呼吸Plan平過供樓？還息不還本只是先甜後苦

更新於 2023年08月23日07:51 • 發布於 2023年08月25日02:00

發展商減價賣樓，甚至為買家提供「呼吸Plan」上會，買家可以毋須經入息審查，甚至頭幾年只是還息不還本，都可成功上會。但呼吸Plan實際只是會令買家先甜後苦，更暗藏被殺訂的風險，準買家不可不防。

顧名思義，呼吸Plan就是識懂呼吸的人都可以承造8至9成的高成數按揭，不需要入息審查及壓力測試，而呼吸Plan多數由發展商旗下的財務公司提供，不涉及銀行審批，更毋須上按保。

3年後仍需面對上會難題

以最近一個發展商為新盤3房單位推出的呼吸Plan為例，頭3年可以還息不還本，息口固定，首年定息1厘，第二年2厘，第三年3厘，計及一個1,200萬元，只需支付120萬元首期，頭3年的每月供樓支出由9,000至2.7萬元不等，較租樓還要便宜。

不過，事情總有兩面，呼吸Plan容許在頭3年能夠在財務上更輕鬆，但同時這3年來業主一分錢本金也沒有償還，當為期3年的呼吸Plan後，仍然是要面對申請按揭上會的難題。

轉按或需補差額

再以上述的單位為例，業主原本經呼吸Plan借9成，3年後呼吸Plan，業主想轉按至銀行並申請高成數按揭，即使是金管局最新放寬了按揭成數限制，1,200萬元物業的按揭成數最高為8成，換言之假如3年後樓價沒有大變動，業主就需要補回一成樓價才可順利轉按。再者3年後的樓價和業主的工作環境如何，大家都沒有水晶球，不能預言，一旦樓市持續下行或業主收入情況變差，會令申請按揭更為困難。

更重要的是，呼吸Plan是不「包生仔」的，發展商價單中亦明言日後若貸款不獲批，仍然需要完成交易。事實上，部份列於價單的非銀行按揭，可能仍有一定的供款與入息比例要求，加上提供按揭的金融機構，可能會設限額，即使申請人合乎要求，也會因為額度已滿而被拒批。如果買家未能以其他方式上會，最終都需要撻訂離場，更有可能被發展商追收賣樓差價。