有房子就能安心退休？全台「以房養老」核貸創新高　專家揭「隱藏風險」：活太久反而是問題

文／謝曉菁

台灣正式邁入超高齡社會，過去許多人認為「養兒防老」、「房子留給下一代」是人生最後階段的重要安排，但現在越來越多長輩有不同想法。據金管會銀行局統計，截至2026年3月底，全台「以房養老」累積核貸件數已達1萬663件、核貸額度628億元，創歷史新高。不過，房仲吳冠良提醒，很多人在申請以房養老時，只看到「有現金流」，卻忽略其背後風險。

所謂以房養老，是指高齡者將名下房產抵押給銀行，由銀行按月撥款當作生活費，長者仍可繼續居住於原屋內，待借款人過世後，再由繼承人清償貸款贖回房屋，或由銀行處分房產償債。近年因退休金不足、醫療與生活支出增加，且房產資產價值高，以房養老成為不少高齡族群規劃退休現金流的重要方式之一。

根據金管會銀行局統計，截至2026年3月底，全台「以房養老」累積核貸件數已達1萬663件、核貸額度628億元，較去年（2025）同期核貸件數9302件、核貸額度533億元，分別年增1361件與95億元，雙雙創下歷史新高，顯示市場需求升溫。

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對此，吳冠良點出，現在很多長輩觀念改變，認為房子不一定要留給小孩，將房產變成退休現金流，反而活得更自在。不過，他直言，很多人只看見以房養老的優點，卻忽略了背後風險。

吳冠良指出，以房養老並不是有房子，銀行就一定願意貸。他舉例，很多人以為房子值很多錢，申貸一定沒問題，但屋齡、地段與流通性，都是銀行參考的重要指標，「有些房子甚至是直接遭銀行拒絕貸款的」。

此外，吳冠良提醒，年紀越大，每月能領的錢，可能越少。他說明，銀行是以內扣利息的方式進行以房養老貸款，利息內扣越多，後面實際拿到的現金流就越少。

「長壽風險」更是很多人忽略的地方，吳冠良直指，貸款都有年限，若借款人壽命超過原本規劃的貸款期間，後續生活資金來源便可能出現缺口。

最後，吳冠良表示，退休規劃最怕的不是沒有房產，而是誤以為有房就一定能安心退休。建議民眾在規劃以房養老前，仍應先評估自身退休金需求、健康狀況與未來長照支出，再搭配專業理財與資產規劃，才能真正降低晚年財務風險。

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