踏入減息週期 申請按揭如何部署

本港銀行於第4季度接連兩次減最優惠利率（P），累計幅度達0.5厘，遠遠超出市場預期。對新買和現正供樓的業主都是好消息。亦由於外界預期，仍然有減息空間，申請按揭應如何部署？其實不同類型的貸款人要因事制宜，調整合適的策略。

長樓花期業主宜靜觀其變

如果買家在近期買入新盤，而且物業屬於長樓花期，可以謀定而後動。因目前已處於減息週期，最優惠利率預料仍然會有下調空間，故選擇建期付款而棄即供，可盡量減輕利息支出負擔。

讀者可能會問，以往樓花物業揀建期上會，現時都可能會有估價不足問題。的確，筆者曾呼籲建期買家要轉即供盡早上會，但近期大部份銷情暢旺的新盤開價都貼近市價，銀行估價暫未見有太大差距，除非買家認為香港樓價再跌兩至三成，否則毋須對建期上會有太大憂慮。

新居屋買家可考慮零回贈計劃

早前有銀行因應將按揭回贈清零，故向新居屋買家提供沒有罰息期的按揭計劃。雖然目前銀行已陸續恢復提供按揭回贈，但比率不算吸引，加上居屋的貸款額一般較細，實際回贈所得亦未必太高。

相反，選擇零回贈的計劃，銀行亦有提供迎新優惠，而最重要的是保持靈活性，待日後息口下降、回贈比率進一步提高時，可以即時無罰息轉按，反而會收獲更多。

定息按揭不作考慮

有多間銀行先後推出定息按揭，息率介乎於3.15%至3.35%，雖然可即時慳息，但現時銀行加速減息，新造按揭的H按息率已減至3.625%，進一步收窄與定息的差距，慳息的效果不再顯著，再加上定息按揭沒有回贈及按揭存款掛鈎戶口，入息要求也較高，實在不宜沾手。

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