FI專欄｜自願醫保的世人迷思，原來魔鬼在細節？｜解碼師

之前我有篇專欄提過，自願醫保市場上現有約31款「標準計劃」及69款「靈活計劃」供大家選擇，那「標準計劃」及「靈活計劃」版本的分別在那?

「標準計劃」及「靈活計劃」版本的分別 根據自願醫保計劃的官方網站，所有自願醫保計劃下的認可產品，包括「標準計劃」及「靈活計劃」，均必須最少達到或超出所訂明的最低產品標準。以「標準計劃」為例，條款及保障均為標準化並訂有最低要求，如最低保障範圍及賠償金額等。以「靈活計劃」為例，必須最少提供與「標準計劃」相同的基本保障，並加設額外的附加保障以滿足市場上其他有更高醫療保險需要的客戶群。

「標準計劃」的保費比較表 在自願醫保計劃的官方網站，有「標準計劃」的保費比較表可讓大家免費瀏覽及下載，以直接比較眾多保險公司的「標準計劃」保費的高低。以截至 2026 年 2 月 2 日的數據顯示，女性投保自願醫保的「標準計劃」版本保費比較表重點如下：

投保年齡 最低保費 (每年, 港元) 最高保費 (每年, 港元) 保費差距 (%) 0 1,665 4,009 240% 30 1,895 4,230 223% 60 5,110 13,595 266%

由於「標準計劃」在條款及保障範圍內的差異有限，投保人在選擇投保那種「標準計劃」的產品時，保費的直接比較起著舉足輕重的作用。

「靈活計劃」產品特點 由於「標準計劃」只能滿足投保人最基本的醫療保障需求，很多保險公司推出「靈活計劃」以迎合有更高醫療保障需求的投保人。在自願醫保計劃推出近 7 年後，「靈活計劃」的產品特點革新已愈見進步，部份產品更可媲美其他高端醫療產品，但同時讓投保人享有扣稅的優惠。以某保險公司的「靈活計劃」產品為例，便有以下特點：

• 每個保單年度保額: $16,500,000港元
• 保障地域範圍: 亞洲或全球
• 自付保費: $0/$16,000/$25,000/$50,000/$100,000/$250,000港元
• 投保年齡: 0-80歲
• 續保年齡: 保證每年續保至100歲
• 合資格病房級別: 標準半私家病房或標準私家病房
• 無索償保費折扣: 如連續5個保單年度或以上沒有索償, 最高可享有20%無索償保費折扣

如投保以上某保險公司的「靈活計劃」產品保費比較表重點如下：

投保年齡 / 自付額 $0 港元 $25,000 港元 $100,000 港元 0 歲 $10,714 $4,870 $2,961 30 歲 $14,265 $5,756 $3,441 60 歲 $42,218 $17,843 $10,680

由此可見，「靈活計劃」的保費定較「標準計劃」為高，但保障亦較全面及保額亦較為高。「靈活計劃」更具有不同的自付保費版本可供有不同財務預算的投保人選擇，從而投保最合符自身保障而又可應付保費預算的「標準計劃」版本。

Subscribe FORTUNE INSIGHT Telegram:
http://bit.ly/2M63TRO

Subscribe FORTUNE INSIGHT YouTube channel:
http://bit.ly/2FgJTen