FI專欄｜分紅儲蓄保險大賣的流量密碼系列（三）｜解碼師

• 由於分紅儲蓄保險產品過往給中介人的佣金可算是全無限制，理論上保險經紀公司從保險公司收到的佣金可以全數即 100% 派發給中介人也可以！

• 中介人的定義主要可以分為持有保險中介人牌照（簡稱「有牌」）或沒有保險中介人牌照的人（簡稱「無牌」），理論上有牌的人才可以向潛在客戶銷售保險產品，但實際上是否如此？

• 無牌的人並非不能從事保險業務，但只限於向有牌的人轉介潛在客戶，如有牌的人向潛在客戶成功銷售保險產品，保險經紀公司可向無牌的人發放佣金。

• 由於投保分紅儲蓄保險產品的人主要來自北水，而內地並未向外開放保險市場，即有牌的人並不可在內地向潛在客戶銷售香港保險產品，那是什麼人負責銷售部份？難道所有北水都是自發來香港找有牌的人投保？

• 無牌的人反過來較有牌的人有好處！就是向潛在客戶天南地北地介紹保險產品也可以，潛在客戶沒有核實無牌的人是否有牌照，盡信無牌的人的「保險演員」式講解，基本上只需考慮時間表跑趟香港投保便完事！

• 有牌的人只需在潛在客戶到香港後，循例完成投保流程便完事，持牌的人是否真正認識客戶？客戶是否真正了解產品？即使問當事人都可能一知半解！

• 過往無牌的人從保險經紀公司收取以此模式成功銷售保單的佣金動輒接近 100%，但投保風險接近完全轉嫁予保險公司（最大風險是客戶斷保），保險經紀公司（最大風險是佣金已發放給無牌的人，客戶斷保被保險公司追討佣金），有牌的人（最大風險是被客戶投訴銷售誤導），無牌的人最大的風險在那？

• 監管機構打擊保險經紀公司發放高佣金給無牌的人，以控制無牌的人銷售香港保險產品的風險，將分紅儲蓄保險產品由保險經紀公司發放給無牌的人，首年佣金定於最多 35%，但只限於無牌的人，有牌的人理論上仍然可以全收 100% 佣金！

• 遊戲規則是無牌的人轉介潛在客戶予有牌的人，有牌的人仍然可直接從保險經紀公司直接收取 100% 佣金，有牌的人在收到佣金後如何與無牌的人「分餅仔」？有牌的人將直接收取 100% 佣金交付無牌的人，是否就可完美迴避監管機構的新規？

• 過往，主力享受北水紅利的保險經紀公司奉行公司規模「小即是美」，即只需保留足夠有牌的人，負責處理北水來香港投保的流程便足夠。在監管機構推行新的佣金發放制度後，此類保險經紀公司忽然大張旗號地要轉型為「獨立理財顧問」模式，是否真的有心建立獨立理財顧問團隊？還是另有媒算地部署下一盤更大的棋？

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