台新銀前理專「侵門入戶」調包提款卡挪用157萬，金額低已和解就不報？金管會重罰1400萬：禁辦高資產新戶

林韋伶

圖片 今周刊攝影資料庫 提供

金管會週二(5/26)公布一起重大裁罰案，台新商業銀行前理財專員涉嫌挪用客戶款項，時間長達近2年，且兩位受害客戶皆為高齡者。 金管會調查後，認定台新銀行未完善建立且未確實執行內部控制制度，且在查獲後「隱匿不報」，重罰台新銀1400萬元，並停止該行受理新客戶辦理高資產客戶用的金融商品與服務，同時停止受理新客戶在高雄資產專區辦理的試辦業務，為期1個月。

此外，將金管會也因此案，對台新銀要求增加作業風險相關資本計提，估計台新銀將被迫增提約26億元的資本。

「侵門入戶」調包提款卡 兩名高齡客戶遭挪用157萬元

金管會說明，本案是在台新銀行某分行聯繫客戶執行關懷機制時，有客戶發現帳戶餘額短少，經銀行清查，才揭發這起前理專張姓行員因自身資金需求而蓄意欺瞞客戶的惡行。

金管會表示，該名理專利用客戶年事已高、防備心較低，且對理專高度信任的弱點，採取了兩種極不可取的作法：第一， 理專假借拜訪名義前往高齡客戶家中，「侵門入戶去把他的提款卡拿走」；隨後，趁著客戶來行內辦理補發提款卡及網路行動銀行密碼變更時，上演「狸貓換太子」，用舊的提款卡調包新提款卡，並當場竊取新提款卡的帳號與密碼。

自110年12月至112年10月間，理專透過網銀帳密與新提款卡，密集提領客戶金錢供自己花用。

第二， 客戶直接交付現金給理專，委託其申購保單；然而，該理專拿了錢卻完全沒有實際入帳，亦未成立保險契約，直接將款項侵吞為己有。

金管會指出，本案受影響的客戶雖然只有2個人，但兩位受害者都是年齡大於65歲的高齡客戶，涉及挪用金額總計達新台幣157萬元。

內控漏洞：ATM異常跨日密集盜領，系統竟毫無警覺

金管會表示，在114年2月25日至3月28日對台新銀行辦理金融檢查時，發現該行在內控制度上存在嚴重的系統性缺失。

一、未完善建立內部控制制度

ATM異常交易偵測機制失效： 涉案理專曾委託第三方，在凌晨、跨日等極端時間，密集利用該行的ATM盜領客戶款項，「有這樣的情事，符合異常提領的樣態，可是該行的系統沒有辨識出來」，未能偵測並採取阻斷措施。此外，洽談室管理不周，銀行未完善建立理專在洽談室內為客戶辦理交易的控管與抽核機制，導致理專能輕易在行內的洽談室內竊取客戶提款卡。

另一方面，金管會也認為，台新銀代客辦理交易確認機制不全， 針對理專代客戶遞件交易申請，銀行缺乏嚴格的確認機制，才讓理專有機會私吞客戶購買保單的現金。

二、 未確實執行內部控制制度

金管會表示，台新銀內部雖明文嚴禁行員私自挪用款項、留存客戶存摺、保管密碼或金融卡，但張員完全將規定視若無睹。同時，依規定行員外出須在系統填報事由並經主管核准，但張員未依規提出申請便私自外訪，並在客戶處所執行未經客戶同意的交易。

另一方面，對於客戶交付現金申購保單卻未投保一事，銀行以「無從查驗相關影音紀錄、缺乏具體事證」為由，未能釐清內部控制的缺失節點，無法完整提供資料，顯然有內控問題。

金額低、已和解就不報？ 金管會怒斥：隱匿重大偶發是「第一例」

此次，金管會之所以決定祭出1400萬元重罰的核心關鍵，在於台新銀行的「隱匿不報」。金管會檢查局發現，台新銀行早在113年1月22日及114年3月11日就已經在內部查核到這件事情，卻遲遲沒有向主管機關通報重大偶發事件。

台新銀行對此辯稱，內部經多次評估，雖判定此案屬於歹徒冒領及挪用存款的類型，但因為「損失的金額不高」，且當時認為缺乏行員盜取款項的具體事證，加上行員已與客戶達成和解，「銀行跟客戶都沒有損失」，才決定不向主管機關通報。

「所謂『金額不夠高』，是他們自己的認定，不是金管會規定的。」金管會表示，行員的道德操守如此糟糕，是嚴重影響銀行聲譽的事情，不該因金額少就不申報。

金管會直言，過去其他銀行或許曾有未通報的零星紀錄，但情節都沒這麼嚴重；因為情節重大、將「未通報重大偶發」當作主要構成要件來對銀行進行行政裁罰，「這可能是第一次」。

另一個讓主管機關無法容忍的痛點，在於對高齡者的剝削。金管會表示，理專利用高齡客戶「智識不高、注意力不好」，以及對專業的信任，侵門入戶進行詐騙，「完全違反公平待客原則，還有保護高齡者權益的政策」。

提4項要求全面追責＼，提高資本計提26億元

針對目前的處理進度與後續監理，金管會對台新銀行提出四項嚴格要求。首先，依法定要件，將違法失職的前理專張員報送至銀行公會。第二，依責任地圖全面檢討本案違失行為所涉及的總行督導人員責任；針對「未通報重大偶發事件」的嚴重隱匿行為，必須嚴格檢討法令遵循主管的責任。同時，也要求台新銀全面清查內部是否還有其他瞞報的重大偶發事件。

第三，金管會要求台新銀應加強宣導與授權， 落實員工誠信教育，並向客戶強力宣導應定期檢視對帳單，絕對不要將金融卡、密碼交付行員保管，更不要私下交付現金給理專。

第四，金管會要求提高風險資本計提26億元， 依《銀行資本適足性及資本等級管理辦法》，要求台新銀行在第二支柱的監理審查中，增加作業風險相關的資本計提。金管會證實，由於本次裁罰1400萬元，資本計提將加重1.28倍，「所以大概要提26億元」，這對銀行的資金運用成本將造成實質衝擊。

「誠信是金融機構經營最核心的價值。」金管會最後強烈呼籲，董事會與高階經理人必須切實負起督導責任，建立良好的員工行為管理與誠信組織文化。同時也再次提醒社會大眾，與理專互動應維持「建立信任關係，但不交付資產」的原則，若在行內理財室涉及現金交付，務必親自到櫃檯辦理，切勿將密碼與現金交由理專私下處理，以維護自身權益。

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