只靠勞保、勞退不夠！不健康餘命逾7年、長照恐花300萬…就怕「人比存款活得久」：退休規劃不能沒保險
郭美懿
圖片 蕭芃凱攝、Shutterstock(示意圖非當事人) 提供
隨著平均壽命延長，退休後的人生可能還有20、30年，甚至更久，但退休規劃不能只看手上的存款夠不夠。國人平均餘命81.27歲，不健康餘命上看8年，若進一步面臨長期照護，恐怕還要準備數百萬元的照護費用。當勞保、勞退等退休保障仍存在所得缺口，如何為長壽、醫療與長照風險預留足夠資金，成為退休規劃不可忽視的一環。
「不管你是60歲或65歲退休，離開職場後沒有工作收入的年期，可能長達20年、30年，甚至如果你『呷百二』，還會長達30、40年！」公勝保經發言人郭莉芳說。
她直言，退休規劃有3個關鍵數字，第一是2025年國人最新的平均壽命已達81.27歲，且女性比男性活得久；而對目前仍處在職場打拼階段的人來說，實際退休後的餘命更可能超越此一數字。
其次是7.3年。郭莉芳指出，國人若因重大疾病臥床，平均不健康餘命約7.3年，即使失去行動能力，生活仍需要龐大的照護支出。她估算，長期照護費用至少可能達300萬元，因此不能等到需要照護時才開始準備。
編按：根據衛福部最新統計，2024年國人平均不健康餘命為7.91年，其中男性為7.14年，女性則為8.72年。
第三個數字則是退休後的生活支出，約需達到退休前所得的70%至80%。例如目前每月生活費10萬元，退休後仍可能需要7、8萬元。
問題在於，單靠勞保、勞退等退休制度，仍可能存在缺口。她指出，勞保、勞退或公保等第一、二層退休保障，合計的所得替代率約僅30%至40%，因此剩餘缺口仍需要靠個人提早準備。
退休規劃不能只存錢，提前防4大風險
郭莉芳也指出，退休規劃首要面對「長壽風險」。退休後沒有工作收入的時間愈來愈長，可能出現「人比存款活得長」情況。因此，除了累積退休資產，也要思考如何讓資產轉化為長期且穩定的現金流。
第二是醫療與長照風險。臥床7.3年的時間並不短，若需要聘請照護人力，每月都會產生固定支出。郭莉芳建議，可以透過長照險、失能險等方式建立專用的照護資金，至少先準備一筆50萬元、100萬元的資金，逐步提高保障。
再者是投資報酬風險。退休前累積的資產若大量投入股票、基金或ETF，若退休後遇到市場大跌，又必須固定提領生活費，也可能被迫在低點賣出資產。因此，保險可以成為資產配置中的「安全水庫」，讓部分資金不受市場短期波動影響。
最後則是通膨風險。以年通膨率2.5%舉例，若經過28年，現在的100萬元購買力可能只剩約50萬元。退休生活時間愈長，通膨對生活品質的影響就愈明顯，因此退休金除了追求安全，也要思考如何抵禦購買力下降。
▲公勝保經發言人郭莉芳建表示，可以運用保單，讓退休後啟動源源不絕的現金流。圖／蕭芃凱攝
退休前重保障，退休後重現金流
郭莉芳說，保險在退休前、退休後扮演的角色並不相同。
退休前，首要功能是「風險轉嫁」與醫療保障，例如實支實付醫療險、癌症險、重大傷病險等。她笑說，大家都不希望生病，可是一旦罹患疾病，理賠金可以協助支應醫療費用，避免退休準備因一場重大疾病而被迫中斷。
此外，有些人承受不了股市波動，只要股票下跌就影響心情，「這種人也適合用保險來存退休金，慢慢地存。」郭莉芳解釋，保本型保單有「到期保本」的特色，儘管收益率未必如ETF或基金等投資商品，「但它就是『穩』跟『保本』！」
不過，她也提醒，保險商品仍要依契約條件判斷，若尚未到期就提前解約，可能無法取回全部已繳保費。
退休後，保險則可以進一步扮演「現金流來源」的角色。例如退休後將保單年金化，按照契約約定按月領取固定金額，作為退休生活費的一部分。郭莉芳表示，目前部分保險商品可提供最高至110歲的給付安排，讓退休者能建立較長期的現金流。
她也提到，保險具有「類信託」功能，可以完全指定受益人。尤其年長者最怕一次領到退休金後亂花或被訛詐，就可透過年金化方式，「把錢鎖在這個信託的帳戶裡面，固定每個月領出多少來用，這也是一種方法。」
不必二選一，保險與投資應各司其職
面對ETF、基金、不動產與保險等不同退休工具，郭莉芳強調，金融商品本身沒有絕對的好壞，關鍵在於「適不適合你」。
例如不動產可以透過租金創造現金流，但仍可能面臨房客退租、空租期等問題；股票或高股息ETF則可能提供股息與資本利得，但配息並非保證，也會受到市場行情影響。
因此，她建議退休規劃不必把保險與投資視為二選一。投資工具可以追求資產成長，保險則可扮演穩定、保本與保障的角色。
尤其進入60歲後，若仍有大量資產放在波動較高的投資市場，更應重新檢視資產配置，逐步提高穩定性較高的資產比重。
郭莉芳最後提醒，退休準備可以分成保障、保本與現金流等不同層次，最重要的是提早布局，而不是等到退休甚至需要照護時才開始思考。
「所有的商品其實都有它存在的意義跟價值。而保險，它是打造安心退休的一個起點。」
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