退休金規劃12-2／1500萬夠用嗎？60歲想退休，40歲起你該「這樣做」
作者 : 樂透人生─吳家揚
圖片 : 達志
我以前在電子業工作時，當時同事、朋友們個個年輕，覺得人生無難事，但工作又爆肝，於是多人都想賺飽提早退休。在那黃金時期，大家隨便勾勒的願景，設定的條件通常是50歲以前賺到一億元以上。等到成熟一些，才發現能夠達標的人，全台灣佔比實在太低，只有少數高階主管透過上班成為億元戶。
最近幾年，每年都有財富管理機構定期公布相關訊息，台灣區的有錢人（指「淨資產」超過100萬美元者）從40萬到70萬人都有。
意思是，總資產扣除總負債後，身家還在3000萬台幣以上的人，在台灣全體人口排名前3%。我暱稱這個族群為「小3」，是台灣人的「頂標」了。
那對一般人來說，到底要準備多少退休金才夠退休生活？這個問題答案恐怕10個人有12種答案。合理的評估個人能力條件，配合你期待的生活目標，這樣才不會理想和現實鴻溝過大，而摔得鼻青臉腫。
根據媒體調查，台灣一般人認為理想的退休金額，可能需要1500萬元到2500萬元之間。怎麼來看這個數字的意涵？
我要提醒中高齡族群，因為較年輕人少了許多機會以及時間所能產生的紅利，財務安排上必須更務實一些，退休理財目標要提早、要更明確，也要確實可行。
退休規劃有兩個原則性的面向，一是要提高現在的儲蓄能力，或是不得已降低未來的生活開銷。
5種退休生活，你是哪一種？
首先，我們可以試著評估自己退休後的樣子，一般可分5種等級：
1.上流老人的生活
如果不是富二代，可能就是白手起家、創業成功的人，可以享受富裕和隨心所欲的生活，是財富的人生勝利組，但屬於極少數人。
2.滿意的生活
至少達到「小3」淨資產3000萬元的境界，有餘力幫助孩子或其他家人。
3.普通的生活
一般人。辛苦一輩子後，平安順利安度晚年，靠自己就夠了，不會造成家人、子女和社會的負擔。
4.不滿意的生活
辛苦但還過得去，需要縮衣節食，有時需要家人或子女幫助。
5.下流老人的生活
晚景淒涼，需要依賴社會救濟系統維持基本生存。
值得注意的是，人生充滿變化，上列的5個分層要向上移動不容易，但要往下掉落卻可能是一夕之間。
有些人的人生前半場，搞不好還在人生勝利組之中，但因太有把握而不做退休規劃，結果可能發生中高齡失業、生重病、創業失敗而負債、被騙或投資失利、家庭失和等情況而向下沉淪。
社會新聞就常出現下流老人的故事。
退休金要準備多少，才夠用？
具體的退休金額度怎麼訂定，以一般授薪階級談論，想要達到上述第三種「普通的生活」水平，以下試算幾個情境所需準備的退休金額給大家看。（先不考慮勞保勞退的給付，並假設通膨率1%和銀行利息1%相同）
這裡的月花費金額可能是一個人或兩個人（夫妻）以上，要調整到自己的能力範圍內，退休規劃才算成功。
1.現在40歲，如果60歲退休，活到90歲，退休後每月要花6萬元：
6萬元*12個月*30年=2160萬元，總共要準備2160萬元。2160萬元÷20年÷12個月=9萬元。也就是說，2160萬元用20年時間去準備，每個月需要「存下」9萬元。
如果無法存下此金額，那這個退休金額可能就是不切實際。
2.現在40歲，如果60歲退休，活到80歲，退休後每月要花6萬元：
6萬元*12個月*20年=1440萬元，總共要準備1440萬元。1440萬元÷20年÷12個月=6萬元。也就是說，1440萬元用20年時間去準備，每個月需要「存下」6萬元。
如果無法存下此金額，那這個退休金額可能就是不切實際。
3.現在50歲，如果60歲退休，活到90歲，退休後每個月要花6萬元：
6萬元*12個月*30年=2160萬元，總共要準備2160萬元。2160萬元÷10年÷12個月=18萬元。也就是說，2160萬元用10年時間去準備，每個月需要「存下」18萬元。
如果無法存下此金額，那這個退休金額可能就是不切實際。
4.現在50歲，如果60歲退休，活到80歲，退休後每月要花6萬元：
6萬元*12個月*20年=1440萬元，總共要準備1440萬元。1440萬元÷10年÷12個月=12萬元。也就是說，1440萬元用10年時間去準備，每個月需要「存下」12萬元。
如果無法存下此金額，那這個退休金額可能就是不切實際。
如果你現在40歲，什麼都沒有，以上的試算很適合你。
這裡沒有提到其他財務項目，以上簡單的結論是：越早準備越輕鬆，越晚準備壓力越大；活越久要準備的越多；每月花費越高所需準備的也越多。
如果同時還有房貸、車貸、子女教育費用、休閒娛樂、孝親費用等要付出，又想要每個月「淨」存下9萬元，某些時期的月收入可能要超過20萬元以上的現金流才夠。所以，一定要量力而為。
如果將勞保勞退算進去，存錢的壓力就不會那麼大，但我建議先不要算，因為勞保勞退還沒開始改革，現在算得剛剛好，退休後不如預期就麻煩了。
善用投資，放大你的退休金
如果你沒辦法用「薪資」達到上述水平（這裡是假設儲蓄金額只放定存而不投資），只好靠投資來完成夢想。
投資要勤做功課，股票勝率只有20%，而衍生性金融商品勝率只剩8%。不要以為隨便打聽名牌就可以賺到錢。
當然，選到好的股票或基金標的，長期持有是可以賺到大錢的，我很推薦這種投資方式，也要越早越好，可以降低準備退休金的壓力。
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