月薪多少才不會是月光族？高盛揭「U 型陷阱」：賺最多的那群，最存不下來
想想看，月收入要到多少，才不會是月光族？新台幣 10 萬元應該夠了，那 30 萬元呢？一個月領 30 萬元，一年就是 360 萬元。
然而，高盛資產管理（Goldman Sachs Asset Management）2026 年退休調查訪問了 5106 名美國民眾。家庭年收入超過 50 萬美元（約新台幣 1625 萬元）的受訪者中，有 36.6% 選了「主要處於月光、長期財務目標難有進展」這個選項。
這些人在高盛切出的 6 個收入級距中排名第 2，僅次於家庭年收入不到 5 萬美元族群的 60.8%。以下從職業運動員、演員、科技業與 AI 新富 4 個群體，看高收入者實際面對的財務處境。
月光比例在年收 10 萬至 20 萬美元觸底，再往上反而回升
這份調查的受訪者中，3612 人仍在工作，另外 1494 人是 45～75 歲的退休者。每個人從 3 個敘述中擇一描述自己的財務狀況，分別是
- 主要處於月光、長期目標難有進展
- 有中等程度的進展
- 在短期與長期目標上都有顯著進展
整份調查衡量的是自我評估，並非查核實際儲蓄金額。
把 6 個級距排開，曲線呈現 U 型。收入位於最低級距的族群，月光族的比例最高，為 60.8%，接著隨著收入上升而下降，家庭年收入 10 萬～ 20 萬美元的 22.2% 比例最低。
日子過得愜意的是年收入 20 萬 ～30 萬美元的家庭，有 42.2% 表示自己在短期與長期目標上都有顯著進展。
接著，令人意外的是，收入繼續增加，月光族的比例也增加，30 萬 ～50 萬美元組，月光的比例回升到 34.2%，50 萬美元以上再升到 36.6%。
受訪者自陳的繳款與財務安排，呈現同樣的形狀。年收入 50 萬美元以上的家庭中，46% 表示每月信用卡只繳最低應繳金額或更少，跟年收入不到 5 萬美元族群的 47% 幾乎一樣，高於年收入 20 萬～30 萬美元級距的 30%。
同一群人裡，80% 曾經延後重大財務目標，45% 延後的是退休儲蓄，兩項都是所有收入級距中最高。
據《財星》（Fortune）報導，高盛在報告中指出，同樣回答月光，2 個家庭的理由可能完全不同，一種是確實難以支應帳單，另一種則是開銷與期待的成長速度超過收入。報告結論表示， 更高的收入不會自動買到更多財務安全 。
職涯成功、享有高薪的職業球員，破產風險沒有比較低
職業運動員是檢驗這件事最極端的樣本。全球金融素養卓越中心（GFLEC，Global Financial Literacy Excellence Center）研究者 2015 年 5 月發表於《美國經濟評論》論文集特刊（American Economic Review: Papers & Proceedings）的論文，要檢驗經濟學上一個基本假設：人會在收入高的時候存錢，以支應收入低的時候。研究者先做了模擬，結果顯示若球員依照理性儲蓄的模式行動，幾乎不會破產。
研究蒐集了 1996～2003 年被美國國家美式足球聯盟（NFL，National Football League）選秀的全部 2016 名球員資料，其中 892 人的生涯收入資料完整，可供進一步分析。
論文發現，球員退休後不久便會申請破產，退休滿 2 年時已有 1.9% 申請過，到退休第 12 年累計達 15.7%。
論文指出，生涯收入與職涯長度，對退休後的破產風險都沒有顯著影響。研究者確實觀察到較高的生涯收入在退休最初 2 年有小幅保護作用，但在超過 2 年的所有期間都不顯著。論文的結論是，打得久、打得成功、薪水高，「並沒有提供多少保護，讓球員免於破產風險」。
論文也記錄了這些球員的收入趨勢：以 2000 年幣值計算，生涯收入中位數約 320 萬美元，職涯中位數為 6 年。
錢來得快，財務知識沒有跟著增加
NFL 現役球員凱文．比查姆（Kelvin Beachum Jr.）與名人堂成員賴瑞．費茲傑羅（Larry Fitzgerald Jr.）在世界經濟論壇（World Economic Forum）的投書中寫道，從大學跳進 NFL，既是職涯轉換，也同樣是一場人生衝擊。前一天還是大學球員，可能來自一個經濟拮据的家庭，隔天就簽下一紙可以餵飽全家人的大合約。
2 人接著寫道：「那種突然而來的財富改變的不只是你的銀行帳戶，它一夜之間改變了你的關係、壓力與決策。」
投書中引用美國大學體育協會（NCAA）2022 年公布、針對超過 9800 名運動員的調查，其中 49% 表示需要稅務與理財方面的資源，但只有 9% 曾經見過理財顧問。
