40歲、50歲、60歲淨資產目標是多少？他靠50%儲蓄率提早退休，每工作1年買下1年自由
山姆‧杜根
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供
賺到「健康的薪水」是成為百萬富翁的一部分，另一部分則是好好保留扣掉稅和必要開銷後剩下的錢，讓錢持續增值。 依照年齡或工作年資，替自己設定具體的淨資產目標，這在致富旅途中很重要。少了這個錨點，很容易不小心就把錢花在那些對財富累積毫無幫助的事情上。
真正的財富，從存下第一筆錢開始
圖表0-2是我整理的淨資產目標參考表。工作滿6年，目標是累積相當於平均年薪1倍的淨資產；工作滿18年，目標是年薪的10倍。達到10倍，你才會開始感受到財務自由的滋味；20倍則是終極目標，那才是真正的完全自由。
年薪台幣160萬的人，退休時的目標是累積1,600萬到3,200萬；年薪1,600萬的人，目標則是1.6億到3.2億。不管哪種情況，到最後你都會累積出足以保障餘生的財富。
以收入的倍數（而非支出的倍數）來設定淨資產目標，好處在於這個目標會逼你保持紀律：收入增加，儲蓄和投資也必須跟著增加。如果改用支出的倍數，你可以靠大砍開銷來達標，例如天天吃泡麵，號稱自己更快實現財務自由，但這樣累積出來的財富規模根本無法相比，而且長期下來也更難跟上通膨。一旦達成以收入為基準的目標，你隨時都可以選擇調降生活水準。
儲蓄率愈高，你離「不用上班」愈近
拚命往上爬、看看自己的職涯能走到哪，是很值得的。如果你達到了七位數甚至八位數的收入，努力讓這個水準至少維持10年，並把稅後收入的50%或更多存起來。
以50%的儲蓄率來說，每工作一年，就等於為自己買下一年的自由。假設你的稅後收入是320萬，儲蓄率50%，一年下來花掉160萬、存下160萬。這樣每工作一年，你就實際買到了一年的財務自由。如果公司是每月發兩次薪水，一個省力的方法是：把其中一次的薪水整筆存進投資帳戶。
換個例子，假設你存的是稅後收入的20%，一年下來花掉256萬、存下64萬，等於每工作一年，只存到了未來四分之一年的生活費。反過來，如果儲蓄率是80%，一年下來花掉64萬、存下256萬，每工作一年就存到了四年的生活費。維持這個儲蓄率10年，假設開銷不變，你存的錢足以支撐40年的生活。
提早退休後，我才發現自由才是最好的財富
職涯往前走，你的野心很可能也會跟著變。但要記得：高收入的機會不會永遠都在，把握窗口還開著的時候。
我從二十多歲到三十出頭，為了拚到職涯頂薪，一直在瘋狂加班，現在回想起來仍然心存感激。13年積極地存錢和投資，讓我得以脫離企業世界。靠著一筆離職補償金加上每年約256萬的被動收入，我在34歲賭了一把。我知道，如果提早退休加上寫作的生活行不通，我還是可以回去上班。
如果你決定退休，一開始放棄那份薪水可能會很難受。但我敢打賭，新獲得的自由，價值遠超過你放棄的錢。
2012年，我離開職場之後，多年來的慢性疼痛，包括顳顎關節問題、下背痛、坐骨神經痛、網球肘、高爾夫球肘，全部消失了。提早退休帶來的健康紅利，是無價的。年紀愈大，你愈會珍惜自由，因為你愈來愈清楚，剩下的時間正在一點一點地流失。
如果你在考慮要不要把儲蓄率再提高10%，做就對了。達標之後，再提高10%。你很快就能學會在新的收入水準下生活。至於要不要在下班後或上班前做副業，答案是肯定的，你永遠不知道會發展成什麼。記住，錢只是讓你快樂的工具。
如果你不快樂，就必須做出改變，不管是存更多錢、換工作，還是去冒一些更謹慎評估過的風險。你不會想到老了才後悔當年沒試過。
作者介紹｜山姆‧杜根
2009年創立「理財武士」網站，是《華爾街日報》暢銷書《懂用錢，愈活愈富有》的作者。他是當今財務自由運動的先驅之一，曾任職於高盛和瑞士信貸，34歲急流勇退，專心投入寫作。杜根畢業於威廉瑪麗學院，並在加州大學柏克萊分校取得MBA學位。
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（本文摘自《高勝率的階梯理財法：FIRE運動先驅親身實證，掌握3階段×12個里程碑，28歲存第一桶金、34歲提早退休，享受有選擇權的人生》采實出版，山姆‧杜根著）
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