幸福熟齡論壇／退休金晚10年開始存，就會差500萬！「安養信託」是什麼？如何用保險打造現金流
彭蕙珍
圖片 蕭芃凱攝 提供
現代人平均餘命越來越長，如何打造退休後的現金流顯得格外重要。富邦投信投資長張美媛指出，投資越早開始越好，如果在30歲每月底投資1萬元，年化投資報酬6%，60歲就有1千萬；40歲投資只有500萬。 土地銀行信託部不動產信託科科長洪三超則建議，可以運用「安養信託」，不僅是財產管理與照護服務規劃，對自己或家人老年生活品質多一份保障，讓自己或家人更安心。越早規劃，就越能從容面對未來的生活、醫療與照護需求。 公勝保經發言人郭莉芳表示，現在人平均可活到81.27歲，大多數人有20~30年退休生活，還有人活到百歲，要即早為退休理財要做好準備，可以運用保單，讓退休後啟動源源不絕的現金流，保險甚至可以做到按月給付到最高110歲。
《今周刊》主辦的「第十屆幸福熟齡臺日交流論壇」週三(9/2)於臺大醫院國際會議中心舉行，匯集臺日學者專家與地方政府代表，分別從個人準備與政府政策角度，談台灣如何迎接超高齡時代。
政府推TISA制度：現在開始輕鬆存退休金
張美媛以「百歲人生的財務韌性：打造安心退休新生活」為題演講。她表示，台灣出生人口減少，老化嚴重，每個人都要提前替自己準備退休金。根據統計，65歲以上人口有一半的人月入無法支應開銷。
她說明：「政府也看到這個問題，在美國、日本等都有推出退休帳戶，2025年台灣政府推出TISA制度，可以提前做退休規劃也提出優惠措施。」
TISA是什麼？它的中文是「台灣個人投資儲蓄帳戶」，由金管會推動的制度，核心概念是，鼓勵每個人、每個月固定拿一筆錢，長期投資基金，為退休累積資產。
它跟一般投資帳戶有什麼不同？TISA的特色是，專門設計給長期投資，規定要24個月；鼓勵定期定額，最好每個月固定金額，例如1千元或1萬元（最多）；只能選擇符合 TISA 規範的基金。
她表示，TISA 基金有較低經理費，目前許多 TISA 基金有0元申購手續費，可以用基富通或證券平台申請。
▲富邦投信投資長張美媛表示，投資越早越好。圖／蕭芃凱攝
在媽媽肚子裡每月投資１萬，60歲會有7千萬
張美媛指出，投資越早開始越好，若在30歲每個月底投資1萬元，年化投資報酬6%，到60歲就有1千萬；40歲投資則只有500萬元；若是在媽媽肚子裡就投資，60歲會有7千萬。
「父母可以為小孩，從小定期定額投資錢到帳戶裡，也可以教導小孩，拿到紅包就放進帳戶，不會亂花錢，從小學會理財觀念。」
她強調：「長期投資，時間的複利效果很驚人。」目前越來越多投信的基金參與TISA計劃，約有99檔，過去年化投報率約7~8%。她也不吝推薦富邦的產品，有基金、ETF等產品可以提供投資。
可用「安養信託」 專款專用保障退休生活
洪三超以「告別老後顧慮：信託2.0打造全方位的安養照護網」為題分享「安養信託」。
什麼是「安養信託」？委託人將退休金或累積的財產，包括儲蓄、股票、保險等，辦理信託財產移轉給受託機構，但珠寶、藝術品等不易保存則不適合。
它強調「專款專用」，信託財產存放在定期存款或其他金融商品，配合受益人生活安養所需，包含醫療、安養費用等。
父母替小孩、小孩替父母開設信託帳號
他舉個案說明，李先生為身障者，父母擔心自己年紀漸長、體力有限，希望能減輕家人長期照顧的負擔，和土地銀行討論：能否用信託方式，讓李先生未來的生活更有保障。
土地銀行規劃將存款結合保險理賠金，以信託方式保障李先生未來生活需要，「信託財產只能用在李先生的生活費、照顧費和醫療費上，避免被挪作他用，也讓財產更安全。」
另外，考量到除了家人之外，他的日常還需要有人陪伴與協助，土銀也和社福團體「台北市康復之友協會」合作，由協會定期前往探視，陪同看病、處理突發狀況或臨時需要，給予生活上的支持。
洪三超說明：「透過這樣的合作，不只把錢守住、專款專用，也有專業團體一起照顧李先生，讓他的生活更安心、更有保障。」
另外，也有女兒替母親信託財產，避免家人無限提領長輩資產，保障母親老後有足夠的錢能支應退休所需。
▲土地銀行信託部不動產信託科科長洪三超建議，可以運用「安養信託」。圖／蕭芃凱攝
最少要700萬 送安養中心要再提高
什麼樣的人適合「安養信託」？他建議，高齡者、退休族、身心障礙者、需要長期照護或預先規劃晚年生活者。
至於帳號要有多少錢？他指出，台北市最低生活費2.1萬，可以抓寬鬆一點，一個月2.5萬，一年30萬，再多放100萬，20年約700萬，「安養信託至少保障20年的生活。」
若是信託人未來要到安養中心，一個月要4~5萬，就必須要再提高信託金額。
用保險打造現金流 買好醫療險
郭莉芳以「豐盛下半場：運用保險打造無憂退休生活」演講。她指出，現代人平均餘命長，若是不幸卧床，平均餘命有7.3年，「長照的錢，至少要花300萬，也要提前準備。」因此，退休規劃不能沒有保險。
「退休之後要花的錢，是退休前的7~8成，如現在一個月花10萬，退休後要有7~8萬；勞保、勞退絕對不夠，趁年輕要打造現金流。」
她分享，保險在退休前後都扮演不同的功能角色。退休前重視的風險轉嫁，要有癌症險、重大傷病險，萬一可能生病時透過理賠金支付醫療支出。
▲公勝保經發言人郭莉芳建表示，可以運用保單，讓退休後啟動源源不絕的現金流。圖／蕭芃凱攝
保險保本又穩 退休要嚴防4大風險
「不買股票的人可以用保險打造退休生活，它是保本的，收益雖然不像投資這麼好，但是穩。」她指出，從年輕時替自己打造退休金，到期保本不會虧損，可以替自己規劃每月3～6萬生活費。
保險還有一個優點，它是類信託，可以指定給特定人，也可以隨時改變受益人。
她指出，退休規劃必須嚴防4大核心風險
1. 長壽風險。現在每4人就有1人活超過 90 歲；無工作收入期拉長至 30 年以上，傳統存款極易面臨「人還活著，錢已花光」的窘境。
2. 醫療長照風險。國人平均臥床與照護長達 7.3 年，每月自費看護費 4~6 萬元，若無專用保險，將陸續吞噬數百萬積蓄。至少要準備480~600萬元
3. 報酬風險。退休初期若遇股災回檔 30%~50%，又逢提領生活費，將造成資產「永久性縮水」，提早 10~15 年用罄退休金。
4. 通膨侵蝕風險。通膨會一點一滴吃掉財富。年通膨率若為 2.5%經過 28 年購買力將直接「腰斬一半」（現在的100萬，28年後變50萬），要有具備宣告利率增額機制的保單抵禦通膨壓力。
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