他們寫道，缺乏預算、稅務、合約條款與長期財富管理的基本認識，大學運動員可能更容易落入剝削性的協議。若沒有適當引導，大筆收入短時間進帳可能導致財務決策失當、稅務規畫不足，或是讓運動員暴露在從他們身上獲利的經紀人與顧問面前。
市值 170 萬美元的保單，以 620 萬美元賣給球員
2026 年 3 月 4 日公告，前投資顧問戴洛．柯恩（Darryl Cohen）被控告的電匯詐欺與投資顧問詐欺罪名成立。檢方指出，2017～2020 年間，柯恩利用他與 3 名職業籃球員的顧問與受託關係，詐騙金額合計超過 500 萬美元。受害者包括前休士頓火箭（Houston Rockets）前鋒錢德勒．帕森斯（Chandler Parsons）、前紐約尼克（New York Knicks）後衛考特尼．李（Courtney Lee），以及波特蘭拓荒者（Portland Trail Blazers）後衛祖．霍勒戴（Jrue Holiday）。
手法之一是加價轉售保單貼現壽險。檢方指出，柯恩與會計師未向球員揭露中間的加價安排。《Sportico》報導，這些保單的市值合計僅 170 萬美元，售價卻高達 620 萬美元。
第二項手法是假捐款。檢方指出，柯恩指示從帕森斯與李的帳戶轉出 50 萬美元，名義上捐給一個名為 Beast Basketball 的非營利組織，其中約 23.8 萬美元被他用來在自家後院興建運動健身房。2 名球員從未授權這些轉帳，而帕森斯事後質問時，柯恩卻傳訊息告訴他，那筆錢「幫助了很多未來的新秀和很多弱勢孩子」。
養出億萬富翁的科技業，裁員的人數也增加 54%
高盛的調查也顯示，收入最高的那群人，也覺得戰戰兢兢。年收入 50 萬美元以上的受訪者中，55% 表示未來 12 個月可能為了改善財務狀況而換工作，是 6 個收入級距中最高的，中間級距只有 31%。同一群人有 69% 表示金錢上的煩惱讓他們上班難以專心，同樣是 6 組最高。
產業端的數字則顯示， 高薪與穩定不一定同時存在 。
根據人力顧問公司 Challenger, Gray & Christmas 於 2026 年 10 月 1 日發布的報告，美國企業 2026 年 1 至 9 月累計宣布裁員 57 萬 3195 人，比 2025 年同期的 94 萬 6426 人下降 39%。
但科技業是例外。同期科技業累計宣布裁員 16 萬 5925 人，比 2025 年同期的 10 萬 7878 人增加 54%，占全美裁員的 29%，是所有產業中最高。光是 2026 年 9 月單月，科技業就宣布裁員 1 萬 799 人，比 8 月的 6103 人增加 77%。
報告同時指出，科技業 1 至 9 月宣布的招募計畫為 2 萬 2361 人，在所有產業中排名第二，高於 2025 年同期的 7070 人。在裁員理由方面，AI 在 2026 年 1 至 9 月被列入 12 萬 136 筆裁員宣布中，約占全部的 21%，是今年累計被列出最多次的理由。
收入會變動，但固定支出不停攀升
把這些數字放在一起，會看到一個共同的財務問題，球員的合約會結束，暴富的科技業也難以逃過裁員潮。收入會變動，但房貸、學費、旅行、升級過的社交圈，一旦建立就難以倒退。
Anthropic 的投資人 Menlo Ventures 合夥人迪迪．達斯（Deedy Das）2026 年 5 月在 X 上粗估，過去 5 年內，Anthropic、OpenAI、xAI、輝達（NVIDIA）、Meta 的員工加上創辦人，大約有一萬人累積了遠超過 2000 萬美元的財富。他寫道，其中許多「成功了」的人，深切缺乏目的感。
決定財務處境的不是收入的高度，而是收入與支出之間的差距，能否有足夠財務知識維持差距，累積資產。所以，月收入要到多少才不會是月光族？答案不是一個具體的數字，而是多少收入都有可能。高盛在報告結語寫道，如果工作者存錢的能力本身就受到限制，答案不能只是叫他們多存一點。
資料來源：Goldman Sachs Asset Management、Fortune、Fortune、American Economic Review: Papers & Proceedings、The Hollywood Reporter、SAG-AFTRA Health Plan、World Economic Forum、U.S. Department of Justice、Sportico、ESPN、Challenger, Gray & Christmas；本文初稿由 AI 協助整理，編輯：支琬清
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