65歲富婆擁6千萬資產爽退休，為何晚景淒涼？做錯「這件事」，害她從別墅搬到出租公寓
作者 : 吉兒．施萊辛格
圖片 : shutterstock
作者吉兒．施萊辛格是CBS新聞網商業分析師，也是全國知名的「吉兒談錢」廣播節目主持人，她提供財務規劃和投資建議，將近30年之久。她的客戶有心臟外科名醫、備受推崇的律師、睿智的科學家與資深的企業管理者，但這些大家公認的聰明人卻在理財方面犯下大錯，而必須付出驚人的代價，像是失去家園、人生支離破碎、放棄追尋夢想等等。
為什麼會這樣呢？吉兒曾有幾次重大的投資失誤，她花了很多時間分析自己以及其他聰明人，為什麼會犯下類似錯誤。最後她明白：金錢深深牽動著我們的情緒，讓我們成為情緒的俘虜，所以，要探討如何聰明理財，就得先理解聰明人的情緒盲點。
當你一開始翻閱此書，看到「蠢事」兩字，你可能認為在某個時刻我會用手指指著你、威嚇你，要你存更多錢退休養老。若聰明人做了蠢事，必定就是沒有存夠退休金，對吧？錯了。
你是聰明人，所以我假定你已存了不少退休金。你知道要盡量擴大雇主提繳金額的退休金計畫（Employer-Sponsored Retirement Plan）（例如：401(k)、 403(b)、或457退休計畫），甚至可能提繳款項到「後門羅斯個人退休金帳戶」（back-door Roth IRA，可說是理財規劃領域所發明最迷人的字詞），還累積相當不錯的非退休金存款數目。
此外，我很肯定你把退休養老列為優先，而非分攤子女的大學開銷，即使放棄華麗花俏的昂貴私校，改為就讀高品質、聲望卻沒那麼高的公立機構。
雖然你可能是全世界最會存錢的人，我不會假定你一到退休年紀，就懂得如何花用所有辛苦累積的錢。
我認識一位名叫葛洛莉雅（Gloria）的離婚女子，年約65歲即已退休。她有200萬美元（約5,912萬新台幣）資產，還有一個很棒的海濱住宅，價值大約120萬美元（約3,547萬新台幣）。
葛洛莉雅年輕時過著相當高檔的生活，在很棒的餐廳用餐，購買昂貴汽車，到世界各地旅遊。葛洛莉雅的理財師告訴她，退休以後必須稍微縮減開支，因為雖然200萬美元看似很多錢（就當時的現值而言較高），她必須確保這些錢至少能維持未來幾十年生活。
理財師喬（Joe）考量她能每月從社安保險領多少錢，再計算她的消費和其他收入之後，理財師算出她每年可安全提領6萬美元（約177萬新台幣），但不能再多。
葛洛莉雅承諾恪遵預算，但事實很快證明，她無法改變自己的高檔生活習慣。當她需要新車，她選擇一輛7.5萬美元（約222萬新台幣）的賓士汽車，而非價格約一半的本田雅哥。
喬很質疑這項決定，但葛洛莉雅說：「拜託，我才不要開本田汽車呢！」同樣的，為求縮減開銷，葛洛莉雅賣掉房子，改租公寓。
她選的是一間非常寬敞的三房公寓，而非便宜一點的一房公寓，雖然後者卻較符合她的預期收入。喬大聲說：「葛洛莉雅，妳負擔不起！」
葛洛莉雅說：「別這麼掃興嘛！我有三個小孩，需要多餘房間，他們來看我時就能留宿一晚。
喬按照她目前的開銷費率，計算數字給她看，她在70歲左右就會把錢花光。
但她根本聽不進去。她說：「誰知道10年、15年後我是不是還活著？我要把握現在，盡情生活。等到以後遇到麻煩，再來談省吃儉用。」
年復一年，喬一直力勸她撙節開支。一年年過去，她總是拒絕。到了75歲左右，她與理財師已認識大約10年，這時她的錢已全部花光，僅剩社安保險金可領。她被迫搬到更便宜的狹小出租公寓，她從未想過自己會生活在這樣的社區裡。
更糟的是，她必須伸手向子女要錢，才有辦法支付每月帳單，因為她的社安保險金不夠用。與她想要的養老生活簡直是天差地遠。
我還認識另一對夫妻納特（Nate）和萊斯莉（Leslie），他們年屆60歲出頭時，同樣也累積200萬美元退休存款（約5,912萬新台幣），另外還有50萬美元（約1,478萬新台幣）的非退休資產。
納特是一名醫師，萊斯莉是老師，他們決定提前退休；剛開始的10年，打算每年從存款提領10萬美元（約296萬新台幣）。這筆錢加上社安保險金，已可以讓他們維持習慣的相同生活方式。
進行簡單分析後，我說他們的計畫已足夠合理。但納特和萊斯莉沒有告訴我他們想去旅行。我們初次談話後兩年，我再度聯繫他們，才發現他們參加了幾趟大型昂貴旅行，造訪印度、澳洲和非洲等地。
他們解釋：「我們還年輕，要趁著體力尚存，遊山玩水。」
話是沒錯，但總要自己能負擔得起吧？
等我們重新再計算數字，結果顯示：非退休存款幾乎已被納特和萊斯莉噴光，僅剩5萬美元。再加上股市下跌，他們的200萬美元退休存款僅值180萬美元。
接下來，如果納特和萊斯莉想要靠這筆錢度過餘生，每年只能從退休帳戶安全提領6.5萬美元（約192萬新台幣）。
兩人大感震驚，被迫大幅縮減生活開銷，取消高爾夫球俱樂部會員資格，從兩輛車變成一輛，只能偶爾到餐廳吃飯。根本不是他們想要的夢幻退休生活。
就如職涯工作期間規劃存錢一般重要，你也必須投注相當的努力，通盤思考將來如何花用退休金。如果退休後前幾年你太過放縱，後來的幾十年你就沒有足夠金錢，在後來幾年或數十年維繫自己的生活。
我知道你實在心癢難搔，想趁仍身體還健康時盡情享受生活，充分享受晚年。你已經努力工作這麼久，現在是該好好享受的時候了。我也不是要詛咒你，或許你認識一些親友比預期早死，甚至都還沒機會享受「黃金歲月」。
所以，請盡情享受生命，緊緊抓住每一天，因為你值得，但花錢要合理。10年或20年後，你將很高興自己沒有亂花錢。
作者簡介_吉兒．施萊辛格（Jill Schlesinger）
曾獲艾美獎提名，也曾獲頒格雷斯獎（Gracie Award），擔任美國哥倫比亞廣播公司新聞網（CBS News）商業分析師、美國國家公共廣播電台（NPR）《此時此地》 （Here and Now）節目每週來賓，也是認證理財規劃師。每週發表知名專欄文章「吉兒談錢」（Jill on Money），還主持全國聞名的廣播節目暨播客訪談「吉兒談錢」。
本文摘自《理財盲點：有錢人不會做的13件理財決定》
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