勞保繳了幾十年，死後家人竟領不到半毛錢？工作中斷、單身未婚…揭開「勞保陷阱」：這3種人最危險
作者 : 蔡佳伶整理
圖片 : Shutterstock（示意圖非當事人）
在台灣，多數勞工長年繳納勞保費用，相信退休、意外或病痛時必能獲得保障。然而，專家卻警告，有三類勞工最容易掉入勞保陷阱，一旦發生事故，恐怕多年繳費卻一毛錢都領不到。
例如，隨著少子化與不婚不生風氣日益普遍，單身未婚者的比例逐年攀升。若父母及祖父母均已過世，兄弟姊妹又未受撫養，一旦本人不幸身故，累積多年的勞保年資將全數歸零。張秘書表示，這使單身族在勞保制度中處於弱勢。
如果你正好屬於這三類人，更應仔細檢視自己的勞保狀態，避免辛苦繳費一輩子，最後卻換來「被充公」的遺憾……
勞保有陷阱？
在台灣，多數勞工長期繳納勞保費用，普遍相信退休、意外或病痛時就能獲得保障。然而，專家提醒，其實有三類勞工最容易掉入勞保陷阱，一旦發生事故，恐怕多年繳費卻一毛錢都領不到。
長期研究勞保制度的張秘書指出，這三類人分別是：1、不清楚請領權利時效而延誤申請者；2、單身未婚、沒有受撫養遺屬者；3、在職場轉換中勞保中斷者。
所有規定全寫在《勞工保險條例》及施行細則裡，看似保障勞工權益，卻有不合理之處，但大多數勞工鮮少仔細閱讀，等到需要時才發現可能「多年繳費全白費」。
例如，隨著少子化與不婚不生風氣日益普遍，單身未婚者的比例逐年攀升。若父母及祖父母均已過世，兄弟姊妹又未受撫養，一旦本人不幸身故，累積多年的勞保年資將全數歸零。張秘書表示，這使單身族在勞保制度中處於弱勢。
了解風險後，接下來便是詳細剖析《勞工保險條例》與施行細則中最容易影響勞工權益的三大陷阱：
1、請求權僅限5年，逾期喪失權利
《勞工保險條例》第30條規定，勞工自「得請領之日起」計算，若超過五年未申請相關給付，請求權即消滅。例如，若家屬死亡應請領給付，但超過五年才提出申請，將失去資格。
此一規範同樣影響《勞基法》下的退休金請求權，例如高薪低報情況下，勞工僅能追溯近五年的差額。
2、單身未婚勞工，遺屬請領權受限
《勞工保險條例》第65條雖明定遺屬年金給付的順序，包括配偶、子女、父母、祖父母、孫子女及兄弟姊妹，但卻有盲點，《勞工保險條例施行細則》第85條第6項卻補充規定：若受益人為孫子女或兄弟姊妹，須提出被保險人「撫養」之證明。
若有民國91年12月31日前的投保證明，家屬可以選擇申請遺囑津貼。換言之，單身未婚勞工若父母及祖父母均已過世，兄弟姊妹未受其撫養，身故後其多年繳納的勞保費恐全數遭「充公」。
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3、中斷勞保，死亡給付歸零
《勞工保險條例》第63條規定，被保險人須在「保險有效期間」死亡，家屬才能請領死亡給付。若勞工因轉職或失業導致勞保中斷，期間不幸身故，即使過去累積多年保險年資，也無法請領任何死亡給付，僅有在已符合老年給付資格者例外。
張秘書提醒，這三大陷阱都不是少數案例，而是許多勞工實際遇到的情況。如果你正好屬於上述三類人之一，更應仔細檢視自己的勞保狀態，避免辛苦繳費一輩子，最後卻換來「被充公」的遺憾。
遺產不會自動給兄弟姊妹的孩子繼承
恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師表示，許多單身族雖然膝下無子，卻可能會有親近的姪子、外甥或想照顧的晚輩，想將遺產留給他們（尤其是從父母繼承來的不動產，希望歸回本家）。
但如果父母與兄弟姐妹也早一步過世，甥輩、侄輩就不是法定繼承人，也不能代位繼承，未列在「法定繼承人」之中，若無法提出「扶養證明」，最後遺產恐在無人繼承狀態下全部「充公」。因此，最好的方法最好的解決之道：
●立一份有效的遺囑，把遺產留給你指定的對象；
●把房子設定信託，保障你愛的親友擁有居住權。
無論是勞保權益，或是人生最後的遺產安排，都需要事先規劃，而不是臨時抱佛腳。若能及早檢視自身狀況、搭配專業建議與法律工具，才不會在關鍵時刻，才驚覺「辛苦一輩子，最後什麼都沒留下」。
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