她想55歲提早退休、月領2萬退休金…44歲「投保45800逾5年」能達標？「關鍵公式」活越久領越多
作者 : 蔡佳伶
圖片 : Shutterstock（示意圖非當事人）
「44歲，年資24年，投保薪資45,800元，希望55歲就能退休。」
這是一位網友在臉書社團「勞工退休金大小事」中的提問，點出了許多勞工的心聲：究竟要如何規劃退休生活，才能在理想的年紀安穩退休？
這位網友的問題很實際，她想知道：
▲55歲退休後，需要自己繳勞保到60歲才能領嗎？還是可以不繳，等到60歲再領？
▲以目前的投保條件，60歲時每月能領多少退休金？
▲如果目標是月領2萬元，是否需要額外「自提」退休金？
這些問題不僅是這位網友的疑問，也反映出許多人對於勞保退休金的迷思。接下來，我們將一一解析這些問題，並提供明確的建議，幫助大家更好地規劃自己的退休生活。
退休是每個人生涯規劃中的重要課題，尤其對40多歲、積了一定工作年資的勞工來說，如何提早佈局、安穩退休，更是最關心的話題。規劃退休生活一直都是民眾最在意的話題之一，根據不同的投保方式，年資、勞工年齡等，退休金能選擇的方案也大不相同。
我可以順利退休嗎？
日前在臉書公開社團「勞工退休金大小事」，有名網友提問，她表示自己今年44歲，工作年資24年，投保薪資45800元已超過60個月，希望能在55歲時退休。
這名網友繼續問道，55歲退休時，她是否需要自行投保5年到60歲才能提領，還是不繼續投保，等到60歲就能提領？
以目前投保條件，到60歲月領可以領多少？若一個月想領2萬元退休金，是否需要增加自提？
勞保月領與一次領計算差異
首先，這名網友就提到一個勞工常遇到的勞保陷阱──何時才能申請月領──根據現行法規，年資15年，未滿60歲的勞工無法申請月領，只能一次領，因此無論她55歲後是否選擇繼續投保，都要到60歲才能請領月退。
勞工在規劃勞保時，應了解兩種不同的請領方式。首先，年資15年以上，未滿60歲勞工，申請勞保一次領取的平均投保薪資會以最後3年的薪資為基準；而勞保年金月領的投保薪資則取過去5年（即60個月）的平均。兩者計算方式不同，因此需要特別注意投保期間的選擇。
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退休後提前請領的條件
依現行規定，勞保年金請領年齡為65歲，可最多提前5年申請，也就是最早60歲。每提早一年減4%，若提前滿5年，總共扣減20%。
以該名網友為例，她有24年勞保年資，最高5年投保薪資為45,800元，以下讓我們分別試算她分別在55歲後不繼續投保，以及繼續投保到60歲，在提前請領打8折時可以領到多少月退金：
月領金額 = 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55% × 0.8%
● 55歲後不再投保：即：45800 × 31年 × 1.55% × 0.8% = 約19877元
● 繼續投保至60歲：即：45800 × 36年 × 1.55% × 0.8% = 約22716元
根據計算，若網友投保至55歲就終止投保，等滿60歲時可請領的月退約為19877元；如果持續投保至60歲，勞保月退金已超過2萬元。
這筆錢尚未計算雇主提撥的6%，因此網友即使不選擇勞工自提退休金，也已達標設定的退休目標。
老年給付一次領取或月領哪個好
在勞保的老年給付中，勞工常會困惑是否選擇一次領取還是年金月領。勞保達人張秘書建議，年金月領的方式能夠確保退休後基本生活收入，並且可以在長期內獲得更多金額，活越久領越久，平均8年左右即可累積到一次領的金額，之後領取的都是多賺的退休金。
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查詢勞保年資與退休金
但考慮到通膨，以及勞保計算方式可能異動，建議勞工若需要查詢自己的勞保年資、勞工退休金提撥狀況或國民年金年資，可透過以下方式進行查詢：
1、到勞保局各地辦事處查詢
2.、使用自然人憑證登錄勞保局 e 化服務系統查詢
3、使用行動電話認證登入勞保局 e 化服務系統查詢
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