新青安鬆綁，房貸荒可望解套？經濟學者：建商喘息又能慢慢賣！高房價續轉嫁消費者「政府應盤點這數字」

蘇芳禾

圖片 今周刊資料照 提供

房貸荒讓房市急凍買氣冷，行政院長卓榮泰日前喊話，盼銀行放款「水龍頭開大點」，行政院會週四(9/4)可望拍板，自9月1日起「新青安」申貸不占用銀行法限額。 淡江大學經濟學系專任教授蔡明芳指出，此舉看起來解決消費者貸款問題，但事實上會讓建商獲得喘息空間，房價很難降下來。 他表示，政府應該要公佈銀行法72-2規範的不動產放款當中，是不是都把錢貸款給建商，造成一般消費者貸款要排隊，建商卻可以超額貸款，甚至要五毛給一塊。」而不是變相把房價轉嫁給消費者。

政府推動新青安政策後推動房價飆漲，但房貸滿水位拉出警報，中央銀行去年9月實施選擇性信用管制，以及銀行法第72條之2規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額的3成，俗稱「銀行不動產放款天條」等影響，導致近日房市交易量腰斬，接連傳出房貸荒，許多民眾貸款成數不如預期、貸款需要排隊等狀況。

不過房市急凍也造成全台主要都會區大樓與公寓價格全面下滑，許多不急著購屋的民眾也期待價格修正。

銀行法第 72-2 條 商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之三十。但下列情形不在此限： 一、為鼓勵儲蓄協助購置自用住宅，經主管機關核准辦理之購屋儲蓄放款。 二、以中央銀行提撥之郵政儲金轉存款辦理之購屋放款。 三、以國家發展委員會中長期資金辦理之輔助人民自購住宅放款。 四、以行政院開發基金管理委員會及國家發展委員會中長期資金辦理之企業建築放款。 五、受託代辦之獎勵投資興建國宅放款、國民住宅放款及輔助公教人員購置自用住宅放款。 主管機關於必要時，得規定銀行辦理前項但書放款之最高額度。

新青安不占用銀行法限額　確保無自用住宅青年房貸

據了解，為了支持青年購屋自住的需求，行政院會4日將拍板自9月1日起，「新青安」申貸不占用銀行法限額。

金管會報告指出，公股銀行因配合政策辨理各項自用住宅貸款，致銀行法第72條之2比率偏高，並有達內部預警指標，導致部分符合資格民眾貸款遭卡關，甚至出現無法順利交屋的情況。

因此，行政院會預計今天拍板自9月1日起，銀行辦理新青安貸款的撥款案件，不計入銀行法第72條之2限額，以確保銀行信用資源可用於無自用住宅青年的購屋貸款。

此項調整將大幅擴大新青安貸款量能，縮短民眾等待時間，避免因銀行額度受限導致的「貸不出」問題。

根據《經濟日報》報導，財政部將責成公股銀行落實授信「5P原則」，並強化防範投資客炒房、人頭戶申貸等管控機制，確保資源真正用於自住購屋。

在配套措施部分，金管會強調，銀行不得要求借款人購買房貸壽險商品作為搭售條件，也不得在貸款過程中進行不當推銷，避免增加民眾負擔。

經濟學者：將會使得高房價轉嫁消費者

對此，關注央行和房貸政策的淡江大學經濟學系專任教授蔡明芳直言，現在會造成消費者貸款排隊或是貸款成數不足，主要是因為消費者和建商的貸款都屬於《銀行法》72-2當中的「住宅建築及企業建築放款總額」，銀行給予土建融業者貸款太多，就會排擠掉一般民眾購屋房貸，政府應該要從這裡下手。

蔡明芳說，政府現在卻讓新青安可以豁免《銀行法》72-2條，看起來解決消費者貸款問題，但事實上是讓建商手上的餘屋又可以慢慢賣，讓建商獲得喘息空間，不用降價，把高房價繼續轉嫁給消費者，「最核心問題應該要處理高房價問題」。

蔡明芳直接曬出幾條銀行超額認貸給營造業者的新聞說，為什麼貸款給建商這麼多錢，而不多貸款給消費者？

專家：應公布不動產貸給建商和消費者比例

蔡明芳直言，有一些消費者的信用狀況本來就不適合貸款這麼多，但是現在大家只要無法貸款，就會全都歸咎於銀行法72-2的管制，「這沒有道理！」

蔡明芳說，政府應該先盤點、公布不動產放款（銀行法72-2條「住宅建築及企業建築放款總額」）當中，土建融放款與青年、首購族、新青安購屋的放款比重。第二、如果盤點後發現土建融比例都沒降低，甚至還超額認貸，那當然會排擠到青年和首購族的貸款，政府應該要清楚為何貸款會排隊。

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