不讓自己變大型垃圾！前外商主管用表格挖出現金流，逆轉「被退休」低谷

49歲就「被退休」的前外商主管嫺人，歷經低谷，靠著理財、重新學習，華麗轉身。她如何織出財務安全網，還將自身經驗變成暢銷書、課程，畫出人生新曲線？

學生、工作夥伴稱她「退休教練」，最初嫺人對這樣的稱呼，感到不好意思。她認為自己只是單純分享經驗，但光是這些「經驗談」，已發展出1個部落格、2本書，還有1套《康健》旗下熟齡生活平台「大人社團」的線上直播課程。

「我是嫺人，在2017年49歲退休，從朝8晚8的金融業上班族，變為一名『女的閒人』」，這是嫺人放在部落格「嫺人的好日子」的直率自介。她的受眾輪廓清晰──想開始做退休規劃，卻無從下手的人。

對這群熟齡理財新手來說，多數「專家」說著專業的投資術語、展示著無懈可及的財務規劃，有些遙不可及。嫺人的書與課程，卻滿滿是她踩過的雷、徘徊過的岔路，正如她在部落格寫道：「為了不讓自己變成大型垃圾」，才立志好好理財，她的疑惑、無助，和你我相同。

「我怎麼這麼早從職場陣亡？」49歲突引爆金錢焦慮

2017年，在金融界工作20多年的嫺人，已是高階主管，卻突然「登出」職場，比她原本規劃的退休時間，足足早了6年。

「那時候我本來在外商金融機構工作，後來因為外商要離開台灣，我們就被併入一個本土的集團。」組織改造瘦身，讓身為公司元老、領著高薪的嫺人處境尷尬。觀察到氛圍詭異，她趁著還能好聚好散的時候提離職，雖是自願退休，心境上卻更像是「被退休」。

「剛退休的第1個月很放鬆，跟朋友去唱KTV唱一整天、去喝下午茶。」但是狂歡很短暫，同齡朋友都還在上班，嫺人開始自我質疑「怎麼這麼早就從職場陣亡？」金錢焦慮也浮現，「我在超商聽到有人在聊，有朋友活到100多歲，那時候我才想到，我以前沒有想過這個問題。」

當時讀高中的兒子有自己的生活，老公也忙工作，要她好好在家煮飯、打掃就好。但是嫺人一方面不想當伸手牌，一方面那個被喚醒的意識也揮之不去，她反覆問自己：「如果真的活到100歲，退休金到底夠不夠？」

「錢從哪裡來？」重新布局投資，意外開創新人生曲線

嫺人在職期間跟著同事定期定額投資基金、買投資型保單，「大家都在做這件事，所以我也跟著做，但沒有明確算過，退休的時候需要多少錢。」

她原本設定的退休年紀是55歲，正好是兒子讀完大學或研究所，開始工作的時候。硬生生提早6年退休，雖然手邊有存款、老公有收入，壓迫感卻襲來，她不敢像從前一樣出國旅遊，也擔心一旦生病、臥床，醫藥支出會重壓在家人身上。

害怕錢不夠，那麼就生錢吧！問題是，少了固定的薪水，錢從哪裡來？

她先大量涉獵投資書籍與網站，更發現國際間早有「FIRE（Financial Independence，Retire Early，財務獨立、提早退休）」風潮，充電後推翻不少舊觀念。例如過去她會設停利停損的錨點，大量吸收知識後發現，長期投資才能產生穩定現金流，於是逐步改變投資布局。

要讓錢生錢，本金不能少，說穿了就一個字：省。嫺人記帳、設定每月消費額度，將消費縮減為退休前的60％，一路到退休後的第3年，財務不安感才消失大半。她把歷程放上部落格，也因此應邀出書、上節目、開線上課程，意外讓荷包再進帳，開創新的人生曲線。

表格化收入與支出，釐清理想生活模式

上過嫺人線上直播課程的學員Yvonne說，嫺人最特別的地方，是貼近一般人，「我等於是看到一個前輩走在前面，看她如何摸索過來，她有過的猶豫，我也曾經都有。」

「她還設計了一個非常好的表格，幫助你規劃每個月的花費、整理可能的收入，例如勞退、可以領到的年金等等。」嫺人的表格是一張有多個分頁的Excel表單，設定好了公式，計算食、衣、住、行、醫療保險等基礎花費、娛樂學習花費、經常性支出、大筆支出、緊急預備金、股債分配等等。

除此之外，包括預期的未來通膨率、投資報酬率、儲蓄率等也需要計算或設定，盤點每一個小地方，才能無遺漏地挖出任何可能的主動收入、被動收入，並鞏固或放大手中儲蓄。

至於每個退休準備族都會問的問題：到底多少退休金才夠？沒有標準答案，嫺人的課程宗旨是「先確認自己的理想退休模式」。每個人理想的生活不同，花費和規劃自然也不同，善用表格工具，能更快釐清頭緒。

看清現實，「別想得太美好、別太早退休」

提早退休又意外闖出新人生，很多人羨慕嫺人，她卻說得坦白：「其實我已經走過那些辛苦的部分。」

「我並不鼓勵大家太衝動地提早退休，不要想得太美好。」嫺人退休後靠出書、講座、課程得來的主動收入，其實是花了好幾年時間才逐步累積；她也坦言沒料到這幾年的通膨會這麼嚴重，要靠手邊的錢撐到老，難度更高。

近幾年ETF等金融商品大行其道，也讓不少人誤以為單靠投資就能滾出豐厚退休金，但嫺人在著作《退休後，錢從哪裡來？》裡就直言，49歲那年能從職場安全下莊，主要還是因為長年薪水佳，且儲蓄率高。她建議熟齡族全力掌握還能賺取固定月薪的時間，「例如40幾歲的時候，其實是薪水的高峰，應該運用這一段時間，很認真地儲蓄。」

不管是「退休」或「退而不休」，都需要超前部署。比同齡人還早「登出」職場，曾經灰頭土臉，轉身卻成了走在前頭的點燈人。或許比起「退休教練」，嫺人更適合的稱呼是「退休前輩」，向後輩們分享哪些好方法可以試試；哪一些則是雷區，千萬不要踩。

提升退不休金錢力，專家3大Tips

要織好財務安全網，除了儲蓄、主動收入、被動收入，「保險規劃」也不可或缺。高齡金融規劃顧問師張淑敏提醒3點：

1.定期做保單健檢，適時調整保單。除了檢視保障是否充足，更要檢視保險理賠條款。例如有些保單的附約已沒有理賠實益，就可以終止附約。

2.隨年齡增長可能體弱，應優先考慮意外險、醫療險是否足夠。若有壽險保單，也要檢視自己是否仍是家庭經濟支柱，保障額度是否需要增減，以及受益人是否需要更改。可將保單批註進安養信託，或單獨設立保險金信託。

3.若想以利變壽險、分紅保單做退休準備，也應認知保險公司並沒有保證利變保單的宣告利率，以及分紅保單的分紅績效，避免錯誤的收益預期。

整理：張雨亭