常見會被騙走的錢，通常來自這幾個地方！如何避免長輩被詐騙？

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小美今年68歲，早在幾年前就從科技業退休。她單身、獨居，生活規律又安靜：早上去市場買菜，下午到公園走路，晚上在家看劇，偶爾整理投資帳戶。她一直覺得自己算是個退休有準備的人，名下有一間自住的房子，還有一間出租的房子，租金固定入帳；手上有幾張保險單、也有股票資產，日子不奢侈，但很踏實。

只是，退休後的自由，有時也會把人推向另一種孤單。兄弟姐妹一共4人，大家各自有家庭與忙碌，平常只是偶爾在群組問候幾句，或逢年過節才聚一聚。平日裡，真正每天陪著小美的，是手機上不斷跳出的訊息、投資社群的分享、以及那些看起來很專業的理財建議。

有一天，小美接到一通電話，對方自稱是銀行合作的理財顧問，語氣親切又熟悉，甚至能說出她平常常用的銀行名稱與一些基本資料。對方提醒她：「最近詐騙很多，妳的帳戶可能被盯上了，我們可以先幫妳做資產保全。」小美的心突然揪了一下。

她不怕吃苦，也不怕省錢，最怕的是辛苦存下來、用來過退休生活與未來照顧自己的錢，會在自己沒注意的時候，被人一步一步騙走。

這也是很多高齡者共同的擔憂：退休後最怕的，往往不是不夠用，而是用錯地方、或被騙走。

被詐騙的錢，通常是從哪裡出來的？

說到錢被騙走，很多人以為只是存款被盜領，或是匯款到陌生帳戶。但在實務上，高齡者被詐騙的資金來源，常常不只一種，而且往往是從流動性高、好變現或對方能引導你自己做決定的資產開始下手。

常見會被騙走的錢，大多來自這幾個地方：

1.銀行存款與定存：最常見也最快。對方可能用帳戶異常、資產保全、假檢警等話術，讓你自行轉帳、分批匯款，或交出網銀/簡訊驗證碼。
2.不動產相關資金：不是直接把房子偷走，而是引導你去做貸款、設定抵押、借款，或把房子拿去做看似短期周轉的安排，最後錢流出去、人卻背上債。
3.保單解約金、滿期金、年金給付：詐騙集團很懂得抓住保單有一筆錢可以領的特性，會鼓勵你先解約、先領出來，再拿去投資他們的假平台，或交給代操。
4.股票與投資帳戶的資金：常見模式是先用投資群組、名人老師、保證獲利吸引你入場，接著要求你把資金轉到指定帳戶，或一步步引導你加碼、質押、借貸。
5.退休金與各種一次性給付：不管是勞退、退撫、資遣費或其他一次領到的錢，只要是一筆突然出現的現金，就很容易成為被鎖定的目標。

更讓人心疼的是：很多長輩不是不小心，而是太想把錢守好、把生活安排好，才一步步掉進陷阱。也因此，與其只靠提高警覺，更重要的是在資金能被動用之前，就先把財務規畫好，才不會讓錢，因為一通電話、一次情緒波動，就整筆錢被搬走。

安養信託是什麼？

你可以把安養信託想成：先把錢怎麼用、多久可以用、誰能動用寫清楚說明白，並且交由受託人去執行，用來照顧高齡者的生活與醫療需求，避免在不清醒、被誘導、或家人意見分歧時，資產被挪用。

安養信託通常能做到：

1.設定資金用途：例如生活費、醫療費、看護費、長照費、房租管理、保費等。
2.設定給付方式與頻率：例如每月固定生活費、每季一次醫療預備金，讓支出更可控。
3.對重大支出加一道審核機制：例如需要監察人同意，或要提供證明文件（醫療收據、合約）才支付。
4.加入監察/備援角色：當主要照顧者不在、或受託人更換時，也有接手的人與流程。

不過也要先說清楚，安養信託做不到的事包括：

1.它不是保證獲利的投資工具：安養信託的重點是守住資產、按規定使用，而不是追求高報酬。
2.它不能讓詐騙從世界上消失：但可以降低一念之差就把錢整筆轉走的機率。
3.它也不是萬用的家務協調器：若家庭成員完全無法溝通，仍需要搭配家庭會議與專業協調，把相關規定說清楚。

當你想守住退休金、也想把未來照顧自己的方式先安排好，安養信託就會是一個很值得認識的工具。

誰適合做安養信託？

很多人聽到信託會以為是有錢人的專利，但安養信託其實更像是一個把照顧自己以及用錢的方式，先訂好的一種安排。只要你很在意錢要留著照顧自己，而且希望未來不要因為臨時狀況、旁人影響或家人意見不同就亂了套，就很適合評估。

回到小美的狀況，其實她並不是沒有資產、也不是完全沒有家人；她缺的是一個能在獨居、資訊很多、情緒被牽動的時候，仍然幫她把錢守住的方法。

當她可以先把每月生活費怎麼領、醫療照護費用怎麼付、房租收入怎麼管理、遇到大筆支出要誰同意，都寫成明確規則，並有人照著執行時，就算接到再逼真的電話、看到再誘人的投資訊息，也不容易在慌張之下把退休金一次交出去。

對小美來說，安養信託不是把錢交出去，而是把未來的生活照顧先安排好。

3步驟開始執行

1.盤點資產與現金流
把存款、定存、保單（解約金/滿期金/年金給付）、股票基金、不動產（自住/出租）、以及退休金或其他一次性給付，列成一張清單：哪一筆最容易被動用？哪一筆是未來生活必備？

2.開一場家庭會議，把照顧與用錢原則說清楚
不是談分財產，而是談如何照顧自己：
（1）每月生活費大概多少？
（2）醫療/看護/長照費用怎麼支出？
（3）出現大筆支出時，誰負責確認與同意？

3.找專業做方案評估，落地執行
把給付頻率、用途、重大支出審核、監察/備援具體化，並確認哪些資產適合放入信託、哪些不需要。目標不是綁住每一塊錢，而是把最關鍵、最容易出事的那一塊先守住。

防詐的重點是提先做好規畫，讓錢放在安全的地方，最終用來照顧自己，也用來守住家人之間的信任。

本文獲「理財好聲音」授權轉載，原文：超高齡防詐與傳承：安養信託怎麼守住退休金？

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證書：CFP®國際認證高級 理財規劃顧問、高齡金融規劃 顧問師
專長：保險、退休、信託、 傳承、稅務
得獎：2022年FPAT理財規劃書 競賽 最佳人氣獎、2023年FPAT 理財規劃書競賽 評審
經歷：壽險公司從業30年

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