幸福熟齡論壇／3成高齡者掌握半數金融資產！日學者駒村康平：晚年別只守財「有錢也要能用」
郭美懿
圖片 攝影／蕭芃凱 提供
台灣已正式邁入超高齡社會，人口老化、少子化及勞動力不足等問題，也讓未來的醫療、照顧與退休生活面臨更大挑戰。由《今周刊》主辦的「第十屆幸福熟齡臺日交流論壇」週三(9/2)於臺大醫院國際會議中心舉行，匯集臺日學者專家與地方政府代表，分別從個人準備與政府政策角度，談台灣如何迎接超高齡時代。
《今周刊》發行人梁永煌表示，台灣人口結構快速改變，預估未來超高齡人口占比將持續攀升，因此「富足未來」不能只期待政府提供，而是需要每個人提早動手準備，除了關注整體社會問題，每個人更應該先學會「照顧自己」。
梁永煌提醒，包括預立醫療決定（Advance Decision, AD）、低劑量電腦斷層（LDCT）檢查，以及完成地籍異動即時通、定存與保單指定聯絡人註記等，都是進入熟齡後就該著手進行的幾件事情。他認為，面對人生後半段，健康與財務都需要提早規劃，才能降低未來自己與家人的負擔。
台灣少子化速度快速，社會面臨的高齡化壓力相較其他國家更為嚴峻。梁永煌認為，在出生率問題尚待解決之前，政府、企業與民眾都必須共同面對超高齡社會可能帶來的衝擊，「每個人真的學習，我們的社會負擔就減少，台灣社會就更美好。」
▲《今周刊》發行人梁永煌表示，台灣人口結構快速改變，預估未來超高齡人口占比將持續攀升。（圖／攝影：蕭芃凱）
陳時中：長照3.0推醫照整合，活用銀髮人力翻轉超高齡危機
行政院政務委員陳時中則指出，台灣對高齡化議題的重視程度持續提高，但人口結構的快速變化仍帶來巨大壓力。他表示，台灣出生率持續偏低，人口預測也因此不斷調整，未來人口將明顯減少，同時高齡人口增加、勞動人口下降，形成「高齡多、工作人口少、小孩更少」的結構。
面對人口老化，政府目前持續推動長照政策，並從長照1.0、2.0走向3.0，核心精神是「自立、共融、友善」，希望讓高齡者能夠安心生活。
陳時中認為，長照3.0其中一項重要工作，就是進一步推動「醫照整合」，把健保醫療與長期照顧銜接起來。尤其民眾出院後，往往需要在短時間內面對照顧安排，家庭壓力也隨之增加，因此如何讓醫療與照顧服務更順暢銜接，是未來重要課題。
此外，他也強調「在地老化」不能成為僵化要求。讓長者留在熟悉的家庭與社區固然值得期待，但若家庭已無法負擔照顧，強求在地老化反而可能拖垮整個家庭。因此，機構照顧仍有其必要性，未來應提升照顧機構的供給與品質，打造更適合長者、也更人性化的照顧環境。
陳時中進一步指出，65歲並不代表人生進入終點。國人平均壽命已達81.27歲，在人生過了60歲之後，仍有將近20年的餘命可存活，人生仍然相當漫長。
因此，如何讓健康的高齡者繼續參與職場，也是未來的重要課題。陳時中認為，政府應推動「職務再設計」，透過非典型工作、工作內容調整及高齡教育等方式，讓有經驗、有能力的銀髮族持續投入職場，將「銀髮工作力」轉化為國家的整體戰力。
陳時中強調，面對超高齡社會，除了醫療、長照、就業及AI等政策，從國民教育到社會教育也都需要持續深化。如何讓每個人從年輕時就開始為老後做準備，將是台灣能否穩健迎接高齡時代的關鍵。
▲陳時中進一步指出，長照3.0其中一項重要工作，就是進一步推動「醫照整合」（圖／攝影：蕭芃凱）
駒村康平：失智與MCI人口增，金融資產也跟著集中
日本目前高齡人口占比已達29.4%，台灣預估在2036年將逐步達到相同水準，超長壽社會帶來的挑戰，不只是醫療、照護與年金，更包括高齡者的金融資產如何被妥善守護、運用與傳承。慶應義塾大學經濟學部教授駒村康平即針對「超高齡社會的金融老年學」進行專講。
駒村表示，日本逾65歲族群約3成有失智症、或屬輕度認知障礙（MCI），目前人口合計已達1000萬人，且未來預估將預估增至1200萬人，占總人口約12.5%。在此同時，日本家庭金融資產總額約2200兆日圓，且財富高度集中在高齡族群。
