買房父母給錢？ 小心「金融註記」害你房貸辦不過！
好房網News記者王震濂／台北報導
近年台灣房價居高不下，年輕人購屋壓力沉重，由父母或長輩資助頭期款，甚至協助清償部分債務，然而許多父母為防止子女再度擴張信用，在代為償還信貸、卡債後，會要求銀行進行「親屬代償註記」，卻沒想到這項註記雖非信用不良，在申請房貸時，銀行會對申貸人的還款能力與信用紀律打上一個大問號，導致房貸審核趨嚴、額度降低，甚至還可能遭到婉拒。
所謂「金融註記」，是聯徵中心提供的一項補充資訊服務。其中，「親屬代償註記」原意是保護代償的親屬，避免債務人（通常是子女）短時間內又向其他金融機構借貸，再次陷入財務困境。
當銀行在聯徵報告上看到此註記，會解讀為「申貸人曾有無法自行處理債務的紀錄」。對風險控管極為嚴格的房貸業務而言，即便申貸人目前收入穩定，銀行仍會擔心其理財習慣與潛在的還款不確定性，進而採取更保守的房貸審核標準。
這份愛心原本是家庭內部的財務整理，有可能讓申貸人一直被銀行婉拒，卻不得其解，也是因為有申貸戶，直到親自調閱自己的聯徵報告後，才驚覺有這筆註記，但已經造成傷害，甚至要花上1～2年才能來抵銷銀行的疑慮。
金融註記常見問題（FAQ）
Q1：什麼是金融註記？常見來源有哪些？
A1：金融註記是指在聯徵中心（JCIC）的信用報告中，由金融機構登錄的異常紀錄。主要來源包括：信用卡或貸款遲繳、債務協商、呆帳、退票（支票存款不足）以及涉及刑事案件的警示帳戶。這些紀錄通常反映了持卡人或借款人的信用風險。
Q2：金融註記對我有什麼影響？
A2：一旦產生註記，您的個人信用評分會顯著降低。在註記的「揭露期限」內，銀行極大機率會拒絕您的信用卡、信用貸款或房貸申請。若是「警示帳戶」，您的所有銀行帳戶功能將被凍結，無法轉帳或提領，嚴重影響日常生活與資金調度。
Q3：如何查詢、申訴或更正註記？
A3：您可以透過自然人憑證線上查詢或向聯徵中心申請書面「信用報告」來確認註記內容。若發現資料與事實不符，應直接聯繫原報送的金融機構要求更正；若債務已清償且超過揭露期限（例如：呆帳清償後已過註記期）卻仍有紀錄，可向聯徵中心提出申訴以維護信用。
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