「被蚊蟲叮咬死」能不能申請意外險？屬求償355萬，法院判決揭露理賠界線

夏天容易孳生蚊蟲，加上穿短袖短褲就更容易被叮咬！尤其又是到一些衛生醫療條件不佳的國家，就更容易感染相關疾病。 2023年10月，陳男前往奈及利亞出差，返台不久後即出現高燒與不適症狀，送醫後診斷為「惡性瘧疾合併多器官衰竭」，最終於同年12月2日病逝。

家屬認定為「突發外來事故」

其家屬依據陳男生前投保的意外傷害險300萬元、意外身故附約55萬元，向保險公司提出理賠申請，請求給付355萬元。家屬主張，死者因遭瘧蚊叮咬感染瘧疾身亡，應屬「突發外來事故」；然而，法院最終判定不符理賠標準，保險公司得以拒賠。

法院審理時指出，瘧蚊叮咬僅為傳播疾病的媒介，真正導致死亡的是瘧疾本身，而非叮咬造成的直接外傷或毒素侵襲。若將此類經由蚊蟲傳染的疾病納入意外險範疇，將等同於把流感、登革熱等也列為理賠對象，顯已偏離意外險保障的初衷。最終法院認定，該案屬「感染傳染病致死」，不符意外傷害的保險理賠要件，駁回家屬請求。

圖片來源：canva

雖然本案判定不屬意外事故，但法界指出，若是遭蛇咬、恙蟲叮咬導致毒素中毒或急性反應死亡；或是因為狗咬傷而直接導致的「狂犬病」，也有法院認定屬意外事故的案例。不過，只要死亡原因主要是「疾病感染」，而非直接外力或毒物，則仍傾向認定為疾病，不符意外險給付範圍。

意外險保障重點在於「突發且外來的直接傷害」，若涉及疾病或病理性變化，即便起因特殊，也可能不在理賠範圍之內。投保前應仔細閱讀保單條款，避免理賠爭議。

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