換句話說，日本目前高齡者持有的金融資產，占全體家庭金融資產約51%，也就是約3成的高齡者，掌握超過一半的金融資產。其中，75歲以上高齡者持有的金融資產約達660兆日圓，規模甚至高於日本GDP。
更值得關注的是，推估失智症與MCI者持有的金融資產，合計約260兆日圓，相當於日本GDP約4成。其中75歲以上族群持有的660兆日圓中，MCI者約130兆日圓，失智症患者也約130兆日圓。
這也讓「認知功能下降後，還能不能安全管理自己的錢」成為重要的社會與經濟問題。
認知退化最棘手階段，「自己卻不知道自己退化」
駒村解釋，正常老化從40多歲就可能出現，例如注意力難以長時間集中、容易分心或想不起別人的名字，這些都屬於常見的認知功能下降。若進一步發展，可能進入MCI階段，日常生活未必受到嚴重影響，但金錢管理能力卻可能開始出現變化。
問題在於，當認知功能持續下降到一定程度後，當事人對自身狀況的察覺能力也可能跟著降低，「自己就無法理解自己正在退化」。
這段從MCI進入失智症的過渡期尤其棘手。當事人形式上仍具有完整的經濟活動能力，可以操作ATM、使用網路銀行，也可以簽署契約，但未必真正理解自己簽下的是什麼，因而可能增加遭遇詐騙、消費糾紛或不當投資的風險。
駒村指出，失智症發病前約10年，部分人的消費行為就可能逐漸改變，例如減少旅行、娛樂與外出，ATM、網路銀行雖然仍能操作，卻可能變得更加吃力，錯誤也開始增加。
不能一刀切限制高齡者，「有錢也要能用」
面對這項問題，駒村認為金融機構的角色不能只是「守財」，還包括「用財、增財、留財」，也就是協助高齡者守護資產、正常使用資產、適度運用資產，以及順利留下財產。
目前日本部分金融機構對75歲以上高齡者購買金融商品設有較嚴格限制，例如要求家人陪同，或不能在當天完成交易。駒村認為，這類以年齡作為判斷標準的做法，雖然出發點是保護高齡者，卻可能演變成過度保護，甚至讓本人無法使用自己的錢。
尤其高齡者消費約占日本整體個人消費的4成，如果大量高齡者的金融資產因限制而無法流通，不只影響個人生活，也可能對整體經濟造成影響。
因此，日本目前正嘗試建立更具彈性的「普惠金融」機制，核心不是看到75歲就直接認定認知能力下降，而是依照個人實際能力提供適當協助。
AI協助銀行辨識風險，跨部會打造普惠金融
駒村與日本政府、金融及福利相關單位目前也正推動相關研究，嘗試利用AI協助金融機構判斷高齡客戶是否真正理解商品內容，例如檢核客戶是否聽懂行員說明，降低因認知功能下降而產生的金融風險。
此外，若高齡者在銀行反覆出現忘記密碼、遺失金融卡或存摺、無法操作ATM等情況，也可能是認知功能下降的警訊。未來若金融機構能及早發現，並與醫療、福利及照護體系銜接，就有機會在問題惡化前提供協助。
駒村也提到，遺囑與財產繼承同樣是重要課題。若長者過世後，家人質疑遺囑是在認知功能下降後所訂立，往往已難以確認當時的真實狀況。因此，日本也嘗試利用AI等工具，在生前協助確認認知功能與遺囑內容的關係並留下紀錄，降低日後的繼承爭議。
目前日本推動的BRIDGE計畫，正由內閣府、厚生勞動省、金融廳、消費者廳及大學等共同合作，強化金融機構與社會福利體系的連結，同時發展AI工具，讓認知功能下降的高齡者仍能在適當支持下管理與使用自己的財產。
駒村認為，超高齡社會下，金融、醫療、照護與福利不能各自為政。真正需要建立的，是一套「金融包容」制度，讓高齡者即使認知功能逐漸下降，也不會因過度限制而失去經濟自主，同時能降低詐騙、消費糾紛與財產損失。
他強調，日本相關制度仍處於起步階段，但台灣同樣面臨失智症與MCI人口增加、高齡者資產集中等問題，未來如何讓長者「安心用錢、守住財產，也能把財產留給下一代」，將是台日超高齡社會共同的重要課題。
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