26歲「照顧離職」存款歸零！她用20年血淚領悟：別輕易把人生押在孝心上，越沒錢越要懂投資
郭美懿
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供
在人口高齡化加速的今天，愈來愈多中壯年族群面臨長照抉擇：究竟該花錢將爸媽交給「外人」照顧或送安養機構？還是乾脆辭掉工作親自照顧？ 比台灣更早進入超高齡社會的日本，多年前便已出現大量「照顧離職」現象。許多人因照顧家人而中斷職涯，不僅失去穩定收入，也影響未來退休保障。46歲的山原美起子，就是其中一個案例。 20年前，她為照顧病重父親辭去工作，原本不多的積蓄很快耗盡，人生一度陷入低谷。歷經多年低薪派遣工作與財務壓力後，她靠著建立儲蓄習慣、自我投資與長期理財，不僅重返正職職場，更逐步累積退休資產。回首這段歷程，她最大的體悟是：「千萬別輕易為了照顧家人而離職。」
為照顧父親辭職，26歲存款歸零
據日媒報導，現年46歲的山原美起子成長於日本「就業冰河期」，當時正職機會稀少，不少人只能從事派遣或兼職工作。她畢業後好不容易取得正式職缺，但受到父親「錢就是要用在年輕時體驗人生」觀念影響，將大部分收入用於旅遊及興趣，幾乎沒有儲蓄。
她26歲那年，父親健康惡化，需要長期照顧。認為照顧家人責無旁貸的她，毅然辭去工作返家照護。然而失去固定收入後，原本不多的存款很快見底。所幸她先前就買了一間套房出租，扣除房貸後仍有些微租金收入，成為艱困時期的重要支撐。
山原美起子的經歷，其實也是許多家庭照顧者共同面臨的難題。
據衛福部推估，台灣「隱形失能」人口已超過131萬人，受照顧責任影響的工作人口更高達230萬人，其中約13.3萬人因此離職，另有17.8萬人選擇請假、縮減工時或改採彈性工作模式。
但「離職照顧」真的是最好的選項嗎？居服平台家天使執行副總曾鼎傑觀察，許多人受傳統觀念影響，認為照顧長輩理應由家人親自承擔，對於將照顧工作交給「外人」始終有所顧慮。然而他在第一線看過太多案例，發現照顧責任往往不只消耗時間與體力，更可能摧毀整個家庭的財務基礎。
他直言：「照顧是會變窮的，然後窮的，就把一整個家裡拖下去！」
曾鼎傑指出，不少家庭照顧者為了陪伴長輩離開職場，10年、20年後卻發現自己與社會脫節，沒有任何工作技能。
「他整天被爸爸、媽媽或親人綁住，好不容易這個人往生以後，就發現他沒有任何積蓄，也沒有退休金，也不知道如何面對他老後的人生……」
他認為，就算預算有限，無法聘請全職看護，也可以依需求部分使用照顧服務，避免讓整個家庭陷入長期經濟困境。
「與其把這個人的產值變成零，還不如花錢。頂多就請少一點，總比兩個人一起窮下去要好！」
正職、派遣差距不只福利，甚至影響退休計畫
而山原美起子後來的人生，也印證了上述風險。她在照護工作結束後重回職場，能找到的卻都是派遣工作，普遍缺乏年終獎金、退休金、企業年金等福利，也較少升遷機會。
起初，她並未意識到這些差異的重要性，反而滿足於能在大企業的辦公室工作，也享受自由支配的時間安排。直到多年後，看著身邊的正職同事陸續結婚、生子、升遷、買房，她才驚覺自己仍停在低薪派遣職位。
「為什麼只有我的人生停滯不前？」
她坦言，「我常忍不住想，如果早幾年出生…，如果當初沒因照顧爸爸而離職……」一度陷入自怨自艾。後來逐漸明白，持續把人生困境歸咎於環境與時代無助於改變現況。如果繼續在原地踏步，退休生活恐怕毫無保障，因此告訴自己：「一切只能靠自己開創！」
從強迫儲蓄開始建立理財紀律
下定決心改變後，她做的第一件事並非投資，而是建立穩定的儲蓄習慣。
她為自己設定每年存下約新台幣20萬元（以下幣值相同）的目標，換算下來每月約需存入1萬6800元。為避免自己把錢花掉，她將發薪日設定為存款日，利用自動轉帳強迫儲蓄，徹底執行「先存後花」。
只是隨著存款增加，她很快意識到另一個現實：單靠儲蓄，很難支撐未來退休需求，「照這個速度，存到200萬日圓需要整整10年，實在太慢了！」
她開始思考，除了省錢、存錢之外，是否還有更有效的方法改善自己的財務未來。
投資自己比投資股票更重要
在資金有限的情況下，她選擇先投資自己，利用下班與假日時間，陸續考取多項財務與行政專業證照，終於在39歲成功轉任正職員工。之後更持續進修，取得CFP（國際認證高級理財規劃顧問）資格，正式踏入專業理財顧問領域。
山原美起子認為，自己親身印證了理財界常說的一句話：「提升人力資本價值，本身就是最重要的投資。」在資產尚未累積到一定規模之前，提高收入往往比鑽研投資技巧更能有效改善財務狀況。
收入提升後，她開始布局投資，善用政府的退休與理財節稅制度，加速資產累積。投資標的則以低成本、全球分散配置的股票型基金為主，例如追蹤全球股市的全世界股票基金（All Country）。
她每月固定投入約2萬元定期定額投資，透過長期參與全球經濟成長，累積出約9.6%的年化報酬率。不過投資一定會有波動，因此堅守「長期、定期定額、分散投資」三大原則，不追逐短線，而是穩健累積資產。
財富自由非終點，降低人生風險才是關鍵
回顧從存款歸零到逐步建立資產的過程，山原美起子認為，理財目的不是追求炫耀性的財富，而是培養面對風險的能力。許多人覺得投資是一種投機，但現實是，沒有人能保證自己一輩子都健康、順利工作。
疾病、失業、照顧責任或突發意外，都可能讓人生瞬間崩落。而投資所創造的被動收入，至少能在遭遇風險時提供緩衝，減少焦慮，也保留重新站起來的機會，「越是沒有錢的人，越需要學習金錢與制度知識。」
她坦言，當年人生陷入低谷，部分原因來自缺乏規畫；但正因如此，才迫使她在20多歲時就開始研究社會保險、退休制度、稅務優惠，也理解除了工作收入之外，還需要建立其他收入來源。「回頭看，這反而是一種幸運。」
如今身為理財規劃師，她觀察到不少人因擔心退休金不足，而選擇節省度日、犧牲生活品質。但她認為，享受當下與規畫未來並不衝突，正如父親常說的那句話——「錢要趁身體健康時使用」。
對她而言，建構資產不是一場短跑競賽，而是一段讓自己活得更安心、更有選擇權的人生旅程。「開始的最佳時機，就是現在；無論幾歲開始都不嫌晚。」
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