FI專欄｜醫保點揀好？標準計劃保費差異大？靈活計劃竟然有無上限保障？｜解碼師

自願醫保分為「標準計劃」和「靈活計劃」。由於「標準計劃」的保障範圍及保額是劃一，所以投保人選擇「標準計劃」的重點或在於不同保險公司的品牌、售後服務或理賠流程等。

「標準計劃」比較重點

以下某保險公司的「標準計劃」為例，保障範圍的重點及保額如下：

1. 保障地區: 全球
2. 病房級別: 不設限制
3. 不設終身保障限額
4. 每個保單年度42萬港元的住院及手術開支保障限額
5. 保證續保至受保人100歲 (實際年齡)
6. 承保住院及手術費用, 以及精神科治療、訂明診斷成像檢測, 以及入院前或出院後／日間手術前後的門診護理
7. 承保訂明非手術癌症治療
8. 保障投保時未知的已有疾病: 第1/2/3/4或以後保單年度分別為0/25/50/100%
9. 無索償保費折扣: 連續2/3/4/5個或以上保單年度分別為10/10/10/15%

由於眾多保險公司的「標準計劃」差異不大，投保人需要注意比較的是保障投保時未知的已有疾病及無索償保費折扣等，那間保險公司的條款比較進取而令投保人受惠。此外，個別保險公司或會提供額外保障如於指定年齡升級至指定醫療保險計劃的選項，讓投保人可選擇在較後年齡如５０、５５、６０或６５歲（實際年齡）時可將保單升級至較高保障的指定醫療保險產品，而毋須重新核保或提交任何健康證明。

投保人需注意縱使不同的「標準計劃」的保障範圍重點及保額差異不大，但每間保險公司所收取的保費仍然大有差別。

「靈活計劃」比較重點

「靈活計劃」的保障範圍及保額比較多樣化，亦衍生出不同保險公司的「靈活計劃」在保費方面的高低差異更大。

以某保險公司的「靈活計劃」為例，保障範圍的重點及保額如下：
1. 保障地區: 全球 (美國除外)
2. 病房級別: 大房
3. 不設終身保障限額
4. 每年保障限額: 1,000萬港元
5. 保證續保至終身
6. 保障投保前未知的已有病症
7. 全數賠償主要醫療費用, 不設細項賠償限額
8. 自付費選項: $0/$15,000/$50,000/$80,000

投保人在比較不同保險公司的「靈活計劃」時，可先比較以上產品的核心保障範圍及保額，市場上很多「靈活計劃」的每年保障限額已可高達3-5千萬，更大多數不設終身保障限額。

「靈活計劃」的額外保障比較

不同保險公司的「靈活計劃」會提供不同形式的額外保障包括：

1. 免找數服務: 於保險公司指定醫院或診所接受治療, 可無須找數
2. 如確診癌症, 自付費可獲豁免, 讓癌症治療費用可獲得直接賠償
3. 牙科保障: 洗牙, 補牙及脫牙等
4. 產科保障: 住院其間的診症, 產前及產後檢查, 住院其間新生嬰兒護理費用等
5. 每年免費健康檢查

由於「靈活計劃」在保障範圍的重點、保額、額外保障、自付費選擇以至保障地區可選擇項目較多，亦自然衍生出不同的應付保費。投保人需細閱不同保險公司的「靈活計劃」銷售文件及保單條款，以作出最明確的投保決定。

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