從增富到穩富！破解退休金不足4原因 打造源源不絕現金流
辛苦打拚大半輩子，好不容易盼到退休，卻發現錢不夠用—這是近8成退休族面臨的現實。在少子化、高齡化與通膨的三重壓力下，單靠勞保、勞退難以支應理想生活，自存退休金已成唯一出路。
你想過怎樣的退休生活？是否有信心存夠退休金？看似簡單的問題，卻讓許多台灣人難以給出肯定的答案。
根據台灣人壽與政大商學院最新發布的「2025台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查（針對25歲以上民眾，有效樣本1,236份），國人的退休生活滿意指數僅65分，勉強過關；退休充裕指數59分、退休信心指數55分，不僅未達及格門檻，還創下歷年新低。這顯示多數人對晚年生活充滿擔憂，對於能否累積足夠的退休金更是心裡沒底。
調查進一步揭示，在退休準備上存在「理想」與「現實」的明顯落差。未退族開始意識要存退休金的平均年齡已延後至39.63歲，為6年來最晚，而真正付諸行動則要等到45.15歲，相差將近6年。雖然未退族期望退休後每月生活費能有39,901元，但實際推算僅能支應32,778元，月差距達7,123元。
更糟的是，76.5%的已退族表示退休金不敷使用；與此同時，卻有70.4%的未退族每月存不到1萬元。「說得早、做得晚、想得多、存得少」，已成為台灣退休金準備的真實縮影。
退休金準備不足已成警訊 揭露晚年財務危機4大原因
從調查數據來看，台灣人的退休金準備不足並非偶然，而是觀念偏差與行動落差長期交織的結果，主要可歸納為以下4大原因。
1.過度仰賴政府與雇主
許多人誤以為光靠勞保和勞退就可安度晚年，但實際上卻遠遠不夠。在高齡化與少子化的雙重夾擊下，勞保已連續8年入不敷出，未來恐將面臨延後領取或調降給付的改革。
而勞退新制雖設自提機制，但實際自提比例不到15%，多數人僅依賴雇主提撥6%，累積速度十分有限。以目前情況來看，勞保加勞退平均月領約2.6萬元，僅能勉強提供基本保障，自存退休金補足缺口已是必然。
2.太晚啟動退休金準備
根據前述台壽統計，國人平均到45歲才開始準備退休金，距離65歲退休僅剩20年。以年化報酬率5%計算，若目標存到1,000萬元，每月需投入約2.4萬元。但若能在35歲提早行動，則每月僅需約1.2萬元即可達成。
由此可見，開始準備拖得越晚，複利效果流失越多，每月負擔也越沉重。唯有及早啟動，才能降低壓力，並在市場波動中保留更多調整空間。
3.忽略通貨膨脹的影響
銀行存款一直是國人青睞的理財工具之一，然而定存並無法抵禦通膨的長期侵蝕力。以近年台灣平均2%的通膨率計算，20年後相同的1,000萬元，實際購買力僅剩約670萬元。
換句話說，若投資報酬率無法超越通膨率，生活水準將逐年下降。因此，在規劃退休金目標時，必須將通膨納入考量，並選擇可抗通膨的投資工具，才能確保未來生活品質不被侵蝕。
4.醫療與長照準備不夠
國泰人壽調查顯示，民眾預期醫療費用平均約251萬元，但實際準備僅139萬元，醫療缺口達112萬元。隨著台灣人口老化，2050年平均壽命預計將達85歲，其中不健康餘命約7年，意味著退休後約3分之1甚至一半的時間，可能需要依賴醫療或長照服務。
若未能提前準備，高價醫療自費支出（如達文西手術15萬～30萬元、癌症標靶藥物300萬～400萬元）及長期照護費用（每月3萬～7萬元，5年總支出可達180萬～420萬元）將大幅增加財務負擔。民眾在規劃退休金時，應預留醫療資金，並搭配醫療、癌症及長照險補足保障。
接下來的「專家篇」與「實戰篇」，我們將帶領讀者掌握專家觀點，並提供可執行的行動方案，一步步化解退休金不足的困境。
（圖片來源：Money錢 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）
文章節錄自：《Money錢》2025年9月號
下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動