幼兒到中學分齡理財教養術》在孩子面前別再說「這是摳摳」，用精確的語言，讓孩子對金錢運用更有感
想要提升孩子的理財素養，得「內外兼具」。「內」的部分，要讓孩子有正確的金錢價值觀，以及有效的自我管理策略。至於「外」，則要引導孩子認識真實世界的經濟運作，保持對外在環境的關注。這些，得靠父母依照孩子的理解能力，給予適當的陪伴與引導，循序漸進，點滴積累。
本期《未來Family》採訪多位專家，針對不同年齡層的孩子，提供父母不同的教養重點。財金智慧教育推廣協會專任講師王霞玲提醒，無論是在哪個年齡層，「珍惜」都是最核心的觀念，父母要多費心，讓孩子知道「資源有限」，學會珍惜。
幼兒階段：認識金錢，學習「延遲滿足」
理財教育，絕對要趁早，英國劍橋大學的研究發現，孩子在7歲前，理財的相關習慣就已定型了。
「當孩子知道『金錢的好用』，想要拿錢坐搖搖馬、買養樂多時，就可以開始理財教育了，」理財專家夏韻芬說。父母要做的第一件事，是讓孩子明白「錢是爸媽去工作賺來的」、「買東西要付錢」；第二件事，在孩子面前別再說「這是coco」或「這是錢錢」，直接說「這是5元」、「這是10元」，透過精確的語言，讓孩子對生活中的金錢運用有感。
讓孩子碰真正的錢，養成概念
王霞玲建議，父母可以帶著孩子認識錢，例如帶著孩子數銅板，「告訴他，5個1元等於1個5元、10個1元等於1個10元等，自然而然的培養數感。」也可以給孩子銅板，存入透明的撲滿中，讓孩子能看到錢幣的增加，體驗什麼是儲蓄。
王霞玲提醒，以台北來說，小學學生證就是悠遊卡，常見父母代為加值、孩子有需要消費時就直接「嗶」一下，孩子看不見錢的流動，容易無感。所以要把握幼兒階段讓孩子碰真正的錢，較有概念。
此時也能開始練習「延遲滿足」。許多研究都指出，願意等待、自制力強的人，比較善於儲蓄，甚至人際關係跟成績都比較好，最經典的「棉花糖實驗」就證實了此事。
有四個孩子的理財作家郭莉芳分享，為了讓孩子學會「延遲滿足」，她會提供誘因、要孩子放眼未來。「比如說，孩子在星期三很想買冰棒來吃，我會告訴她，如果可以等到週末，我們就來吃冰淇淋聖代，好嗎？」如此一來，孩子就比較能抵抗誘惑，試著等待。
財經主播廖廷娟則會引導孩子「想像未來」。例如，孩子現在超想買一個小玩具，她就會請孩子想像一下，這筆小錢如果存起來，在未來就能變成大錢，可以去遊樂園玩、甚至出國。
小學階段：練習用錢，分辨「想要」與「需要」
到了小學階段，夏韻芬建議，父母可以開始發零用錢了，別什麼都幫孩子準備好，剝奪孩子練習用錢的機會。在發之前，記得先跟孩子約好「使用範圍」，常見的方法是「生活需要」如交通費、餐費等，仍由父母出；「非生活需要」如課外書等，就動用零用錢。例如孩子突然想要養寵物，就可以請他自己付飼料費。發零用錢的同時，也得請孩子開始儲蓄跟記帳。
練習用錢的過程中，王霞玲認為，父母最重要的就是提醒孩子區分「想要」與「需要」，也適時給些觀念，例如：出門不一定要買東西，玩具也不一定要用買的（像史萊姆就可以自己DIY）。
郭莉芳建議，可以常常提醒孩子「你接收到的資訊，很多都是商人的行銷手法」。像她在孩子看卡通、出現玩具廣告時，就會告訴孩子「這是玩具公司付錢給電視台播出的」，或者在孩子看網紅開箱影片時，提醒孩子「這可能是業配」。
國小孩子開始會加減法了，如果碰到生日或出遊等情況，王霞玲說，不妨給孩子一筆小錢，讓孩子練習做個預算表，自己決定要怎麼花用。如果「花法」不如父母的預期，也別急著責備，正如同阿德勒正向教養所主張的：讓孩子體驗自然後果，通常能得到值得的結果。
鼓勵孩子分享與奉獻
這階段也能開始帶孩子去銀行開戶，試著向孩子解釋貨幣供給、金融體系等；和孩子玩大富翁這類型的桌遊，讓他對投資有初步概念。觀察孩子喜歡跟擅長的領域，也讓孩子知道，真實世界有非常多種職業，未來他可以選一種、也可以發明一種。
別忘了，也要開始鼓勵孩子「分享」或「奉獻」。高力國際市場推廣及企業傳訊部董事朱秉瑩舉例，她的兒子有次發現，班上有同學因為家境不好，竟然不曾慶祝生日，很訝異又傷感，希望能幫那位同學過一次生日。後來他們決定縮減買玩具的開支，撥出一些錢買蛋糕為同學慶生。「這個過程，其實孩子是很有收穫的，會明白金錢真正的意義在『共好』，也會更惜福。」
中學階段：理解「價格」和「價值」，做出好決定
中學以上的孩子，已經有過管理金錢的經驗，可以進一步區辨「價格」與「價值」的不同，並練習做出好決定。銘傳大學企管系助理教授江季芸舉例，女兒要買文具時，她就會請孩子想想：哪些東西買便宜的就行、哪些東西要買好一點的。後來孩子發現，筆記本可以買便宜的，但色鉛筆要買好的，色澤才美、筆芯也好畫。多累積這種經驗，慢慢的孩子就會形塑屬於自己的消費觀。
教孩子界定「費用」或「投資」
兒童理財講師王友民，則會教孩子用「會計科目」的角度去思考開銷。他說明：「你把錢用掉之後，要去界定，這是『費用』還是『投資』。例如你很喜歡音樂，那買個PICK、買把吉他，算是『投資』，因為這跟生涯是有連結的，在能力範圍內，多花也無妨；但如果花在吃喝玩樂上，就只是『費用』，花了就沒了。」
也可以跟孩子聊聊「住豪宅一定比較幸福嗎？」「金錢買得到愛情嗎？」等話題，夏韻芬說，並不是要灌輸孩子特定觀念，而是要引發孩子的思考。
至於家中的財務狀況，也能開始讓孩子知道，但夏韻芬提醒，記得別造成孩子的焦慮感。如果孩子有興趣，也可以開始用存款做些小額投資，基金或股票都行，當然，還是得由大人代管銀行帳戶；接觸投資的用意，是讓孩子更有「現實感」，或許會較有努力向上的動機。
與孩子一起做生涯探索
王霞玲強調，中學以上的孩子，生涯探索得更進一步。如果孩子想要做YouTuber、成為電競選手，別忙著阻止，而是請孩子想想：做這些要具備什麼能力？賺錢模式是什麼？「比方說，你想要靠當YouTuber賺多少錢，那得要有多少的點閱率才能達成？這是算得出來的，也可以請孩子做影片、上傳看看。」
另外，也必須讓孩子明白大學的學費、生活費都不便宜，而且選了一條路之後，不一定有回頭路，得找出明確目標，慎重完整的做計劃。畢竟，大學將是孩子此生最重要的理財決策之一。
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