老宅漲到2千萬，口袋還是沒錢？她50歲增貸打造退休現金流：房子漲幾倍都沒用，能換成錢才是真的
艾蜜莉
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供
編按：前陣子聊天，我才知道一件讓我很意外的事。一位在中部的50多歲遠房阿姨，平常省吃儉用，是去市場會認真比較，哪一家菜今天賣的最便宜的。去年卻做了一個讓全家人都緊張的決定── 她把住了30年，貸款都快繳完的老房子，跑去銀行辦了增貸。 很多人第一個念頭都是：「是不是被騙了？」 但她只說了一句話：金雞母不該只是躺著，要會下蛋。否則帳面再漂亮，水電瓦斯帳單來時，皮夾裡還是那幾張鈔票。
守著2千萬資產卻口袋空空？別讓金雞母「躺著」，要讓它學會下蛋
阿姨的家人嚇都快嚇死了，難免會擔心是不是被詐騙集團騙了，甚至還有長輩搬出「房子是要留給孩子的」這種說法。但阿姨根本沒有孩子，所以這些言論她全部沒理，畢竟是自己的資產。
她的邏輯非常清楚：那間房子當年買5百多萬，現在市價2千萬左右，但漲了這麼多，她的日子根本沒有因此變得更好。因為這份資產她吃不到也沒得用。
房子沒辦法切一塊出來繳水電，帳面數字也不會自己變成現金，她的日子過得跟漲價前其實沒兩樣。皮夾裡還是那幾張鈔票，這樣的紙上富貴對生活幫助有限。
因此她的盤算很單純：把房子的一部分價值拿出來，放進研究很久、會穩定配息的標的，讓每個月多一筆現金流入帳，讓那顆躺了快30年的金雞母開始下蛋。
什麼都不做最安全？餘生「不動」才是最大的風險
朋友當時也半信半疑，問了一句：「阿姨，萬一賠了怎麼辦？」她的回覆是：「賠錢是看得見的風險，可是如果繼續讓2千萬在我的餘生繼續不動30年，又完全沒幫到我，它是看不見的風險。」
我們可能習慣把「什麼都不做」當作「最安全」，但通膨是持續發生的，收入不會一直漲，而體力只會越來越差。看起來不動就沒風險，其實是在消耗時間成本。年輕時感受不出來，等到60、70歲才會發現，時間才是最貴的東西。
現在的房貸利率落在相對溫和的區間，她配置的標的長期殖利率高出一段，中間的利差就是每個月補貼生活的現金。對她來說很實際，未來退休後不會再有薪水，這條穩定的現金流也能補上缺口。
不是慫恿你借錢，是懂這套邏輯的人「錢滾錢」
當然，阿姨會這樣做，前面有大量研究與做功課，她規劃了快2年，把自己看得懂的標的反覆整理，另外還留一筆存款當緩衝。配置的東西都是穩定型，沒碰亂七八糟的飆股，也幫自己設了底線：
就算最壞情況發生，也不能影響到正常繳房貸。
反過來說，如果換作是沒做功課、聽別人報明牌就跑去增貸的人，那絕對是一場大災難。所以我始終認為，「借錢投資」這4個字不能單獨拿出來討論，在不同人手上是完全不同的東西。對沒研究、追熱門、賠了會睡不著的人來說，那是把自己推下懸崖；對做過功課、知道風險底線、配置穩當的人來說，那是把沉睡的資產喚醒。
工具本身沒對錯，差別永遠在使用的人。懂這套邏輯的人跟只會把錢放銀行的人，30年後的人生應該會差很多。這篇沒打算慫恿任何人借錢去投資，我想丟給您的問題很簡單：
您手上現在的資產，有沒有在幫自己工作呢？
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(本文獲「艾蜜莉-自由之路」授權轉載於此)
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