警世！銀行戶口亂借人 按揭申請倍添難
銀行審批按揭申請時，會檢視申請人是否有未償還債務，一旦發現則需要扣減貸款額。最近有個案是，事主明明沒有債務在身，但因為用個人戶口為家人轉賬予財務公司，結果被銀行拒批按揭，置業大計出現危機。
林先生（化名）計劃年底與女友結婚，並準備在新界買入一伙約500萬元的兩房單位，並會向銀行申請8成按揭。由於他沒有其他按揭或債務在身，個人收入又穩定，供款與入息比率（DTI）不多於5成，本以為申請按揭是十拿九穩。
然而，銀行卻懷疑他隱瞞「街數」未清。原來銀行在檢視林先生提供的入息文件時，發現其銀行戶口自年初起，每月都有一筆固定1萬元的款項轉賬至財務機構。林先生解釋 ，該筆轉賬只是用自己的銀行戶口為兄長清還私人貸款。由於林先生兄長曾經破產，沒有銀行戶口，於是林先生捱義氣借出戶口幫他過數，每月還款的款項實際由兄長所提供，而兄長在林先生新買的物業中亦沒有任何業權。然而銀行並不接受此說法，決定拒批按揭。
林先生事後雖然可以即時停止轉賬，但銀行需要林先生提供最新三個月入息紀錄，換句話說，林先生需要3個月的「冷河期」，才能將相關轉賬戶口紀錄抹去，惟成交期臨近，遠水難救近火。
銀行視轉賬為債務
有個別銀行願意承接林先生的按揭申請，但亦要求將上述的轉賬款項列為林先生的「債務」，需要計算在DTI內。由於每月供款不能多於入息的一半，1萬元的債務就需要2萬元的入息去支持，令林先生的入息要求未能過關。
林先生又打算加女友為擔保人，以後者的收入提升借貸能力，惟女友原來亦有為家人擔保，如果做林先生的擔保亦需要計算其本身擔保的債務，得不償失。
最終解決方法，是林先生盡全力擠出半成首期，將按揭成數由8成減至7成半，減少貸款額，每月供款就能減少，同時令DTI過關；而且首置人士借7成半按揭，更可以免按揭保費，一舉兩得。
很多人只用一個戶口去處理日常財務，但一些敏感的轉賬，例如過數至馬會戶口的紀錄，或者有定期的轉賬出入，都會引起銀行關注和查詢，在申請按揭時往往會較為吃虧，所以出糧戶口應盡量保持清白。
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