退休金多少錢才夠？施昇輝1公式教算「安心退金額＋現金流」…沒錢投資還有「這方法」補足差額
作者 : 第三人生任我行─施昇輝
圖片 : 今周攝影團隊、Shutterstock（示意圖非當事人）
我經常受邀主講「退休理財」，都會先認定聽眾是具備足夠資金的人。有一次，就碰到一個聽眾嗆我，說我講得太理想化，因為絕大多數人的退休金可能都不符合我所提「可以放心退休」的條件，該怎麼辦？
「安心退」公式試算，每年生活費22倍就夠
大家最關心的重點，就是該有多少錢才能放心退休？我一直主張，在子女都成年、且有自己已繳清房貸的房子，一對夫妻只要有未來每年生活費22倍的資金，就可以放心退休。
假設一對夫妻都退休後，一年需要50萬元來支應基本生活開銷，依上述公式，就需要1100萬元。拿其中的1000萬元去買每年股息殖利率5%的股票，一年就有股息50萬元能過生活，剩下的100萬元做為生活緊急預備金。很多高股息ETF的股息殖利率應該都至少有5%，所以這樣做應該是可行的。
如果這對夫妻退休後仍有固定收入，例如月退俸、月領勞退金，或是以前買的儲蓄險開始領的紅利。假設每年已經有30萬元，因此差額只差20萬元，那就只要有440萬元，便可以放心退休了。
但是，退休後完全沒有固定收入，又沒有1100萬元，怎麼辦？或是就算有一些固定收入，但沒有多餘的錢可以投資，來補足所需生活費的差額，又該怎麼辦？
退休金就像水，太早喝完怎麼辦？
我演講時喜歡拿一瓶礦泉水做比喻。大家退休時所擁有的資金，就好像那瓶礦泉水中還剩多少水。有人喝得很慢，深怕未來沒水喝，結果走的時候，還剩下很多，是不是很可惜？有人大口大口地喝，結果水喝光了，人卻還活著，是不是很可憐？有一次，有位聽眾脫口而出：「那就再買一瓶水啊！」
「再買一瓶水」其實就是指再去找工作，才能有收入來過生活。不過，退休的人年紀應該都已不小，找工作談何容易？而且最好不要等沒錢了再去找。如果經過以上計算，發現自己的退休金顯然不夠，重回職場一定要越快越好。
我有一個朋友，中年失業，而手上的積蓄並不多，勢必要再找工作，否則無法維持基本的生活。即使他擁有國外的碩士學歷，以往也在規模非常大的媒體工作，但再就業依然非常不順利。十幾年來，他換了非常多的工作，最近才因為成了「居服員」，終於穩定下來。
重返職場可切入高齡市場
台灣早已進入超高齡社會，一般人壽命都很長，但其中有很多人其實早已喪失生活能力，日常生活都須別人協助。當他們還不到要雇專人照顧每日起居的程度，但子女上班又無暇協助時，就非常需要「居服員」。他們有時是陪老人家去醫院就醫，有時是協助打掃家裡、或是代購物品，未來這種服務的需求肯定越來越大。
政府對於這些費用的支出都有補助，因此就算請居服員協助，案主要負擔的金額也不大。我的朋友因為不具醫療照護的背景，能協助的就是日常瑣事，所以每一案能收取的報酬不多，但積少成多，一天只要接兩三個個案，一個月起碼也有2萬元以上的收入，對退休族而言，已屬差強人意。
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取得居服員資格需要受訓，但不必要具備護理師的專業能力。取得結業證書後，才可以承接個案。不過，還有很多適合退休族的工作，無須受訓，只要你具備該方面的能力就可以，例如開車。
運用個人長項能力，開拓第二職場
我每次出國旅行，都會找一個固定的司機送我去機場，他就是一個已經退休的人。有一次，某公家單位邀我演講，還派人開車接送我。他就是從該單位退休，然後再回聘擔任司機，負責接送到該單位的貴賓。
還有一次去爬山，同伴幫大家包了一輛9人座的專車，送我們到登山口，等我們下山後，再送我們回台北。這位司機本身就愛爬山，對複雜的山路很熟，才能提供這種特殊的專業服務。
你也可以考慮成立自媒體。現在有很多提供訂閱的網站，可以用文字分享你的專業，來爭取網友的訂閱。你也可以做一個YouTuber，只要有特色，就會吸引大家訂閱，未來也會有收入。例如我很愛看《Tony走步道》，我和老婆會照著他的行進路線去走一遍，不過雖然用一支手機就可以完成，但還是需要具備書寫的能力和拍攝影片的技巧。
退休金不夠，最不該做的事，就是去做小生意，不論自營或合夥，都不該成為你的選項。創業牽涉資金，還有經營的風險，萬一失敗，會讓你的退休生活更捉襟見拙，不可不慎。
近來人力市場短缺嚴重，這當然都是退休族重返職場的好機會。不怕找不到，只怕你不找而已。
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