬按揭成數系列｜ 點止慳首期咁簡單

金管局採取逆周期宏觀審慎監管措施去放寬按揭成數，對於樓市或多或少都起到刺激作用，特別是對樓價1,000萬元以上的買家而言，首期壓力大大減輕，筆者上期的文章已有所探討，在以不贅，除此之外，因為需要上按保的貸款成數減少，買家可以減少保費支出，同時亦可以獲得更多按揭回贈，所以對細價樓買家而言同樣受惠。

以樓價800萬為例，首置人士以往已經可透過按保借足9成，所以今次放寬按揭成數對他們是否沒有影響？並不是，事實他們同樣受惠。原因在於新措施下，銀行承擔的貸款由6成升至7成，雖然整體貸款額不變，但需要按揭保險擔保部份則會減少，保費亦隨之下降。

另一項着數在於按揭現金回贈，銀行會根據「非按揭保險貸款部份」乘以回贈比率，去計算回贈金額，由於銀行承擔的貸款增加，故現金回贈亦會相應提高，以上述800萬元物業為例，銀行最高可借7成按揭，即560萬元，以現時最高2.8%回贈計算，回贈約有15.68萬元，而舊制下銀行最多承擔6成貸款，回贈13.44萬元，兩者相差約1.2萬元，買家可獲得多1成半的回贈。

樓花買家有意外收穫

另外受惠的還有樓花買家，以往借高成數按揭都需要是現樓，但銀行放寬按揭成數後，樓花買家可以向銀行借最高7成，而毋須經按揭保險，不用再承擔6位數的按揭保費。另一方面，發展商都會優待即供買家，一般會提供都較建期付款方式更多的折扣，而且買家早日上會，亦可避開日後不能預計的按揭風險，例如轉工等。

當然，每名買家的個人財務狀況都不盡相同，如果想尋找最適合自己的按揭方法，可以向坊間的按揭中介機構作免費查詢。

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