爽退2年就後悔！他存1400萬提早退休，自由代價卻比想像多…44歲男擠捷運喊：還是當上班族最好了
郭美懿
圖片 Shutterstock（示意圖） 提供
「只要辭掉工作，就能獲得自由！」這句話，是許多嚮往FIRE者（財務自由、提早退休）的共同信念。然而，一名日本男子好不容易存到1400萬元後提早退休，卻在短短2年內決定重返職場，就連過去痛恨的通勤日常也不喊苦，反而由衷讚嘆：「還是當上班族最好了！」
根據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，44歲男子增田陽一（化名）曾在製造業擔任業務，長達18年過著高壓生活：每天清晨6點起床、單趟通勤1個半小時，經常加班到深夜，只能搭末班捷運回家；就連假日也要忙著跟客戶應酬，幾乎沒空陪伴家人。
隨著時間增長，他對日復一日繞著工作打轉的人生產生質疑：「難道我這一生就要這樣度過？」
為了擺脫職場束縛，他38歲開始投入股市，鎖定指數型ETF加速累積資產，到了42歲時，股票資產已達新台幣約1388萬元（以下幣值同）。
當時他以「4%法則」來估算——平均每年提領本金的4%花費，其餘持續投資——理論上每年可動用約55.5萬元，相當於每月約有4.6萬元的生活費。
而且他太太也在上班，夫妻財務各自獨立，平常生活費也是AA制，這筆資產足以供他個人所用，因此增田先生馬上爽快遞出辭呈，揮別社畜人生。
家務填滿空檔，提早退休夢想幻滅
他提早退休後，初期生活確實夢幻：睡到自然醒、早上看盤、讀理財書、散步、陪家人吃飯……但日常很快就被一件又一件的家務填滿。
由於太太仍全職上班，兩人早已約定「他辭職就負責家務」。本以為做家事很輕鬆，但真正接手後，才發現從倒垃圾、接送孩子到準備三餐，一整天下來幾乎沒有空檔。
「以前工作再忙，下班後至少還有自己的時間，但做家事沒有結束的終點。」更讓他震撼的是，這樣的生活，妻子已經默默承擔了18年，讓他內心對另一半充滿愧疚。
除了時間被壓縮，更大衝擊來自心理層面。過去在職場上，努力會被看見，能換得薪資回報與成就感，做家務卻是「理所當然」，缺乏實質回饋。
長照母親支出暴增，資產2年蒸發300萬
隨著日子一天天過去，他開始失去生活重心，甚至對未來感到迷惘。
更糟是離職1年多之後，他的母親突然小中風倒下，需要人照顧。家人認為他「沒有工作」，自然該擔起照顧責任，於是他開始每週往返老家照護、陪診與採買。
這段期間，因應母親照護的開銷也同時出現：
‧ 住宅無障礙空間改造：約70萬元
‧ 汽車老舊換車：約60萬元
加上退休後需自行負擔的健保與國民年金費用，使財務壓力迅速上升。短短2年內，他的資產就蒸發了300萬元，開始對未來產生強烈不安，最後決定重回職場。
重返職場才懂：穩定收入也是風險保障
重新就業後，再次搭上曾令他厭倦痛恨的擁擠電車，增田先生卻有了截然不同的感受——「原來，當上班族真好。」
不只每月有固定收入，日常家務能夠重新分配，照護責任也不必再獨扛——所謂穩定工作，某種程度也是一種「風險分散機制」。
「以前以為被工作束縛，現在才發現，其實也被社會制度保護著。」
雖然提早退休的生活很就結束，但他不認為自己失敗，「畢竟如果沒有那2年，我一輩子不會知道太太為家庭付出多少。」回到職場後，他主動分攤日常家務，感謝太太18年來的付出，夫妻關係也變得更平衡、更理解彼此。
FIRE不是萬靈丹，4大風險不可忽視
理財專家青山創星指出，從增田先生的案例，可以給正規劃退休或FIRE的人幾個重要提醒：
1. FIRE只是離開職場，不等於人生解放
提早退休後，家庭與社會責任仍然存在，別以為能撒手不顧一切、在家當大爺，這一點認知對任何退休族來說也一樣重要。
2. 家庭角色重新分配
沒有工作的人，往往被期待承擔更多家務與照護責任。
3. 社會制度多以「就業」為前提
保險、稅負等多與「是否就業」相關，無業者可能處於不利位置。
4. 財務規劃應預留彈性
4%法則雖是安全提領退休金的策略，但並不適用於所有人，而且納入通膨、稅負與突發支出後，實際可用金額可能遠低於預期。
以增田先生為例，預估每年可支出55.5萬元，但扣除稅金與保險後，實際可用可能僅約40萬元，等於每月生活費只剩3.3萬元左右，對有家庭的人來說相當吃緊。
現在已是百歲人生的時代，42歲退休後的餘生可能長達50年，以4%法則來提領生活費恐怕只能支應到70歲左右，這還沒算上通膨率若升高可能導致購買力下滑。因此熟齡族在規劃退休生活時，也得把這些考慮進去。
本文不授權媒體夥伴
點我加入幸福熟齡FB粉專，健康快樂每一天
更多幸福熟齡文章
55歲400萬退休金「all in一檔00919」好嗎？試算每月爽領4.5萬…專家點「這時間加碼」能領更多