長照險從「保障」走向「陪伴」

圖片來源：Adobe Firefly

超高齡社會下，「長照」已是退休規畫中不可或缺的一環。隨著政府「長照3.0」政策於2025年正式啟動，長照險市場正從傳統理賠導向，轉型為結合健康管理與生活支持的新型態保障機制。對民眾而言，提早布局長照保障，不僅能有效分散未來風險，更能確保老後生活的穩定與尊嚴。

長照3.0首階段於2025年9月上路，第2階段預計於2026年啟動，核心方向聚焦於中重度失能與失智照護、提升照護機構量能，以及導入智慧科技輔具。這不僅代表公共照護體系的升級，同時將推動保險業重新思考長照商品角色——從「理賠」轉向「支持」、從「事後」轉為「預防」。

過去長照險多在失能或失智後才啟動理賠，如今更強調「生活支持」與「資金彈性」。同時，業者更在保險保障上強化服務的體驗。例如新光人壽「新依靠A／B型長期照顧終身保險」透過簡化理賠條件，讓保戶首次確定符合長照標準後，即可免除重複檢附病歷與功能量表的程序，讓理賠流程更人性化，也減輕家庭照顧者負擔；三商美邦人壽「心享樂活長照保險」則結合「一次金＋分期金」的複合給付設計，讓保戶能依照照護階段靈活運用資金，維持長期現金流，兼顧抗通膨與資產傳承。

新一代長照保單也結合科技與健康管理，透過「外溢回饋機制」鼓勵保戶主動維護健康，延緩失能與失智風險。國泰人壽的樂齡專屬長照險，整合長照實物給付，如喘息服務、送餐服務等，未使用的保障額度還可返還保戶；中國人壽則推出「外溢型長照險」，以App記錄運動步數與健康行為，提供續期保費折減。這類以數據科技為核心的保單設計，讓保險成為持續激勵健康生活的新夥伴。

長照3.0時代下，退休規畫應整合保障、投資與健康管理3大面向，建構穩固的安全網。在保障層面，簡化理賠與彈性給付流程，讓保戶於失能發生時能即時獲得照護資金；在投資層面，長照險設計考量抗通膨與資產傳承；在健康層面，外溢回饋機制鼓勵保戶養成良好生活習慣，從「被動理賠」走向「主動預防」。保險公司透過科技協助客戶管理健康，保險就不再只是風險移轉工具，而是陪伴人生各階段的夥伴。

長照險角色正從「保障」走向「陪伴」。它不僅是一道財務防線，更是守護生活品質與尊嚴的重要基石。當保障、投資與健康管理形成良性循環，長照險將成為退休生活最堅實的後盾，幫助民眾在晚年都能活得安心、健康、有尊嚴。

小檔案＿王儷玲

學歷：美國天普大學風險管理與保險學系博士
經歷：金融監督管理委員會主任委員、國立政治大學副校長暨金融科技研究中心主任
現職：中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長

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