【按揭專欄】多角度拆解聯名置業

不少情侶或新婚夫婦會透過聯名方式購買物業，除了能更易通過銀行入息審查，亦可為伴侶帶來保障。不過聯名置業在承造按揭及業權轉讓方面與個人置業有所不同，入市前需留意相關權益及條款。筆者將於此文講解聯名置業的實際操作及注意事項。

聯名置業指多於一位以上的業主共同擁有同一項物業的業權，一般分爲「聯權共有」及「分權共有」。「聯權共有」指共有人都可享有同等的物業權益，當其中一位共有人去世，其他共有人將可自動繼承其物業的權益；而「分權共有」則指共有人可決定各自擁有業權的比例，並各自定立業權繼承人，其他人沒有自動繼承另一方業權的權利。

承造按揭方面，聯名置業的好處在於銀行會以共有人的收入一同計算入息，比單人申請按揭更容易通過供款與入息比率測試。根據政府統計處資料顯示，2024年第1季的個人就業收入中位數為21,500元，如要負擔一個600萬元的物業，承造9成按揭，還款年期30年，每月供款為25,393元，入息要求需要達到50,786元，所謂「一人計短、二人計長」，聯名置業更易通過入息審查，減低上車門檻。

雖然聯名置業可加快上車步伐，不過有3點需要留意。首先，若其中一方本身已經擁有或擔保另一項物業，聯名物業的按揭成數及供款與入息比率要求都會各削減一成。

此外，聯名物業的按揭貸款會同時紀錄在每位共有人的信貸報告上，若出現遲供或斷供的情況，將會影響每一位共有人的信貸評級。

最後，有關業權的任何改動如出租、出售或轉讓物業，必須由各共有人共同簽署所有相關的法律文件，有關改動才能生效，任何一方都不可擅自作決定。假若雙方產生分歧，有關業權改動就會變得棘手，甚至可能要對簿公堂。聯名置業可減輕買家入息壓力，方便上車，但涉及多方的實際權益，入市前要了解清楚當中的權益及條款，或先尋找律師咨詢。

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