AI 打造求子財務安全網，新創 Sunfish 推試管嬰兒未成功最高退費 2 萬美元保障
在人工生殖的求子之路上，患者往往必須獨自承受巨大的財務不確定性。為了解決這個痛點，洛杉磯生育科技新創公司 Sunfish 正利用人工智慧（AI），重新設計試管嬰兒（IVF）與凍卵療程的定價方式。Sunfish 執行長 Angela Rastegar 表示，透過結合合作診所蒐集的數據，系統能為患者估算療程可能產生的總費用，並搭配退款機制與免費的第二次療程，試圖將未知的財務風險轉化為高度可預測的價格方案。
結合醫療數據與穿戴裝置，量身打造專屬方案
這套 AI 預測模型建立在診所初診時常見的檢查資料之上，包含血液檢驗、子宮超音波影像、一般健康指標與精子品質評估等；在取得患者同意後，系統也能與 Whoop、Oura 等智慧穿戴裝置連動，匯入更多生理資訊。
基於這些綜合數據，Sunfish 會為不同療程量身打造個人化的財務方案。以凍卵為例，系統可能會規畫出「六顆」或「九顆」卵子的預算版本，若最終未達預期目標，患者即可獲得免費的第二次療程。而在試管嬰兒（IVF）方面，方案則可能以單一總價涵蓋會員期間內所有的胚胎植入費用；若最終未能在預估成本內成功活產，最高還可觸發 2 萬美元的退款。
Rastegar 強調，Sunfish 本身並非貸款機構或醫療院所，而是透過約 15 家合作貸款機構來協助患者安排付款。同時，患者必須在 Sunfish 嚴格篩選過成功率、數據透明度與實驗室規格的特約診所網絡中進行療程。她將公司的角色比喻為家庭規劃領域的「升學顧問」，致力於協助患者在複雜的醫療決策與財務壓力之間做出最適合的選擇。
擁抱模型侷限，以過來人經驗撐起高風險保障
不過，Sunfish 也坦承目前的 AI 模型仍有其侷限性。Rastegar 指出，由於可用資料較少，系統對 40 歲以上患者的預測精準度相對較低，且目前也尚未依據族裔差異調整模型。
儘管如此，相較於市面上多數會先篩選掉高風險客戶的退款方案，Sunfish 選擇了截然不同的做法：他們接納所有的 IVF 患者，期望隨著後續結果的累積，能持續修正並優化定價邏輯（不過其凍卵保固的門檻則相對嚴格，約有 73% 的申請者符合資格）。
為了確保有足夠能力承擔退款責任，Rastegar 表示相關資金皆來自獨立的資本池與專屬銀行帳戶。公司指出，2024 年曾委託獨立精算公司進行模型檢驗，透過數千組模擬患者資料的回測結果顯示，其定價與退款結構穩定維持在 97% 的信心水準。這份商業模式的背後，源自 Rastegar 深刻的切身之痛，她曾自掏腰包進行了四次取卵手術，花費超過 5 萬美元，卻沒有任何人能保證這筆鉅款能換來一個孩子。正是這份經歷，促使她決心為更多求子家庭建立堅實的財務後盾。
（首圖來源：Unsplash）