50後的財富，從省1杯咖啡起步！名嘴狄志為7招攢「老本」：存ETF讓股息養你、月配息保單像買小套房
作者 : 狄志為
圖片 : 翻攝自狄志為臉書
很多人問我考什麼金融執照？那真的不重要，怎麼理財為我的退休人生打算，才是王道。
其實到了 50 幾歲，如果你沒有什麼負債，恭喜你，你的理財已經成功一半。但接下來的人生下半場，該怎麼規劃，才不會在退休後手忙腳亂呢？
我一直很主張「雞蛋不要放在同一個籃子裡」，所以在理財的配置上，我自己有幾個原則：
1、定存：安全的急用金
有一部分的錢我會放在銀行定存。雖然利率不高，但至少保本，而且需要急用或有較大筆支出時，可以隨時動用。就算中途解約利息也損失不大。這筆錢我把它視為緊急預備金，能讓生活比較有安全感。
2、股票／ETF：讓股息養你
專家常說錢要放在股市，靠股息養老。但老實說，如果你沒有太多時間研究股票、對市場了解不深或心臟不夠大，其實不用勉強自己天天盯盤。可以把部分資金放在 ETF 或選擇幾檔存股標的，像是金融股。
舉例來說，有名人長期持有兆豐金，放了20年，累積到60張，加上他其他的股票，每年光股利就有20多萬。這樣的穩定配息，也是一筆很好的被動式收入。
3、定期定額基金：交給專業的人幫你投資
如果你覺得自己不熟悉股市、不知道怎麼挑標的，其實還有一個方式就是定期定額投資基金。你可以挑選一些體質穩健、由專業經理人管理的基金，讓專業的人替你做功課。
這種方式不用每天盯盤，透過長期的平均成本效果，也能慢慢累積資產。對我們這個年紀來說，這是另一個省心又相對穩健的選擇。
▲資深媒體人狄志為近年常在臉書分享生活大小事，也對理財頗有研究，深受許多讀者喜愛。（圖／翻攝自狄志為臉書）
４、保險：保障健康與財務
很多人覺得自己不會那麼倒楣，所以不重視保險。但實際上，保險真正用到的時候，會讓你打從心裡慶幸有做準備。它不只是保障，還能幫助理財、財富傳承，甚至帶來現金流。
我自己在醫療險和長照險的配置上就滿完整。從小我媽媽有保險觀念，讓我長大後延續這個習慣，趁身體狀況還不錯時，把保障買足。
疫情期間剛推出長照險，我也入手了，但將來若需要臥床或請看護，建議擁有4~7萬／月的給付，未來萬一用到比較不會造成家人小孩的負擔，對家庭幫助非常大。這樣一來，萬一老後身體出狀況，也不會拖累孩子。
5、月配息保單：像買了一間小套房
除了定存與股票，我也把一部分資金放在月配息保單。你的月配息保單會為你帶來穩定的非工資收入，像為自己打造終身俸的概念，目前我還沒退休，這筆配息就來Cover全家的保險費。
想像這筆錢就像買了一間小套房，每月有租金收入，但卻不用擔心房客搬走、也不用繳房屋稅和地價稅。
等我70歲退休時，如果本金還能隨著投資成長，基本上20年下來早就回本了。這種方式更聰明、更有效率。
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６、退休金目標：要有心理準備
過去大家說存1000萬就能退休，但現在專家認為至少要準備2300萬，才能安心生活。
換算下來，如果20年後每人每月有10萬元生活費，生活就能過得很不錯。所以我會盡量透過不同的方式去累積現金流，讓自己退休後不會手頭緊。
7、為孩子規劃：小錢也能積少成多
除了自己，我也開始幫孩子做規劃。一個孩子快滿18歲了，另一個弟弟當然也要公平。其實這些準備並沒有想像中貴，你只要每天少喝一杯咖啡、一杯手搖飲，或少買一次炸雞，把這些錢省下來，就能幫孩子慢慢累積未來需要的資金。
理財這件事，從來不是「年紀大了才需要」，也不是「有錢人才該做的」。
越早開始，你越能享受到時間帶來的複利效果，這一點去問任何一個理專，他們給你的答案都會是一樣的。所以到了50歲以後，我們努力工作賺錢，不只是為了養家，更是要為自己累積「老本」。
定存提供安全感，股市與基金帶來成長，保險守護健康，月配息保單創造穩定現金流，這些都是人生下半場重要的理財工具。
錢沒有不見，只是換了一個更適合的方式去運用而已。與其擔心未來，不如現在開始分配好資金，讓自己與家人都有保障。因為最後的道理很簡單：你不理財，財不會理你。當個聰明的消費者，才是最實在的退休準備。
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