她棄高薪全職顧孩3年，想按摩竟被老公嫌浪費！夫妻理財別把錢全綁一起：婚內必做的5個財務安排
山姆‧杜根
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供
依賴別人提供金錢，對大多數成年人來說，是一種令人不安的感覺。想像一下，大學畢業4年後，沒有工作、搬回去跟父母同住。不只失去了自由、自尊也受到打擊，每次想出去找朋友，都得跟父母伸手要交通費、餐費和飲料錢。 現在想像一下，你結婚了，為了養育家庭放棄了工作，所有開銷完全依賴在外工作的配偶。這是很常見的情況，但理想嗎？小時候依賴別人提供金錢是一回事，成年後依賴別人又是另一回事。
婚後別把錢全綁一起，財務自由才是安全感
現代的伴侶結婚和生育的時間都比以前晚，因為更專注於職涯發展、生活成本也更高。結果是，愈來愈多伴侶在踏入婚姻時，已經各自帶著相當可觀的財富。
儘管大家都在談論財務獨立有多重要，我卻發現有些伴侶拒絕開立各自的獨立帳戶，讓彼此擁有更多自由，這一點讓我覺得很奇怪。你們應該共同努力，同時建立兩人共同的財富和各自獨立的財富。這是一種「多人模式」的財務管理方式，伴侶同時擁有共同帳戶、各自獨立的帳戶與私人帳戶。
以下是除了夫妻共同帳戶，每個人都該保有自己獨立財務帳戶的主要原因。
理由① 自己的錢，自己決定怎麼花
對獨立的渴望非常強烈。能夠自由地用自己的錢做任何想做的事，這種感覺很難被取代。獨立的銀行帳戶，就像是當你和伴侶在某項支出上意見不合時的釋放閥。如果沒有這個釋放閥，爭吵甚至離婚的機率都會增加。
一場4800元按摩費，引爆夫妻金錢觀衝突
「理財武士」的一位讀者麗莎，寫信來問我該怎麼跟丈夫提出開設獨立銀行帳戶的話題。3年前，她放棄了會計師的工作，也放棄了自己的銀行帳戶，全職在家照顧2個孩子。
當媽媽的辛苦，正在一點一滴消耗她的身心，她非常想每個月花4800元，做1次1小時的按摩，放鬆和釋放壓力。可惜，她的丈夫卻說這是浪費錢，因為他可以在家免費幫她按摩。
久而久之，這類小事在麗莎心裡逐漸累積成怨懟。她的丈夫並不真正理解，全天候照顧一個嬰兒和一個剛學步的孩子，是多麼讓人疲憊不堪。同時，麗莎丈夫心裡也在累積怨氣，因為他覺得麗莎花的是「不必要」的錢。他覺得麗莎沒有真正體會到，作為四口之家唯一的經濟來源，他承受了多大的壓力和責任。
像這樣的小怨懟，在只有一份收入、財務完全混在一起的伴侶之間非常常見。
為了緩解這種緊張關係，麗莎最終決定在共同帳戶的同一家銀行，開了一個獨立帳戶，這樣她就能毫無負擔地，從幾筆定存所賺取的被動收入中提款使用。這個小小的、簡單的改變，為他們的日常生活帶來了更多喘息空間和和諧。
理由② 互相較勁，一起變有錢
就像私人教練能推你多做一組訓練，你的伴侶也能激勵你多賺、多存。獨立的財務帳戶，能清楚顯示彼此各自的財務狀況。你們可以互相挑戰，看誰先達到800萬元的關鍵轉折點，或是任何你們設定的目標金額。如果兩人的起始金額差距很大，可以改用百分比成長來互相挑戰。
你們的里程碑目標，是互相督促對方達到最佳的財務表現，同時一起建立更穩固的財務生活。如果你們的資金完全混在一起，會更難看清楚彼此各自為家庭貢獻了多少。曖昧不清的狀態，容易導致懶散，甚至心生不滿。
理由③ 分開存，意外來時多一層保障
不幸的事和意外，總是隨時可能發生，這就是人生。這正是為什麼你需要做好準備、分散風險。身分盜用、帳戶被盜、龐氏騙局、銀行擠兌、離婚、遺產認證糾紛、人壽保險理賠延遲，諸如此類的事，已經讓無數人措手不及。
擁有獨立的銀行帳戶，尤其是開在不同的金融機構，不只能讓你在最需要現金的時候更容易取得資金，還能多一層保障。在美國，每位存款人在每家受FDIC保險的銀行、依不同帳戶類別，存款保額最高為800萬元。2008年全球金融海嘯期間，銀行帳戶的分散配置，對資產較多的伴侶來說是一個很大的緩衝。隨著財富增加，善用這種分散配置是值得的。
