勞退新制20週年！《遠見》獨家調查：75.7％擔心退休金不夠花
勞退新制於2025年7月實施屆滿20週年，且適逢台灣正式進入超高齡社會，65歲以上人口占比超過20%，《遠見》特別於6月進行「勞退新制20週年大調查」，發現退休焦慮正在蔓延，75.7%民眾擔心退休後錢不夠花；整體而言，雖然民眾對退休生活有所想像，但實際準備與理解程度仍存在諸多挑戰。
75.7％擔憂退休後開銷大於資產，退休費用預估偏低
世界銀行曾提醒，退休後必須至少維持7成所得替代率，才能過上基本水準的生活。然而，《遠見》調查發現，71.3％民眾對退休後能維持7成所得替代率缺乏信心。（表1）
退休後維持七成所得替代率？71.3％沒信心。《遠見》製圖
此外，高達75.7％民眾擔憂退休後開銷大於資產，凸顯了普遍的不安感（表2）。在退休金來源方面，民眾主要仰賴政府或企業年金（78.9％）、個人儲蓄（67.9％）及投資理財（57.2％），約三分之一（32.9％）考慮退休後繼續工作，符合自主養老的趨勢（表3）。
75.7％擔心退休後資產不夠花。《遠見》製圖
退休後三大金流：退休年金、儲蓄、投資。《遠見》製圖
台灣民眾預期退休後每月所需生活費，逾半數（55.7％）集中在2至4萬元之間。64.5％民眾估計退休開銷每月不到4萬元，整體估算偏少。（表4）
64.5％民眾估計退休開銷每月不到4萬。《遠見》製圖
交叉分析年齡，會發現愈年輕愈低估退休後所需開銷，而資產豐厚的50＋屆退族群，對退休開銷的估計最寬裕。反映在數字上，20到29歲年輕族群，47.3％認為退休開銷每月只需3萬元以內，僅5.3％認為每月會需要5到6萬元，然而50到59歲族群預估會需要5到6萬者則達11.1％，高於其他年齡層。
綜合各方數據歸納，從最簡約、樂活到富足的退休生活情境，每月分別至少要4.1萬、7萬到11萬元。
72.3％民眾未額外準備退休金，近退休才臨時抱佛腳
值得注意的是，高達72.3％民眾並未額外為退休金做準備。而有準備退休金的族群，每月專為退休儲蓄的金額，將近一半（46.5％）的民眾在1萬元以下，其中以每月存5001至1萬元的比率最高（23.1％）。（表5）
46.5％民眾每月退休儲蓄未滿1萬元。《遠見》製圖
50∼59歲、60∼69歲的屆退與初退族群，每月為退休儲蓄一萬元以上的比率皆逾58％，超過3萬元的比率更分別高達16.4％、15.3％。顯示愈接近退休階段，民眾「臨時抱佛腳」的退休金補存壓力愈形迫切。
退休投資主力為股票、定存、保單，世界局勢風險高成理財障礙
在投資方面，民眾準備退休金的前五大投資配置為：國內外股票（68.4％）、儲蓄或定存（63.8％）、保險保單（51.8％）、共同基金（27.7％）和房地產（17.8％）。（表6）
整體而言，20到39歲投資股票比例最高，60歲以上的年長族群較傾向保險和儲蓄，70歲以上族群以房地產因應退休的比率（25％）較各族群來得高。男性投資股票比例（73.9％）高於女性（65.1％），女性（57.4％）比男性更傾向透過保險規劃退休。
退休理財的前兩大障礙，則是「世界局勢風險太高，導致市場波動太大」（66.4％），以及「怕投資失利，因此資金與標的都保守」（57.8％），顯然全球衝突與戰火不斷，讓民眾擔憂損失投資成果，甚至裹足不前。此外，也有46.5％民眾擔憂長壽風險，覺得難以預估可以活多久，影響到退休金準備。（表7）
退休投資三主力：股票、定存、保單。《遠見》製圖
退休理財兩大障礙：市場風險、投資恐懼。《遠見》製圖
多數人仍分不清「勞保」與「勞退」，逾半數年輕族群未自提勞退
關於勞退新制的調查，凸顯多數勞工仍難以分清楚「勞保年金」與「勞退新制退休金」兩者。僅37.8％受訪者能正確指出勞保年金存在破產風險，37.1％誤認為兩者皆有風險，14.9％誤以為兩者皆無破產風險，近8％表示「不知道」，甚至有2.3％錯認勞退金有破產風險。
其實勞保屬於社會保險制度，採「大水庫模式」，由全民共同提撥、集中管理，因此當提領的退休人口增多、繳費人口減少時，就會出現入不敷出的財務壓力。勞退新制是「個人帳戶制」，雇主每月至少提撥6％的薪資到勞工專屬帳戶，勞工轉換公司也可帶著走，且帳戶在結清提領時有最低保證收益。
除了雇主強制提撥，勞退也有自願提撥機制。超過一半（50.2％）受調勞工，知道勞退可自提6％以內的退休金，並表示有實際提繳，此結果遠高於勞保局公布的實際提繳比率16％。
20到29歲年輕族群「知道，但沒有提繳」的比率卻最高（53.3％），顯示其自提意願或能力較低。50到59歲族群「知道，且有提繳」的比率最高（55.6％），可能因更接近退休、薪資較高享有較大免稅優惠，所以更積極。
此外，勞退個人專戶查詢頻率偏低，只有年長者較積極。超過7成的受訪者曾查詢個人勞退專戶，但僅33.5％會定期查詢。定期查詢比率隨年齡增長而提高，其中50至59歲族群逾37％，60至69歲族群更高達44％。
63.1％民眾滿意勞退基金操作績效，66.1%有意願加入TISA
《遠見》調查發現，高達62.8％的受訪者傾向選擇「月領」（表8）。另一方面，有些國家的退休金制度是，當薪水超過一定門檻，如果勞工沒有特別提出反對，可以自動從薪資裡撥出一部分，存進退休金帳戶。對此，高達72.2％的勞工表示贊成。其實「自動增提」或「主動增提」機制已是全球退休金改革的主流，台灣的私校退撫儲金已納入此類機制。
62.8％勞工想要每月領退休金。《遠見》製圖
針對新制勞退基金近十年平均收益率達7％的操作績效，6成3民眾表示滿意（表9）。對於未來開放勞工自行選擇投資標的（勞退自選），57％持贊成態度（表10）。若實施此制度，高達60.6％民眾表示願意增加自行提撥金額（表11）。
此外，對政府在7月甫上路的「台灣個人投資儲蓄帳戶」（TISA），有6成6表現出高度興趣，這也顯示民眾期待更多自主選擇權，來打造可做為長期投資或退休金財源的「第三支柱」。（表12）
63.1％勞工滿意勞退基金操作績效。《遠見》製圖
57％勞工贊成開放退休金自選投資。《遠見》製圖
若開放自選，60.6％勞工願意增提金額。《遠見》製圖
TISA啟動在即！66.1％有意願加入。《遠見》製圖
總結來說，台灣民眾普遍缺乏足夠的退休金準備，且對現有制度的理解仍有進步空間。產官學研各單位應持續加強宣導教育，提升民眾的退休金準備意識，並積極思考「勞退自選」等多年改革倡議，以協助民眾更有效地規劃及累積退休資產。
【調查說明】
● 調查執行：遠見民意研究調查
● 調查時間：2025年6月5日至6月12日
● 調查對象：國內民眾
● 調查方式：網路問卷
● 調查樣本：有效回收問卷1056份
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