當家庭主婦沒收入，如何保有財務自主權？
雖然許多已婚伴侶是雙薪家庭，但你現在、或未來某個時間點，可能會變成單薪家庭。如果在家的那一方沒有工作，要怎麼賺錢？答案很簡單：如果你重視他們的付出，他們根本不需要額外賺錢。
全職在家照顧孩子的價值，至少等同於你所在城市的收入中位數。如果你不同意，可以算一下：把全職在家的一方照顧孩子的時數，乘以你所在地區托兒所或保母的平均時薪。這個數字，就是他們的貢獻所值、也是他們應得的金額，可以拿來賺、存、花。
如果你是全職在家的一方，請不要低估自己的貢獻。從經濟角度來看，你的貢獻遠遠超過你所想的。
從現金流的角度來看，對很多家庭來說，讓一方全職在家可能並不現實。但對那些做得到的家庭，我建議至少撥一筆固定金額，讓主要照顧者每個月可以拿來投資、自由花用，不需要有任何罪惡感。畢竟，他們照顧的是你最珍貴的資產。
婚姻裡一定要做的5個財務安排
1、把最壞的情況先談好
雖然不是個浪漫的話題，但一份合理大方的婚前協議，能在離婚時保護財務較弱勢的一方，內容可以依照雙方意願客製化。婚姻時間愈長，沒有工作的一方在財務上的風險就愈大，因為他們的技能和人脈會逐漸過時。婚前雙方淨資產的差距愈大，婚前協議就愈重要。
舉個例子，我認識一對夫妻，丈夫是一位淨資產超過1億元的企業家，他們的婚前協議規定，如果在5年內因非他本人過錯而離婚，他需支付妻子5000萬元。妻子的淨資產只有3000萬元，這樣的婚前協議看起來算是公平的安排。
婚姻是你人生中最重大的一筆交易，婚前協議對保護雙方都至關重要。婚後協議，也就是婚後才簽訂、性質和婚前協議類似的協議，同樣值得考慮，讓雙方都清楚知道，萬一離婚，資產和負債該如何分配。
2、幫對方多存一點未來小段標
如果其中一方的退休存款比較少，另一方可以幫忙補上，讓雙方更平衡。你不能直接幫別人的退休帳戶提撥，但可以協助配偶建立稅後投資帳戶。
3、還清一筆債，換來無價的輕鬆
在進入婚姻時，幫忙償還配偶的信用卡或學貸，是一個非常慷慨的舉動。即使收入不對等的狀況持續存在，債務被還清的那一方，仍會感到無比輕鬆和感激。
4、先安排好孩子的後路
即使婚姻最終沒有走到最後，照顧好孩子仍然非常重要。這包括立遺囑、設立教育儲蓄計畫、為孩子開立個人退休帳戶、設立可撤銷生前信託、購買定期人壽保險，並建立一份「身後事檔案」。當配偶不再需要為孩子的財務狀況操心，自然也會變得更加財務獨立。
5、把資產留給最重要的人
設立配偶終身信託（SLAT），這是一種不可撤銷信託，由一方配偶將資產存入，讓另一方配偶（及其他家人）受益，同時將這些資產從共同遺產中移除。轉入信託的資產日後的增值部分，不需課徵遺產稅。
記住，作為一對伴侶，你們希望一起設定並達成財務里程碑，同時確保任何一方都不會失去財務自由。給予對方財務獨立，是一種愛的禮物。
作者介紹｜山姆‧杜根（Sam Dogen）
2009年創立「理財武士」網站，是《華爾街日報》暢銷書《懂用錢，愈活愈富有》的作者。
他是當今財務自由運動的先驅之一，曾任職於高盛和瑞士信貸，34歲急流勇退，專心投入寫作。杜根畢業於威廉瑪麗學院，並在加州大學柏克萊分校取得MBA學位。現與妻子和兩名孩子定居舊金山，閒暇喜愛打網球、匹克球、撲克牌，以及在壘球場上練習安打。
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（本文摘自《高勝率的階梯理財法：FIRE運動先驅親身實證，掌握3階段×12個里程碑，28歲存第一桶金、34歲提早退休，享受有選擇權的人生》文化出版，山姆‧杜根著）
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